众安在线两款保险产品费率厘定失公平

　　导读：同样是众安保险的产品，相比狂赚300万元的“高温险”，“网络交易险”和“航空行李险”就没那么幸运了。

　　在保监会封杀保险产品名单中，以上两款名列其中，他们究竟犯了什么“罪”，遭到保监会的封杀？笔者特此进行讲解，以此告示更多险企避免走重复的道路。

　　【黑名单保险产品】

　　众安在线保险——网络交易平台责任保险、个人航空行李托运丢失保险

　　保监会在监管函中指出，“网络交易平台责任保险”和“个人航空行李托运丢失保险”的费率厘定不符合公平性原则。

　　至于具体约束，则要参考《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令2010年第3号）第二十六条第（二）项：保险公司的保险条款和保险费率要符合“要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益，不损害社会公众利益”的要求。

　　怎么理解保险费率呢？它是指应缴纳保险费与保险金额的比率，公式为“费率=保险费/保险金额”。说简单点，在同样保额的情况下，费率越低，所需保费就越少，也就是更划算。所以，我们经常听到别人讨论“香港保险费率低保障高”。

　　事实上，网络交易平台责任保险所牵涉的“参聚险”是网络保险创新的产品之一，广受称赞。

　　笔者查询到，“参聚险”是一款专门针对聚划算卖家的保险服务产品。卖家选择保险产品后，无需再按以往方式冻结大额聚划算保证金，只需缴纳相对较低的保费，即获得对消费者和聚划算平台的保障服务资格，并可以享受由保险公司提供的先行垫付赔款的服务。

　　例如，淘宝卖家以保证金保险的方式替代向淘宝缴纳资金担保，最高交1500元保费，可释放50万元保证金。

　　不过，参聚险在包括了卖家履约保证保险的同时，亦包含另一款保险——平台责任险。

　　如此创新的保险产品，为什么说它违反公平性原则？

　　根据众安保险相关人士解释，以30万元货值为例，需要购买30万元的保额，而具体的保费因两款产品不同而差异较大。履约保证保险的费率为0.25％，而网络交易平台责任保险的费率为0.05％。也就是说，履约保证保险的保费为750元，网络交易平台责任保险的保费为150元，保费相差偏大。

　　个人航空行李托运丢失保险也一样，如果费率水平偏高，风险保费与风险状况不匹配，从而可能导致不公平现象的存在。

　　对投保人来说，费率的存在有何意义？

　　可以用它来衡量保险产品是否物有所值。在买保险的时候，投保人可能只是片面地认为它贵或者不贵，但很少质疑过保险费率是否合法合规。就像我们到大市场买猪肉一样，如果担心商贩缺斤少两，就会去复秤。

　　所以，在投保时，首先要向保险公司索取所买险种的保险条款和费率规章，并加以仔细阅读，特别是要了解一下该险种的保险费率，看是否与人民银行批准的保险费率相吻合。如果发现保险公司多收了保险费，或对该保险费率有怀疑时，可以向人民银行或者保监会反映，寻求帮助。