年金险怎么样需要买吗？小沃教大家利用“年金险”加固养老

如果报告内容不幸应验，那么80后仍然是“最倒霉”的那一批。

按照60岁退休来算，到2035年，年龄最大的80后也只有55岁，还没到退休年龄。这意味着，80后们很有可能成为首批无养老金可领的一代人。

当然，我国也在不断拓展养老金来源，优化社保体系，相信届时不至于真的没钱可领。不过，养老金的储备确实是一个很现实的问题，年轻人尽早开始筹划养老事宜。

在繁多的商业保险中，“年金保险”可以成为补充养老金的一个不错的选择。

年金险：获得稳定持续的现金流

年金保险又叫“年金险”，属于人寿保险的一种，指投保人一次性或按期缴纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按月、季度、年度或指定频率给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

购买年金险的目的不是获取高收益，而是作为一种资产保值、稳定增值的方式，长期持有。

在年金险保障期内，可以得到相对安全、稳健、收益确定且持续的现金流，因此特别适合个人养老或者为年幼的子女积累教育金。

但是，购买年金险的前提，最好是已经配置了足额的保障型保险，比如重疾险、医疗险等，这样可以免去大额医疗支出的后顾之忧。

很多朋友初次接触年金险时，对于生存金、祝寿金、满期金、特定金以及那些堆砌的数字感到摸不着头脑。实际上，我们只需要重点考察三部分就行。

一、看固定返还金额与预定利率

所谓“年金”，本质上是将你的资金进行跨期再分配，因此，年金险能否为你带来稳定的现金流，成为挑选时的关键，毕竟，这是你投保后100%能拿到的钱。

年金险通常会这样表达现金流：从第X个保单年度起，每年给付投保人基本保额或已交保费的X%。

注意，2017年保监会新发“134号文”有要求：

“年金险产品必须在保单生效5年之后，才能返还生存金，而且比例不超过已交保费的20%”。

所以，依据这项规定，目前的年金险不会像以前那样“即交即返还”，而是至少需要等待5年之后才开始领取，而且前几年的领取金额也不会太高。

这项规定目的是回归年金险的初心。年金险承担着为投保人获取长期稳健收益的职责，因此必须注重投资的安全性，不鼓励保险公司追求短期甚至靠期限错配来获取高风险收益。

那么问题来了，我未来领取金额的高低，到底和什么有关？关键要看“预定利率”。

所谓“预定利率”，指的是保险公司在为产品定价时，根据对未来投资情况与收益率情况，预估的每年收益率。

在保监会进行“费改”之后，年金险的最高预定利率暂定为4.025%。目前市场上的年金险预定利率，基本集中在3.5%-4.025%之间。

保费相差不大的情况下，预定利率越高，年金险的性价比自然也就越高。

二、看分红

不少朋友第一次接触年金险合同时，会格外看中“分红”二字。这里提醒一下大家：与上面说的固定返还金额不同，分红金额主要来自保险公司的经营成果，金额不固定，甚至有可能当年没有分红。

我们在保险合同中看到的收益测算表，只是保险公司根据过往业绩、市场统计和假设推算而来的数据，分低、中、高三档。虽然高的那档很吸引人，但从目前年金险的实际成绩来看，达到高档的难度堪比登天。

大体来说，年金险在给付投保人回报时有两种设计路数：

1、高预定利率+低分红（或零分红）；

2、低预定利率+不确定分红，

我个人更高倾向于选择第一种。毕竟年金险的存续期可达数十年，我们追求的是稳定+持续的分红，因此写入合同、白纸黑字的高预定利率，要比不确定的分红回报来得更实惠。

当然，这只是一家之言。并不是说带高分红的年金险一定不靠谱，只是这需要我们投保人根据自己的偏好、资金规划作出选择。

三、保底利率与其他费用

我们每年拿到的固定年金、分红收益以及各种礼金，不是直接打到银行卡里，而是进入年金险的万能险账户里，进行投资再增值。

这个过程中就会涉及到几种费用：保底利率、结算利率、初始费用、追加和领取账户价值的手续费。

法律规定了万能险的保底收益率是1.75%，不少保险公司为了使产品更有竞争力，会把保底收益设在2.5%-3%，越高当然越好。

当然，除了保底收益之外，每家保险公司的万能险产品，给出的实际结算利率也是不同的。不要小看百分之零点几的收益差距，一旦时间跨度长达数十年，复利的威力就会显现出来——再微小的差距，最终的收益可能会拉开很大差距。

除了这两个利率之外，还要尽量选择费用较低的年金险，尽量减少固定支出。

年金险的费用支出主要包括：

初始费用——年金、分红存入万能账户时的成本；

追加费用——选择追加保费所产生的手续费；

领取费用——从万能账户中支取现金的手续费。

一般来说，前五年的领取手续费会逐年降低，之后就可以免费领取，这也是鼓励投保人尽量将资金做长期安排。

总之，希望以上内容能帮到大家，也希望我们的养老体系能维持建康运转，让辛苦一辈子的人真正能够“老有所依”。​​​​