众安成立不足两年已盈利 新奇险种前景未卜

互联网思维在某种程度上表现为一个行业、企业的想象力。作为国内首家互联网保险公司，众安保险从筹建之初就备受市场关注，估值逾500亿元，首轮增资额度近60亿元。资本市场对其分外期待的同时，众安保险也在充分发挥其想象力，不断创出新奇、有趣的险种品类。

维小宝、步步保、航延险进驻支付宝、知因保、轮胎意外保、小米盗刷险、大疆无人机险等产品，众安保险合作的企业领域行业不尽相同，外界将其解读为众安保险或将打造“保险界淘宝”。

众安保险的定位是服务于互联网生态，致力于做互联网生态的保险、技术驱动的保险、以及空白领域的保险。与此同时，与传统保险产品追求“大而全”截然不同的是，众安保险诸多产品是基于互联网生态圈的场景满足“碎片化”的保障需求。

上线产品近200款

从众安保险披露的年报数据来看，去年年度保费7.94亿元，今年前六个月的保费7.51亿元，保费增速加快。此外，众安保险成立以来保费收入持续上升，月度保费收入已过亿元。截至2015年6月，众安保险累计服务客户数已超过2.86亿，累计服务保单件数近20亿。

事实上，众安保险也在不断扩容新型险种，仅8月份就有4款产品发布。8月17日，则联合支付宝、航联嗨悠游推出国内首款嵌入到支付宝消费场景中的航延险，首个延误1分钟都不浪费的航延险，采取叠加式赔付方式，延误一分钟开始赠送集分宝。

随后，20日，推出国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划——步步保，以用户的真实运动量作为定价依据，运动步数还可以抵扣保费。26日，推出国内首款互联网法律诉讼维权保险——维小宝，保费低至9元。31日，联手大疆创新共同推出了首款针对大疆无人机售后服务计划。

互联网保险讲究的是场景化、数据化、去中介。而依托于各类互联网场景，目前众安保险上线产品近200款。即众安保险成立近22个月，以月均估算，每月上线近10款产品。

众安保险刚开始创立的时候，借助淘宝平台，推出了保障物流环节的退货运费险，保障消费者利益同时缓解卖家资金压力的参聚险，保障资金交易安全的支付宝账户安全险，还有保障借款人本息安全的招财宝变现借款保证险。

后来，O2O发展迅猛，众安保险又推出了上门服务人身保障险、手机碎屏险、手机意外保等产品。比如，与小米合作，推出国内最大的品牌手机意外险产品。与河狸家合作推出上门服务保障险。与美团外卖合作，推出食品安全责任险。

互联网保险产品可能会呈现杂乱无章的“碎片化”感觉，但正是这种“碎片化”的产品设计缩减了众安保险产品的开发周期，使其产品上线的频率远高于传统保险公司。

众安保险CEO陈劲认为：互联网保险的1.0版本是保险的电商化，即大家理解的保险产品搬到线上去买;2.0版本是场景共生，就如众安和淘宝天猫合作的退货运费险、和汽车后市场服务企业合作的众安轮胎意外保等;3.0版本就是跨界共创，将互联网保险和其他行业结合创造出完全不一样的东西，比如众安和美的空调推出的37度高温保险的升级改良版——美的高温电费补贴服务。目前众安保险三种业务模式是共生的。

盈利已不是问题

互联网金融发展得如火如荼，但从目前发展来看，很多机构容易陷入“叫好不叫座”的境地，盈利模式成瓶颈。一般而言，在国内寿险公司3-5年能够实现盈利，而财险公司则需要5-7年。而众安保险方面表示，公司2014年实现净利润2728万元，如果加上其他综合收益中可供出售金融资产的公允价值变动，其综合收益约为3341万元。

值得注意的是，依附于淘宝平台的退运险在去年保费收入为6.13亿元，占到公司整体保费收入的77.6%。不过该项业务依然呈现亏损，在承保利润这项中，其年报显示，最终亏损5365万元。

一位业内人士表示，众安保险保费收入前五名的险种总体呈亏损状态，盈利主要依靠投资所获以及纯线上、无网点和无过多人力的成本优势。“新型险种应该成为众安盈利的增长点。”该人士表示。

越来越多碎片化产生的风险是需要小额、高频、大量、碎片的产品与它相对应，而碎片化的新型保险产品可以嵌入互联网生态圈中的任何一个交易环节和应用场景。由于其涉及的场景太多，其成长空间更大。

诚然，众安保险对产品设计“碎片化”已经游刃有余。其相关负责人表示，把过去一张保单承保的风险项目一一拆开变成若干个小单，开发周期大大缩减，整个开发概要设计最快只需15天左右。

从众安保险已发布的新型保险销售情况来看，市场认可程度并不低。截止到9月9日，发布仅21天的“步步保”累计投保人次已达5万余人。

从用户角度出发、产品要简单、交易要便利、交易数额小是互联网金融产品必备的要素，保险也不例外。上述业内人士表示，一般来讲，互联网保险公司在费率条款、用户体验方面表现较好，但往往缺乏对业务的深刻理解，产品创新难以找到准确需求，不会形成有效的业务体量。对于众安保险来讲，去年保费收入中绝大部分依靠退运险，未来如何做到不同险种全面发展、做大体量将成为其努力方向。