超火爆：相互保2天吸引超150万人参与，专家预测平摊费用一两百

一年分摊费用不超过一两百

按照“相互保”的规则，芝麻分650及以上的蚂蚁会员(60岁以内)无需交费即可加入，享受包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。患病可以拿到多少钱，则与参与用户初次确诊重疾时的年龄有关：不满四十岁，赔付金额为30万，超过四十岁，赔付金额为10万。

不同于一般的商业健康保障，根据疾病发生率定价，让用户先行支付固定保费。“相互保”让满足条件的用户，0元加入，先享受保障后参与分摊，且分摊金额按照实际出险的情况来，有则分，无则免。且承诺“单一案件，每人分摊不超过1毛钱”大幅降低了大病重疾保障的门槛。

至于一年要分摊多少钱?信美相互总精算师曾卓介绍，目前全国大病重疾人口有300万，其实发生概率不算高，根据其估算判断，第一年分摊费用可能在100-200元之间。而据了解，市面上现有互联网重疾保障，年付费价格最低在200~300元之间。

但也有不少网友疑惑于，参与“相互保”的人群重疾发病率到底有多高，是否会出现出险率高、导致自己每月要分摊几百甚至上千元的情况?

有业内人士参照了中国精算师协会公布的重大疾病经验发生率表格：男性25类重大疾病20岁的发病率是0.0478%，40岁发病率是0.28%。女性略高一点，分别是0.0515%和0.2909%，推算40岁的重疾经验发生率不到千分之3，由此计算，如果“相互保”有一千万40岁人群集体参考，每年有2500例出险，即7.5亿赔付，预计每年每月出75元，这可以看作是“相互保”的“价格上限”。

事实上，网络互助产品的赔付情况可以作为参照，以水滴互助为例，截至2018年9月底，保障用户超过4500万，总计为1400余名患病家庭均摊了超过1.8亿元的健康互助金，出险率仅为万分之0.3。

另外，根据“相互保”的规则，参与分摊的，除了当期所有赔案产生的保障金外，还包括规定的10%管理费。这也引起了部分网友的质疑，为什么是10%?10%多不多?

据了解，收取管理费以覆盖前期及运营成本是保险行业的惯例，以维系长期健康运营，一般商业保险公司的管理费在20%左右。曾卓介绍，与其他商业保险不同，“相互保”没有代理人和股东的成本，且属于保监会范围的免税产品，所以管理费相对较低，基于长期健康运营的数据，以及参考相关公益组织的数据，最终确定管理费为10%。

员工计划孵化成全国性健康保障

据蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭介绍，“相互保”的灵感来源于阿里内部的“蒲公英互助计划”。这项计划成立于2009年，初衷是鼓励员工之间团结互助，提高互助保障和自我保障意识，为参与人解决实际困难。加入后，阿里员工每人每年缴纳一点点钱，当员工或者其家属在有效期内发生重大疾病或者意外时，申请后可获得一笔援助金并公示。目前，“蒲公英互助计划”运行近十年，已经援助了超过500个家庭，累计援助金超过5000万。

“相互保”就是建立在这种模式的基础上，联手正规的相互制保险公司信美相互，结合了互助性和金融服务的严谨性，将阿里内部的互助健康保障放到全国，希望让数亿用户能够以更低的成本享受到更好的保障。

低门槛、高透明、强互助是“相互保”的突出特点，但它并不能替代现有的重疾险。尹铭表示，“相互保”更多是对现有的大病重疾保障提供了补充，可以惠及更多缺乏商业健康保障的群体，另外其产品形式便捷简单，易于年轻群体及保险小白接受，也是在为整个保险行业教育用户，提升大众健康保障意识，最后扩大整个保险行业的发展空间。

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