90后人均负债12万！为什么钱越赚越穷？

更现实的情况可能是这样：

你工作明明很努力，每天7点起床，9点打卡，经常加班，忙到晚上10点才回家……好不容易发了工资，交完房租伙食费，还完花呗信用卡，还是一点钱都没攒下。

据说，没有欠着卡债花呗，仅仅是月光的年轻人，就已经算是会过日子了。

为什么这么勤劳了，还是没有致富？

这只能说明，要么你勤劳的方式不对，要么财富的积累另有方法。

《富爸爸，穷爸爸》。的作者罗伯特・T・清崎就指出，很多人之所以忙忙碌碌，度过一生，却没有积累下财富，核心原因不是因为出身，也不是学历，而是财商不够。

也就是说，我们都没搞清楚，到底怎么才能积累财富。

一、你是否陷入了“老鼠陷阱”？

金钱是一种能量，掌握它需要技巧。

清崎第一次意识到这件事，是当他发现两个爸爸完全是两类人的时候。

清崎的亲生父亲，是个有博士学历的教育官员；而另一个爸爸，是好友迈克的父亲，一位连高中文凭都没有的企业家。

两个爸爸最显著的区别，体现在财富水平上：前者一贫如洗，后者腰缠万贯。

为什么会有这么大差别？在对比了两位爸爸的教育后，清崎才发现，原来很多人穷，完全是穷在了观念上。

同样是想过上好生活，穷爸爸很厌恶钱，说“贪婪是万恶之源”；富爸爸则喜欢钱，说“贫穷才是万恶之本”。

这种观念，也直接影响了他们对清崎的教育。

从小穷爸爸就对他说：“儿子你要好好学习，这样才能到好公司上班。”

而富爸爸说的却是：“清崎你要努力学习，这样才能发现好公司，收购它。”

语言是会塑造心智的。渐渐地，原本起点几乎相同的两个爸爸，过上了截然不同的人生：

讨厌金钱，追求稳定的穷爸爸，把生活会变好的希望，都寄托于加薪。

于是他每天勤勤恳恳工作，回炉深造，成了行业领域的专家，过上用工资还房贷的日子。

可好景不长，由于工作变动，穷爸爸中年失业，他这时才发现，别的领域自己压根不会，房贷压力还大，财务也出现了问题。

但另一边，笃信“敢拼才会赢”的富爸爸，一边开公司，一边自学财务知识。

虽然也赔过，但越来越了解理财技巧的他，晚年不上班，也有大量稳定的收益，成了夏威夷最富有的人之一。

发现了吗，理财是需要系统学习的过程，财务知识也是需要长时间学习，并在实际行动中反复体会和总结的。只有越早学习理财知识，才能越早享受时间的复利。

更重要的是，一个人能积累起多少财富，完全取决于他头脑中的观念。

反观很多人“没财就不用理财”的想法，清崎觉得这只会造成一个结果——穷人越来越穷。

很多年轻人就是被一种叫做“工作—赚钱”的思维陷阱困住了。

为了获得薪资，每天重复大量低效工作，等领到不多的薪水，又把它们用于消费娱乐，忘了原本工作的初衷，是想要积累个人财富。

这成了一种机械循环——因为恐惧没钱，所以上班，赚到钱后想买更多，所以更加离不开工作……

就像被本能控制的仓鼠，一直在跑轮上疯狂奔跑，却从来不问这种生活会把自己推向何处，这种被恐惧和欲望驱使的工作模式，被清崎称为“老鼠陷阱”。

在富爸爸看来，金钱就像挂在驴子面前的胡萝卜。

如果我们一直不思考，只是一昧地追逐胡萝卜，注定把人生活成“老鼠陷阱”。

谁敢于跳出恐惧，谁才能离自由更近。

二、你的现金流模式出错了吗？

根据汇丰银行的数据显示：中国90后人均负债已达12.79万元，而他们的平均薪资只有5180元，负债与收入比逾18倍。

连债都还不完，根本存不下钱，怎么能致富呢。

在清崎看来，许多年轻人负债的根源，跟挣钱多少没关系，而是跟控制不住自己的消费欲望。

正如挪威戏剧家易卜生所说：“金钱可以是许多东西的外壳，却不是里面的果实。”

