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银行卖的保险可信吗?在银行买保险必须要注意什么?

来源:沃保网编辑整理   2019-12-06 17:54:56
导读: 小编有个在银行上班的朋友,前几天约饭的时候分享了一个小故事——之前他打滴滴,都是听司机师傅侃这侃那,自己刚下班非常累,往往不想说话。

但最近,他都是主动出击,看哪个师傅还没办ETC,赶紧安利一发。

靠着这股子“死皮赖脸”精神,还是有一点成绩的,但某一天的司机大爷,坚决地拒绝了他,原因是在银行存钱有过很不好的体验…… 仔细一问,又是一出“存款变保险”的故事,反正大爷一提银行就烦,朋友只好悻悻作罢……

今天,咱不聊ETC,来说一说银行保险的事~

主要内容包括:

一、银行卖的保险可信吗?

在很多人印象里,银行就是银行,保险公司就是保险公司,这两者扯不上什么关系。

但其实,银行与保险公司关系密切着呢~

1、这些保险公司是“银行系”,你知道吗?

我国有数十家人身险公司,每家保险公司的股东背景都不简单。

这其中,就有好几家公司大都是依托着银行的资金、资源、渠道发展起来的,与银行的关系自然也非常密切。

2、银保渠道对保险销售有多么重要?

在2003年监管机构允许一家银行同多家保险公司合作之后,银保渠道迅速成长为国内最重要的保险销售渠道之一,保费收入快速增长。

麦肯锡发布的行研报告指出,2017年银保渠道为寿险总保费收入贡献了41%的份额,其重要性可见一斑。

而且,现在银行卖保险也不只在线下网点卖了,许多银行的APP里也可以购买保险。

总之,对于许多保险公司来说,银保渠道都是一条需要依赖的“大腿”。

3、银行只卖理财险?

银行销售的人身类保险产品,种类其实非常多,大抵可分为以下两大类:

(1)偏重储蓄、理财的:主要包括年金险、两全险、终身寿险、万能险、分红型保险等;

(2)偏重风险保障的:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险等。

《商业银行代理保险业务管理办法》明文规定:商业银行代理销售的保险产品应当符合中国银保监会保险产品审批备案管理的有关要求。

所以,凡是能够在银行售卖的保险,都是经过监管机构审核、备案过的,产品本身没什么问题。

但是,小编问了周边的很多朋友,大家对银行保险的印象分普遍偏低,这是为什么呢?

我想,主要还是“银行存款变保险”的事例太多了……

银行保险

二、碰到银行理财险,先要搞清这两点

小编看过一个存款变保险相关的法院判决书——

2017年,秦皇岛市民李某到建设银行存钱时,一位银行工作人员向他介绍,银行现在推出一款业务,利息比定期高,资金有保障。 在工作人员再三推荐下,李某办理了此业务,一个多月后,收到了一份人身保险合同(年金险),显示每年缴费20万元,连缴3年,保险期间为30年,此时再想退保已经无法全额退款了。 最终李某只好上诉,2018年5月,法院判决李某胜诉。

其实这类案例在我国有很多,究其原因,一方面,部分银行工作人员不够专业、有销售误导倾向;另一方面,老百姓对保险产品不够了解、缺乏认知,最终导致了很多不愉快的发生。

小编并不是说银行卖的保险都是“坑”,其实产品本身是没什么问题的,但在实际销售过程中,会因为两方的信息不对称而出现一些不顺人意的结果。

但是,出于对银行的信任,还是会有很多消费者去银行办理存款、理财,那么建议大家遇到下面这些情况时要多留个心眼——

1、“夸大收益”

很多人去银行存款、买理财产品,会被工作人员推荐了解其他“收益更高、安全性更强”的产品。

这时就要注意了,他推荐的可能是理财类保险,而且所谓的高收益,可能是不保证收益。

比如,分红类保险的分红水平是难以确定的,与保险公司实际经营情况有一定关系,有些销售一味地以高档分红水平向用户推销,这是不客观的。

再比如,万能型保险的收益情况也是浮动的,有些销售会以历史最高收益率(5%、6%等)来向用户介绍,给人一种收益很高的感觉,但产品的保底收益率可能只有1.75%。

所以,遇到这类情况,不要被“高收益”冲昏了头脑,要问清楚哪些收益是可以保证给到的,比如:

(1)固定领取:年金险等产品每年固定领取的、写进合同的金额

(2)保底利率:万能险合同中载明的保证利率

另外,对于不保证的收益,也要问清楚大概:

(3)分红:历史分红情况是怎样的,产品低档、中档、高档分红水平都是怎样的

(4)万能险实际收益率:历史收益率水平大概区间是什么样的,最高、最低分别是多少

了解清楚这些信息,再进一步考虑是否需要,另外,想要了解理财险实际收益率到底是多少,快来学习计算IRR。

2、“不谈流动性”

保险产品很多都是长期的,这里说的长期不是三年、五年,而是二三十年甚至更长的期限。

有些销售人员,只跟你讲收益多高多高,对资金流动性避而不谈。

本来,你想要买一款5年的定期银行理财产品,就算发生了极端情况,利息少要点,钱也能取出来。

现在,投保了一款年金险,先交3年的本金,等到60岁才开始返钱,收益率算下来可能确实不错,但完全不是你想要的东西呀……

而且,这款保险如果你想退保,只能拿回现金价值,别说什么利息了,本金都会有一定的损失。

这其实并不是保险产品的错,年金险的确就是这样子的,可以有效地帮助我们做好养老规划,兼具一定的收益性、流动性,但是跟5年期的银行理财完全是两码事。

所以,咱们消费者一定要把产品特性问清楚了,别只听销售人员的介绍,要问清楚钱怎么领、什么时候领,不要只关注收益。

注意以上这两点,才能避免在不知觉中把存款变成保单。

三、选择在银行买保险,要注意什么?

之前我们说过,银行售卖的保险都是经过监管审核的,产品本身没什么问题。

如果你经过综合考虑,决定了要在银行买一份保险,那有哪些事项是要注意的呢?

1、做好健康告知

凡是有健康告知的保险产品,一定要重视这项内容,认真做好健康告知。

尤其是现在银行也开始售卖重疾险、医疗险等健康类保险,健康告知尤为重要。

如果销售人员告诉你“不用告知,过两年就能赔”、“只要没住过院,健康告知可以全填否”,要清楚这是错误的说法。

2、重视双录、回访

根据监管部门的规定,现在去银行买保险是要“双录”的,也就是说对整个销售过程进行录音录像,这样就为以后查明真相提供了证据。

所以,在销售过程中,该问的问题问出来,有质疑提出来,提问与回答都会被记录下来的。

另外,保险公司会对消费者进行电话回访(会留存录音),主要目的就是确认我们是否清楚自己购买了什么保险,是否清楚保险的特性、基本内容,以及销售人员是否存在误导行为。

最后

银保渠道是保险销售的重要渠道,在银行售卖的保险,都是经过监管机构审核、备案过的,产品本身没什么问题。

在银行存款、买理财产品时,如果遇到工作人员介绍“高收益”产品,要问清楚是不是保险,问清楚保证收益情况以及具体什么时候可以返钱。 在银行购买保险,要重视健康告知,做好电话回访,如果遇到销售误导,及时向监管部门举报维权。

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