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投保前要体检吗?体检了就不用健康告知了吗?

来源:沃保网编辑整理   2020-03-26 14:11:03
导读: 很多朋友在配置保险的时候都会纠结这样一个问题:投保前要不要先去体检?或者也有朋友会问,我没有体检过,可以直接投保吗?

今天我们就来聊聊买保险前到底要不要先去体检以及哪些情况需要体检?一起来看看。
投保前要体检吗?
有些朋友第一次买保险,担心自己买保险前患病而不自知,后面要出险的时候会发生纠纷,想先体检再买保险。对于这一点,小沃建议大家先买完商业保险后再去体检。

虽然目前的商业保险中,除了意外险以外,重疾险、医疗险和寿险都是需要健康告知的。健康告知就像一份健康问卷,对于上面的内容你只需要回答“是”或者“否”。保险公司会根据你所填的情况来判断你是否符合投保的要求。

也就是说,你只需要根据目前已知的健康状况和体检情况、如实告知就好,不用刻意去体检一次。因为我们如实告知是根据自己投保当下的实际情况为准,如果不体检,意味着自己对于自己身体的一些异常是不知情的,不属于隐瞒病情。
《保险法》第十六条规定:订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。从这条保险法可以看出来,保险人(也就是保险公司)对投保人提出询问的,投保人才需要如实告知,也就意味着如实告知≠全部告知。所以在购买保险的时候,你需要阅读一下这份保险的健康告知部分,只要符合健康告知的要求就可以投保,如果有某些项目不符合,确实存在呢,那么提交相应的病历资料,进行核保。
反过来,如果健康告知没有问询的疾病和症状,即便有也不影响投保。所以投保之前应该尽量避免体检,减少异常项目,降低投保难度,提高选择产品的自由度,毕竟现在体检没有问题的可能性太小了。

哪些情形可能需要体检?

以下这几种情形可能需要体检:

1、体检报告比较旧,不能说明目前的状态
对于异常项目比较少的,体检报告比较旧的,可以自行复查,用最新资料投保。否则直接投保,要不保险公司让被保人自己检查提供报告,要不直接下一个体检的函件,让被保人去保险公司指定的机构按照函件要求检查,可能会查一些“有的没的”的项目,增加异常的概率,下文会针对这种情况特别说明下。
2、医保卡有过外借记录的
医保卡外借给家人在药房买药,是没有影响的,这里主要指的是,医保卡实名在医院或者社康挂号,给家人看病开药,那么这些病例记录进入系统,是会算作是本人的异常,这个时候投保,需要如实将医保卡外借的请款告知,再提供自己过往的体检报告证明,或者接受保险公司的体检要求,一般费用保险公司承担。
3、体重超重的
如果你的体重超过了一定范围,即使看起来没有什么异常,保险公司可能也会要求你体检。因为肥胖可能会隐藏很多的疾病,保险公司肯定会排除这种可能性。
4、目前资料无法判断真实以及全部身体情况的
如果所提供的体检资料异常项目报告太简单,缺少其他相关联的病历资料。比如,乙肝两对半显示小三阳,但是缺少肝功能、肝部B超,病毒DNA定量等报告。总之,保险公司根据已经提供的资料不能完全了解到被保人的健康情况,可能就会用体检的方式获取更多的信息以帮助给出核保结论。
5、投保的保额超过免体检保额
所有的健康险都会有免体检额度。在一定的额度内,投保人可以免体检,但是如果超过了一定的额度,就需要进行体检了。比如重疾险的保额一般在100万,但是你想投保500万的保额,那么保险公司很可能会要求你体检。
6、保险公司抽查体检
保险公司每年都会抽取一定比例的人进行体检,这个概率很小。如果抽中了,应该可以买彩票了。
除了上述这些情况以外,比如有严重的吸烟史、身体过寿、年龄多大的都有可能被保险公司要求体检。
体检了就不用健康告知了吗?
很多人会问:如果我接受了保险公司的体检,是不是就可以忽略投保前的健康告知了?当然不是。
保险公司安排的体检实际上是一种控制风险的手段,为的是防止投保人逆选择。但是并不是体检了就能免除告知,因为体检可能无法获取客户全部的健康信息。有些身体已经出现状况了,但体检指标可能还是正常的;有些人吃药控制病情了,再查体也可能还是正常的……比如高血压,高血糖,都可以通过吃药物进行暂时的控制,所以刚才上面说的医保卡外借,对于这种外借给家人看三高问题是最麻烦的,保险公司一般不予采纳。因为即便对被保人进行体检,也可以通过吃药控制而通过体检。所以,参加了体检,并不代表就可以不用健康告知了,该告知的还得告知。
小沃寄语

说了这么多,如果你近期有配置保险的计划,最好先不要体检,除非保险公司要求必须参加体检。最好的做法是等待期之后再去体检。今天就先分享到这里了,欢迎转发给身体的亲朋好友,望小沃的文章能帮到更多人。如有疑问可点击"免费咨询方案",您的主动就是最大的支持!有小仙女提供私人定制服务~

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