大地财险联姻长沙满满贷 险企挺进P2P网贷

导读：在P2P“去担保”的背景下，一波P2P平台牵手险企的浪潮似乎正在涌起。继中国人寿(行情,问诊)财险北分、民安保险北分、众安保险牵手P2P平台之后，7月26日，中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司(简称大地财险)与长沙满满贷金融信息服务平台(简称满满贷)签署战略合作协议。这也是长沙互联网金融企业与国内保险公司的首次联姻。

根据协议，大地保险将为满满贷的借款人提供人身意外保险和借款抵押物保险。一旦借款人出现人身意外或抵押的财产出现意外损失，则由保险公司理赔。

满满贷总经理龚伟明表示，目前借贷平台最大的问题就是出借人资金的安全问题，特别是借款人的人身及财产

安全难以预料，借出去的钱有可能收不回来，而通过保险公司承保后，可以说为P2P平台的信贷加了一把安全锁，保障了借款人的资金安全。比如，我们每借出一笔款，要求借款人购买一份人身意外险和财产险，借款人如果出现违约，或遭遇意外损失，则由保险公司承担其中部分资金的赔偿。大地财险湖南分公司电商服务部总经理助理龚新凤介绍，投保保费主要根据借款人借款资金确定，比如借款金额为100万元，保费大约在3000元/年，并且没有上下限值。

值得注意的是，此次并没有涉及信用贷和平台保险。大地财险湖南分公司总经理成文清表示，目前人身意外险和财产险在银行、担保行业已比较成熟，只是业务的进一步拓展。纯信用借款保险还需要报备，作为省级分公司还受到一定的局限。不过，为防范借款人风险，大地保险将在投保前进行风险识别，同时，在后援与满满贷实现无缝对接。

P2P遇信任危机，抱险企谋转型

P2P行业多次出现平台创始人携款潜逃，被投资人视做救命稻草的担保公司也上演“失联”的戏码，这些引发担保信任危机。因此，去担保傍保险，成为P2P转型的重点。

从做法来看，主要包括两种，一种是取消平台自身的担保，转用风险准备金的形式，并将风险准备金交由银行或第三方支付公司存管;另一种则是与保险公司合作，保险公司将扮演第三方担保机构的角色。

风险控制是P2P行业发展的关键，而保险公司具备较强的风险意识和专业的风控能力。保险公司对P2P平台风控环节进行全程监控，当P2P平台上的借款人出现逾期还款情况时，保险公司核实信息后，会对该P2P网贷平台进行理赔。如民安保险与财路通合作的产品，主要涉及三方面的保险，一是借款人意外险，二是以借款人抵押物为保险对象的财产险，三是信用保证保险。

面对P2P网贷：险企是机遇还是风险

[市场分析]

险企面临的是机遇还是风险

根据易P2P网贷研究院刚刚发布的2014年P2P网络借贷行业上半年年度报告显示，今年上半年，全国P2P网贷成交额964.46亿元，比去年全年的成交额还多71.93亿元。P2P平台数量稳定增长，截至6月底共有1184家，月复合增长率约为6.24%。

“P2P平台不允许自己担保，引入第三方保险和第三方担保公司是趋势。”中国政法大学特约研究员赵占领认为，对于保险公司，相当于开拓了一块新的业务和利润单元，是一种市场化的行为，这些机构会利用自己的经验优势做风险和收益的控制。通过引入第三方保险，投资者的投资金额可以获得一定保障，一旦发生意外可由保险公司进行赔付，可以降低平台的风险，对保障投资者权益是好事。

但坏账率太高，是P2P平台不可言说的痛。有关数据显示，P2P行业的坏账率逐渐走高，2013年高位盘旋在3.5%至5%，个别平台的这一比例甚至超过了6%。但是各平台对外宣称的坏账率远低于该比例，有的坏账率甚至低于1%。不过，这一说法被业内人士鉴定为“虚低”。

悲观人士认为，P2P平台如此高的坏账率，如果保险公司要与其合作推出信用保证保险，要么赔得很惨，要么保费贵得离谱，或者设定诸多除外责任，而无论出现哪一种情况，都是不利于保险与P2P平台持续合作。对于保险公司而言，防风险或许比抢市场更加重要。