没有储蓄，甚至形成负债，根本原因是没有合理规划现金流，被欲望牵着走，进行盲目消费。

积累财富，其实就是尽可能减少负债，增加资产，重新规划现金流的过程。

清崎说，除了盲目消费，缺乏必要的财务知识，也会在无意中让自己增加负债。

比如，很多人都认为，买房是种投资。但在清崎看来，房子其实是最大的负债，因为你每个月都要偿还贷款。

他强调，只有能把钱放进你口袋里的东西，才可以被称为资产，像是股票基金等；

但凡是把钱从你口袋里取走的东西，都是负债，例如房子和汽车。

除非是能带来稳定的现金流，足以抵消贷款的商铺或住房，否则需要背负大额房贷购买的房子，其实都是负债。

穷人思维和富人思维最根本的区别，恰恰也是在于——富人会不断获得资产， 而穷人和中产阶级却一直在获得负债，还误以为是资产。

在清崎看来，区分富人和穷人的标准，从来不是财富多少，而是取决于他的现金流状况：

一般来说，穷人的现金流只有支出，收入全花在衣食住行上了；

而中产阶级的现金流方向，除了支出，就是购买自以为是资产的负债，比如无法带来收入的房子和车子；

唯独富人的现金流方向，是买入资产，比如通过买入债券股票等，让钱生钱。

但这不意味着，有负债的人得拿钱去投资，因为不论是信用卡还是花呗，负债的利率是远高于投资利率的。

清崎建议，在进行投资行为之前，务必要把自己的负债清零。

对于月光族和月欠族来说，真正需要的不是“对自己好一点”，而是“对自己狠一点”，管住你买买买的手，让自己拥有储蓄。

怎么能把钱攒下来呢？

耶鲁大学管理学院副院长大卫·巴赫提出过一个概念：“拿铁因子”。它是指那些日常不起眼且不必要的花费，长期来看数额也是非常吓人的。

比如，有些白领在早晨上班前，先去星巴克买一杯咖啡。

别看一杯拿铁，只要30块，但10年下来，就会花掉你11万。要知道，这已经比很多人一年的薪水还要高。

降低消费欲望，说白了就是祛除你的“拿铁因子”——早晨的咖啡，下午的喜茶，饭后的冰淇淋，等等。

所以在每次消费前，不妨先问自己三个问题：

我当下需要它吗？它一定要买吗？有没有同样能满足需求，却性价比更高的方法？

比如，同样是早晨的这杯咖啡，你一定要喝吗，一定要喝星巴克的吗？

假设用咖啡开启工作是一种习惯，那网上7元一袋的手冲咖啡包，是不是也能满足需求？

只有减少负债，摆脱穷人的现金流模式，才有机会积累财富，实现逆袭。

三、投资你最重要的资产

不同于“努力工作就可以发家致富”的观点，清崎认为：工作只是面对长期问题的一种暂时性解决办法。

说到底，上班的本质，就是在贩卖时间。

无论是996，还是007，这种用时间换酬劳的工作模式，总体来说，性价比是偏低的，而且都有行业天花板。

稳定的工作，只能解决一些暂时性问题，根本没办法应对长期问题或意外风险。

在清崎看来，要打破这种困境，最核心的方法，就是将重心用来经营自己的事业。

“事业”和“工作”是不同的。书里有个例子可以说明二者的区别：

麦当劳创始人雷·克罗克，在某次被邀请去给MBA班演讲时，问了学员们一个问题：“我是做什么的？”

当一个学员大喊“全世界都知道你是做汉堡包的”后，雷笑着反驳道，自己真正的生意并不是做汉堡包，而是房地产。

其实在雷的计划中，每个买下麦当劳分店的人，都是在给麦当劳买下的土地支付费用。

除了众所周知的快餐业务，麦当劳同时也是世界上最大的独立房地产商，它在美国拥有的房地产，甚至比天主教会还多。

在这个案例中，雷的职业虽然是商人，但在经营麦当劳分店时，他的事业却是购买能产生收入的地产。

发现了吗，比起职业，富人更专注于自己的事业，因为事业才是会让钱生钱的东西。

事业的本质，就是积累起可靠的资产。而我们在讲现金流模式时已经说过了，致富最核心的方法，就是购买能带来收入的资产。

相比从花呗透支，把钱投进理财基金的人更可能变富；

相比贷款买房还月供，用钱入股商铺的人更可能变富；

相比老老实实打工挣薪水，自己创业当老板的人更可能变富，他购买的资产是别人的时间……

也许你会说，我一个月工资也就几千块，就算存进基金，又能赚回几个钱？

对于普通年轻人来说，我们没有那么多的原始积累，可以轻松地投入房地产或证券市场，但你同样拥有一项非常值得投资，而且收益率极高的资产——

你的大脑。

要知道，你不会永远只拿几千元月薪的。但前提是需要不断提升认知、学习技能、总结经验。

如果有两个年轻人，一个把开支的大部分用于吃吃喝喝，另一个却用来购买书籍和参加培训课程，哪怕他们都暂时收入不高，但后者用不了多久就会实现收入大幅提升，从而逐渐拥有可用于投资的储蓄。

这个收入的提升，就是他投资大脑这一资产所获得的回报。

同样的，提升财商，则是让大脑资产回报率跃升的重要途径。当你能摆脱被恐惧和欲望控制的本能，主动去管理风险，运用财富积累的本质规律，相信你的人生终将彻底改变。

就像清崎说的：“多留意你可以赚钱的途径，如果你能看见一个机会，就注定，你的一生会不断发现机会。”

在奋斗的年纪，不断坚持增加资产，同时降低负债，直到资产能带来稳定收入，再也不用靠贩卖时间过活。

正如巴菲特所说：“如果你没有找到一个当你睡觉时还能挣钱的方法，你将一直工作到死。”

人生实际上，就是一场从无知到觉醒的斗争。

体面地赚钱，坦然地谈钱，自由地花钱，这才是致富的本真意义。