财富管理的基础是什么？不是储蓄也不是房地产！是它！

一、首先，我们必须承认，富人们在财务上有着较大的自由，即使患重病，往往也不必为医疗方面的支出过于担心。所以，医疗方面的保障对富人而言好像可有可无。但是仔细想想，存在的根本问题是——没有人可以保证自己在生病的时候依然有钱。

如果生病了恰恰是遭遇经济危机的时候，有份保险肯定比没有好得多。既然没有人能保证生病的时候一定有钱，而又习惯了高品质的生活，生病的医疗费用需求也比一般人高出几倍。那么，是不是不但需要买健康保险，而且应该买高额的健康保险。

其实，无论是普通人还是富人，我们都无法预知意外和疾病什么时候到来，在生病的时候，如果可以有人负责报销，甚至因为生病给你一笔钱，无论是谁都会在心里上得到一些慰藉吧！真正的富人都是爱惜财富的，因为他们太知道钱的来之不易。任何时候，只有懂得爱惜财富，财富才会追随你，生病谁都不愿意，但因为生病不但没有损失，反而为此获到财富，这大概没有人会拒绝！

二、60、70年代的中国富人因为赶上一个好时代，有时候赚钱太快太容易，所以都不太喜欢赚慢钱。但是历史一再证明，慢钱才能长久，正所谓的“细水长流”。所以，有人说放在一百年的周期来看，房地产的利润和种地的利润是差不多的，仔细想想，其实也蛮有道理。现在有钱的人，容易过度自信，他们忘了“财富不是永恒的”这个铁律。古人说富不过三代，《史记》里说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”无锡尚德破产的案例就是告诉我们这一点，从首富到破产也仅仅需要7年的时间。

经济一直处于调整期，破产的企业不是个案，炒房子被深度套牢的富人也大有人在。“淹死的都是会水的”，人生最大的失败往往都是在我们最擅长的领域。所以企业家更应该具有风险意识，或者说成功的企业家都应该具备很强的风险意识。学会利用外包理论，学会分工，专款专用，养老的钱、教育的钱、救命的钱、留给子孙的钱逐一分开，这就是所谓的资产保全和传承。专业的事情，交给专业的机构，分散财务风险。防止发生风险时，为自己及亲人挽回损失、保全财产，最大程度保证生活质量的持续。

三、保险的功能对于富人来具体说有两层含义，第一就是用保险转移风险，把损失降到最低，不损失我们赚到的财富；第二就是把我们已经赚到的财富转移到保险公司，用保险产品锁住财富，避免一些法律纠纷及债权债务纠纷。因为保险产品，如果是指定受益人，将来作为保险赔款给受益人，受益权优先债权，所以可以避免债务纠纷，达到保全财富的目的。

四、保险对于富裕阶层来讲，还有资产分散和转移的作用。中国的富裕阶层，许多都是大量持有房产，但是房产在不成长的时候就不是资产而变成了一种负债，会有物业费、取暖费，将来也许还得交房产税、个人所得税，还会损失资金的机会成本（就是占用大量资金的成本）。雅安地震中，许多房产成了危房，还得还房贷，这就是是过度持有房产和资产种类单一的风险。

从投资理财的角度来讲，当我们的房产持有到一定的程度，已经得到一部分利润，就应该变卖一部分，转移为其它增长潜力好的资产。保险虽然没有快速的高回报，但增值的时间长且复利收益。如果买高达几百万保额的重大疾病保险，从长期来看，加上分红，如果生病了就是一笔救命钱，如果老年身体依然健康就是一笔养老金，真正做到“有病救命，没病养老”。如果家庭一直富裕就等于给子孙攒了一套专属的，不会有遗产税和个人所得税的房产。理财型的保险更是直接可以替代固定资产投资的长期保本理财，而人寿险也是低投入，高杆杠回报的财富增长方式。

五、对于富裕阶层和那些做企业的人来说，买保险也可以说是在不雇用管理层、会计公司的情况下开了个资金管理的公司。本职企业好了，资金管理公司就是锦上添花，本职企业出现问题了，资金管理公司就是雪中送炭。就是松下幸之助先生所说的“水库原理”。在企业经营好的时候，调解一部分资金藏到水库里，不渗漏、不溃坝、不蒸发，锁定一部分财富。

六、保险是财富管理的基础，就像大厦必须打牢实的地基一样，只要人在赚钱，他就需要保险，因为保险也是钱。保险最基本的作用就是小钱变大钱，发挥它的倍数和杠杆效应。保险就是在未来不可知的日子里，确保我们有一笔可知的钱，而且是一笔大量的、急用的现金。这道理我们讲了好多遍，今天在这里依然要重复，就是告诉我们：

没有人嫌弃钱，没人讨厌钱多。每个人、每个企业都希望赚更多的钱，而保险就是保证我们无论发生任何风险，我们的钱只会变多不会变少。