首尝37度高温险遇上凉夏 众安保险稳赚超300万

　　导读：离众安保险高温险的保险截止日8月23日还有不到十天，从目前的30个城市气温情况来看，仅银川超过免赔天数。销量最大的上海甚至没有一天达到37度的，更不要说设定11天的免赔天数；其他城市达到并超过37度的高温天数与免赔天数也相差甚远。可以预期的是，推出高温险的保险公司稳赚几无悬念。

　　对于个人气象指数保险在国内的首次尝试，负责众安保险高温险开发的一位瑞士再保险公司人士对记者表示，天气因素难以预料，方案考虑到防范保险公司出现超额赔付，高温险最终保费收入300多万元，遇上凉夏，赔付相对总保费可忽略不计。

　　遇上凉夏保险公司稳赚

　　5月中旬，国内首家互联网保险公司众安保险推出其首款高温险产品，也是国内首例面向个人的气象指数保险产品——众安37度高温险。投保该产品后，在保险期内（6月21日~8月23日），一旦被保险人所在城市气温在37度以上累计超过一定免赔天数，即可获得保险理赔。

　　高温险一经推出，即受到消费者的热捧。众安保险的数据显示，高温险于5月17日在天猫开售，5月23日微信通道同时打开，截至6月6日售卖截止，两端合计共超过20万份。以最低档的十元一份保费计算，总保费收入超过200万元。需求前5大城市分别为上海、广州、北京、杭州、天津，其中在上海就销售了近7万份，占总量的三分之一。

　　可是，在上海购买高温险的人，却没有机会获得高温险理赔了。

　　根据中央气象台公布的实况气象数据，今年6月21日~8月14日，上海最高气温达到或超过37度的天数为0。依据城市免赔天数的设计，上海为11天。根据中央气象台对上海未来一周天气的预测，最高气温也并没有达到37度的，这意味着，截至保险的理赔期限8月23日，上海将不可能达到高温险的理赔条件。

　　高温险需求最大的五个城市之一杭州也将无法获得赔偿。依据城市免赔天数的设计，杭州为25天。截至目前，杭州最高气温达到或超过37度的天数仅为4天，理赔已经没有可能。

　　记者统计发现，截至8月14日仅银川达到并超过免赔天数，其他城市高温日与免赔天数相差甚远。7月30日，银川最高气温达37.5度（满足一天的免赔天数），8月1日气温为37.3度，达到理赔条件。据了解，众安保险已将第一笔理赔红包（5元钱）打入支付账户。

　　截至8月14日，部分城市达到并超过37度的天数为：上海0天（免赔11天）、广州0天 （免赔3天）、北京2天 （免赔6天）、杭州4天（免赔25天）、天津1天（免赔4天）、重庆18天（免赔28天）、石家庄0天（免赔11天）、深圳0天（免赔1天）。

　　再保公司坦言出乎意料

　　首都经济贸易大学保险系教授庹国柱认为，保险公司在产品设计时，考虑到了37度以上高温超过免赔天数的概率，即使大范围没有出现理赔的情形也比较正常。气温险的开发成本低，保费也不高，更不同于灾害损失造成的重大影响，对于保险最终是否理赔，购买者在心态上或许并不太在意。

　　负责气温险开发的一位瑞士再保险公司人士告诉《每日经济新闻》记者，这款气温险的产品设计是贴补客户因酷暑发生的额外生活成本，如果投保人经历凉夏，那么家庭、个人生活成本也没有多余开支，消费者应对购买保险产品有理性的心态。

　　对于这次个人气象指数保险在国内的首次尝试，上述瑞再人士透露，“今年2、3月份开始做高温险的方案，我们咨询国际顶尖的气象专家，还有德国的气象服务公司，对于今年夏天国内气温的预测都是很热，方案考虑到防范保险公司出现超额赔付。”上述人士称，高温险最终保费收入为300多万，以此次气温险试点预计200多万元的赔付金额是比较理想的情形，今年出现凉夏实属意料之外。

　　对于所有城市均以37度作为赔付的标准，上述人士坦言，从科学的角度来说，37度一刀切的规定并不完善。比如，广州气温很少能达到37度，但空气湿度升高可能对人的身体产生不舒适感，不同城市可以考虑的天气因素有很多，还可能包括气压、湿度、风速等各种原因。在与保险公司、淘宝的合作中，试点产品更侧重了简单和体验感。

　　上述人士还称，此次高温险试点之后，瑞再接下来有可能推动暖冬/冷冬、炎热/凉夏相关的保险产品，如锁定凉夏对水上娱乐场所营业额的影响。与高温险的娱乐性质不同，一系列的保险产品将针对行业、个人生活成本提高的风险提供保障，在产品设计上也将更复杂、也更科学。