中华保险试水农房保险 巨灾保险探索迈出第一步

导读：在保险意识薄弱的农村地区，农房抗灾能力相对薄弱，使之成为保险需求的底部。2008年“5·12”汶川地震和2013年“4·20”芦山地震，无一例外地造成四川地区相当数量农房垮塌，给农民安居乐业蒙上阴影。

虽然四川农险近年来发展迅猛，然而以农机农房为代表的生产生活设施风险保障仍然相对不足。为做好农村住房保险工作，加强农村减灾救灾能力建设，2012年12月，民政部、财政部、保监会联合下发了《关于进一步探索推进农村住房保险工作的通知》。

记者在采访中获悉，中华联合财产保险股份有限公司四川分公司2013年在成都市试水农村居民房屋保险(以下简称“农房保险”)，不仅填补了这一市场空白，也找到了业务新兴增长点，在切入政策性农险领域的同时，也迈出了巨灾保险探索的第一步。

政企联手稳步推进

据中华财险四川分公司相关负责人介绍，成都农房保险开办采取的是“政府主导、商业运作、自主自愿、共同负担、稳步推进”模式，责任范围涵盖地震巨灾风险及暴雨、洪水、火灾等15种一般风险，在青白江、崇州、双流、金堂和新津五个区县先行试点，确立了50%承保面的基础任务。同时，委托农投公司与中华财险四川分公司签署承保合作协议，市场化运作落实农房保险展业、承保、查勘、定损、理赔和防灾防损等各项工作。

在走访调研、分析数据的基础上，该公司根据山区、丘陵和平原三类地质条件，散居、统规统建和统规自建三类住房形式，纯木、砖混和钢混等七种建筑材质，分门别类地设计保险费率，最低0.03%，最高0.25%，对应每平方米保险金额最低70元，最高600元，户均保额3万元至5万元。在房屋安全鉴定机构的协助下，该公司还根据房屋损失部位、类型及程度通过面积进行量化，设计了8大类16小类损失标准。

据悉，保费是按照市级财政70%，县级财政10%，农户自缴20%来分摊的。由各乡镇填列并核实记载农户投保信息的投保清册，协助保险公司收取农户自付部分保费。鉴于区县的财力不平衡，成都市级财政还对扩面达标区县实行了奖补政策。

考虑到保险公司承办时对巨灾风险高赔付的担忧，成都市政府对超过年度赔付率250%以上的部分承担兜底责任，为保险公司放心开办农房保险吃下“定心丸”。各区县还将农房保险承保扩面纳入目标督查考核，把工作落实的触角下延到各乡镇村组，借助乡镇宣传阵地、保险服务网点分发宣传资料至村组农户，组织干部深入乡村开“坝坝会”，与农户交心谈心，宣传农房保险知识。

35万农户农房获保障

“农房保险推行是强农惠农的民心工程，是巨灾保险的探索载体，也是正确发挥市场作用与政府作用相结合的制度安排。”中华财险四川分公司相关负责人对本报记者表示。

据统计，去年，成都农房保险为35万农户、近5795.17万平方米农村居民住房，提供了158亿元的风险保障;当年实现保费收入1437.5万元，赔款支出290余万元;为去年“7·9”特大暴雨洪灾的抗洪抢险和恢复重建发挥了经济补偿职能，直接受益农户2000余户。

前述负责人告诉记者，具体而言，首先是放大财政资金乘数效应，增强农村抗灾减灾能力。去年，近1200万元财政资金撬动了158亿元保险保障，35万户农民的农房从此有了巨灾保障。

“其次是完善农村风险保障体系，提高保险的社会覆盖面和渗透度。”该负责人称，农房保险新品种的推出，使政策性农业保险扩展到10个品种，带动总保费收入近5亿元。

此外，农房保险试点为探索巨灾保险积累了数据经验。据悉，成都农房保险初步探索了“政府+市场”多层次风险分担层级，在承保理赔服务中，该公司掌握相关基础数据，并形成一整套农房承保、施救、查勘、定损、赔付工作制度和推动经验。

“这项工作密切了政府、农户两个联系，有助于提振行业声望，加速城镇化进程。”该负责人称，与政府打交道使保险公司更懂得在地方党委、政府中心工作下谋划保险工作，受灾农户通过“交12元保费得5万元赔款”的切身经历着实了解到保险之功用。更重要的是，从农房保险入手，农民的保险需求逐步扩展到日益增长的财富保障上，推动保险服务功能与城镇化建设良性互动。

保障水平有待提升

虽然成都部分区县2013年农房保险承保面不到30%，最低的仅5%，并且老旧房屋投保占比约五到六成，存在较大的逆选择风险，毕竟迈出了巨灾保险探索的第一步。农民群众、基层政府和保险公司对未来农房保险又好又快发展都寄予厚望。

当地农民群众在接受记者采访时表示，希望农房保险逐步提高保险金额，最好能涵盖80%房屋建筑物化成本和人工成本；同时也要保障间接损失风险，如遇到洪水后，不仅低层受暴雨直接影响住户按条款可获得理赔，而且高层住户出行受影响的间接损失也有所考虑;基层政府、保险公司还要勤下基层与农户交流，丰富服务内容，提高服务水平。

基层政府工作人员向记者透露，基层政府事情繁杂，兼人兼岗的现象很普遍，农房保险承保业务的推动，不可避免地增加了工作量，希望在编制、经费和设备等方面得到相应的支持;并且，保险公司应加强产品条款设计和承保理赔服务，特别在防灾防损及无赔款优待上，进一步增强对农户投保吸引力;此外，承保理赔标准还有待进一步细化，因地制宜，条款既要通俗化，也要精准化，从源头上避免纠纷。

多家保险公司告诉记者，期待政府加大经费投入，增加财政补贴比例，提高保障水平;希望财政巨灾兜底政策保持稳健，与保险公司巨灾风险准备金提取相辅相成，共同筑牢最后防线;加强农房投保道德管理，在依法依规前提下，最大化支持保险公司按保险原理和保险条款办事;同时通过农险切入商险，在以险养险上得到政府更多支持。