甲状腺癌分级赔！新增3重3轻！买保险更贵？专家回应！

重疾定义修订的成果如何？　

本次重疾定义修订的成果包括：

一是优化分类，建立重大疾病分级体系。首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

二是增加病种数量，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。

三是扩展疾病定义范围,优化定义内涵。根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。

网传重疾定义要将甲状腺癌剔除，修订稿如何考虑？　

此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

据最新医学实践，科学划分疾病等级，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付更加精准合理，是本次修订工作的一个重要突破。（《征求意见稿》明确，保险公司设计重大疾病保险产品时，所包含的本规范中的轻度疾病的保险金额应不高于所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。）

图片来源：《征求意见稿》修订内容对比表

重疾定义修订对消费者有何影响？　

一是保障范围进一步扩展。在原有重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围；

二是赔付条件更为合理。根据最新医学实践，放宽了部分定义条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益；

三是引用标准更加客观权威。尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断，使重大疾病的认定更清晰、透明；如对恶性肿瘤分级，在原定义基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范，最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义；

四是描述更加规范统一。如在人体损伤标准相关内容上，对现行规范中“肢体机能完全丧失”的表述，修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》中“肌力”的相关表述，描述更权威，更统一，消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。

此外，据介绍，中国精算师协会也在围绕着新的重疾定义，做配套的重疾发生率表（重疾表）的修订。

而鉴于重疾表正是重疾保险产品定价和法定准备金评估的依据，不少消费者问：重疾表修订之后，买保险会不会更贵了？

不得不说，此疑绝非多问，毕竟重疾险的保费由净费率和费用率组成,而净费率则会受到死亡率(生命表)或疾病率(重疾表)、精算调整、利率等因素的影响,在重大疾病越来越高发、发病年龄呈年轻化的趋势下,保险公司不仅需要考量经营成本,还需要考虑如何保障每个客户的权益。保险产品的定价,会充分考虑病种的发病率,因此新的重疾表具有一定的参考价值。

对此，一位不愿透露姓名的精算师认为：

重疾表的重新修订究竟会对重疾险产品的价格产生哪方面的影响很难一概而论。不过,可以肯定的是,修订重疾表会对“重疾病种”“重疾发生率”进行相应调整,从而影响产品的价格。如果病种增加,重疾险的价格也会随之升高;反之则会降低;而重疾发生率调高,重疾险的价格也会更高,反之则会变低,彼此之间是正相关的关系。

当然，作为消费者需要注意的是：

1、各家保险公司也会结合过往的理赔数据以及重疾表,作为核保政策的制定依据。一家公司的核保技术及核保条件,也会影响赔付率,从而影响产品定价。如果核保条件严格,一定程度上也会降低理赔率；核保宽松时,理赔率则可能会上升；所以核保相对宽松的产品,定价可能会稍高。

2、未来的风险是不确定的！世事无常、人生难料，谁都不知道明天会发生什么，所以，最稳妥的做法一定是在有一定经济能力的条件下，尽可能早地备足各种保险产品，让自己和家人不论在什么情况下都能有一定的能力去应对，这也是为什么很多保险从业者都建议“保险，宁可千日不用、不可一日不备”的原因！世上最痛苦的事情不是“我不能”，而是“我本可以”，对吗？

3、影响保费的另两个绝对因素是：年龄和健康状况！年龄越大，保费越贵，到了一定年龄，想买都没地方买去；身体状况一旦有点“小毛病”，也可能被要求“加费承保”，也就是哪怕你和别人是同样年龄，买同样的保额，也得比别人每年都多掏钱；还可能被“除外责任”（保险是能买，但现在哪个身体部位有问题，将来那个地方出问题了，保险公司不赔；其它疾病可以正常理赔）甚至“拒保”！

所以，不论重疾定义怎样修订、重疾表如何修改，都建议现在有能力的小伙伴能尽早根据自己和家人的实际情况，认真选择适合的保险产品。往后余生，不论风雨，都要自己走，也必须自己走，不是吗？

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