保单质押贷款广受青睐 规避风险是关键

【编者按】在信贷紧缩大环境下，中小企业为获得发展急需的资金进行多种尝试，其中，保单质押贷款因便捷可靠而广受青睐。保单质押贷款业务不仅办理时间快，手续简单，利率较同期银行贷款利率不上浮，而且只要投保人按时还款、正常缴费，就不会影响原有保单的任何保险功能和保单利益。2013年，保监会主席项俊波在国务院召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上曾表示:“保单质押贷款用于小微企业资金周转，有效盘活了存量资金，满足了小微企业的需要。”

贷款规模高速增长

陈先生开了一家小型贸易公司，近来因业务原因，急需现金周转，情急下，他想起曾经买过保险产品，遂到保险公司通过保单质押获得一笔现金，安然度过难关。近几年，很多像陈先生这样的小企业主利用保单质押贷款，在关键时期缓解了资金难题。保单质押贷款的贷款金额一般不超过保单现金价值扣除各项欠款后余额的70%左右，期限一般为6个月，贷款利率在银行半年期和一年期贷款基准利率的基础上略有浮动。

考虑到保单质押贷款的便捷性，不少企业主在资金充裕时通过购买保险产品，既为自己提供保障又储蓄资金，可谓一举两得。而保险公司也将保单质押贷款视为一种创新业务，加以大力拓展。根据近期上市险企披露的年报信息显示，2013年各大保险公司的保单质押贷款规模持续保持高速增长，以新华保险为例，其2013年保单质押贷款规模为88.41亿元，相较2012年底同比增长约129%。而为了进一步解决客户融资燃眉之急，新华保险今年初对贷款本金10万元及以上的保单质押贷款业务开通专属绿色通道，通过技术升级、简化流程等方式提升贷款时效。截至一季度数据，从客户申请贷款之日起到资金到账平均时效达到1.4天，三个工作日到账率为93%。

规避保单质押贷款风险

据了解，近期新华保险还进一步完善产品的资金融通需求，首先是将贷款额度上限提升，大部分产品的贷款额度上限调整为贷款时保单现金价值的90%；对于符合一定条件的保单，可再适当上调比例。其次，贷款利率调整，除了个别险种外，大部分可办理保单质押贷款的产品按照原贷款利率进行一定比例的优惠。此外，可办理保单质押贷款的产品扩容，对部分高现金价值产品增加保单质押贷款功能。

在满足客户迫切的资金周转需求之外，如何规避保单质押贷款风险，也是市场关注的重点。此前，保监会发布《关于加强保险公司与商业银行保单质押贷款业务合作管理有关问题的通知》，要求各级分支机构严格确保商业银行在代理销售保险时尊重客户投保意愿，并确保保单质押贷款是客户真实贷款需求，避免违规风险。

对此，新华保险财富规划师特别提示消费者，尽管保单质押贷款很便捷，但购买保险产品，保障是最重要的。保单质押贷款是一种应急而非常规的融资手段，更不宜通过“保单质押贷款”进行高风险投资，“对于已经贷款的客户，保单贷款是以保单的现金价值为抵押，一旦贷款本息之和超过保单现金价值，保单合同就会自动终止，失去保障功能，所以应注意及时还贷。”