分分钟教会小白挑选理财产品！理财要注意这几个要素

首先，在我国，理财产品的发行是有严格的准入门槛的，需获得相应的金融牌照才可以进行理财产品的设计和销售，因此，购买理财产品首先要选择正规的购买渠道，目前获得了正规金融牌照的渠道主要有：银行、保险公司、证券公司、基金公司、期货公司、第三方支付平台（支付宝、微信等）、还有一些P2P平台，投资者可根据自己的熟悉和了解程度，选择正规渠道进行购买。

接下来，投资者需要到理财机构的网点办理风险评级，如实填写自己的年龄、财务状况、计划投资时间、风险偏好等等，可得到与自己相匹配的风险评级，所做的理财都应在这个风险评级的基础上进行。

理财产品的基本要素包括：产品名称、产品编码、产品发行人、产品风险评级、收益类型、产品投资范围、业绩比较基准、预约认购期、产品存续期、起点金额、收益计算方式、费用、赎回条款等等，这些因素都会在产品的理财协议书、风险揭示书、产品说明书中进行详细的说明，因此购买理财产品一定要仔细阅读这些法律文件，知己知彼，方能做到投资有“道”。在这些要素中，风险性、流动性、收益性是三个最基础也最重要的要素，初学者可以先从这几个概念来对理财产品进行一个基础性的理解；

一、风险性

风险性简单来说就是我们购买该理财产品需要承担的风险，产品是安全的吗？本金会不会有损失？利息能达的到吗？体现在具体的产品里可以从产品风险评级和产品投向来进行参考。还有一个小小的“防诈骗”心得，如果在银行购买理财，我国银行业理财产品都有一个专属的理财产品登记编码，在理财产品说明书中可以查询得到，投资者可以根据该编码在中国理财网官方网站查询产品的登记和备案信息，查询在案，方可进行下一步的购买。

目前大多数机构的理财风险评级都按照以下5个等级来划分：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型），各个理财机构名称叫法各有不同，含义是一致的，R1（谨慎型）顾名思义代表的风险等级最低，风险偏好较小，适合不太能承受风险的投资者，R2（稳健型）适合绝大部分的投资者，表明该产品相对稳健，但风险略大于评级为R1的产品，以此类推，R3（平衡型）指相对收益可能更高，但风险也更大的产品，R5（激进型）指产品风险很大，但收益可能会相当可观的产品。目前适合大多数相对稳健的投资者的风险评级是R2（稳健型）及稳健型以下R1（谨慎型）的产品，但这两个评级并不代表产品本金一定不会损失，具体以理财说明书的收益条款说明为准。

相对专业一些的投资者会通过关注产品的投资方向来了解产品的风险程度，理财产品的投向可以分为标准化资产和非标准化资产，受到资管新规影响，这一块的内容相对复杂和专业，后期会专门来做一个分析，简单来说，在产品投向里如果看到银行存款、同业存单等等大概率是风险相对较低的产品，如果看到A股股票、开放式基金等等可以预见产品是相对风险较大的。

产品多样化的投资方向最终还是会指向一个确定的风险评级，因此产品的风险评级可以作为确定产品风险程度的重要依据，投资者要在自己的风险评级基础上选择可以承担相应风险的理财产品。

二、流动性

流动性指我们购买这个产品需要封闭多长时间，即购买了这个产品以后我们就失去了在其他地方运用这笔资金的权利，有多久这笔钱是不能用的？中途可以拿出来吗？这些就涉及到理财产品的流动性。理财产品一般是有一定封闭期的，未到期中途不可以提前支取，产品也分为不同的产品期限，有1-7天、1个月、3个月、6个月、甚至一年两年的产品，如果短期内没有计划用钱，就可以购买理财期限较长的产品，如果我计划在3个月以后拿这笔钱购房，显然现在买6个月的产品就不适合，可以选择灵活性更强的产品，因此流动性即所谓的产品的存续期是我们要考虑的第二个重要因素。

三、收益性

收益性是指我们购买这款理财产品可以获得多少收益。收益是确定的吗？是多少？利息怎么打到卡上？理财产品的收益性主要就是指这些相关问题。理财产品的收益类型分为保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型，保证收益型就是保证会有一定的收益；保本浮动收益型是指本金保证，利息是不确定的；非保本浮动收益型是指本金不能保证，利息也是浮动的，不确定；目前我国的大多数理财产品都是非保本浮动收益型。

一般理财产品都会在理财说明书里注明产品的业绩比较基准，投资者可以根据业绩比较基准或者过往的投资业绩来预测理财产品的收益。理财收益一般是在产品到期日一次性给付，不同的产品也各有不同，具体也以理财说明书为准。在资管新规以后，打破刚性兑付，非保本浮动收益会成为常态，投资者要根据自己的风险偏好选择适合自己的产品，或者在专业理财经理的建议下进行资产配置，达到资产的最优效果。

了解了这三个方面以后，我们对理财产品的大方向是有所把控的，接下来可以对募集期、收益计算方式、费用和赎回条款等等细节进行针对性的了解，购买短时间的产品要特别注意赎回条款，务必不耽误资金的使用，长时间的产品要注意是否有滚动条款，收益如何进行给付等等，要仔细阅读理财说明书的各项条款，各项细节都要兼顾到。

总的来说，理财产品虽然种类繁多，各有不同，但只要投资者把握了以上几个关键点，就能举一反三，灵活运用，再不断提高自己的专业能力，就可以通过自己的智慧选择到适合自己的好产品。购买理财产品遇到的入门问题就是以上了，其他若有问题可评论或私信，祝大家投资顺利！