达尔文2号继承者？三峡钢铁战士1号重磅来袭，值得买吗？

前阵子下架的三峡达尔文2号，还在网上刷屏小火了一把，有不少没买到的人表示可惜。但是保险市场从来不缺好产品，总有其他产品能顶替。这不，三峡人寿不甘落后又推出了一款重疾险产品——钢铁战士1号

名字听起来倒是挺霸气，不知道产品是不是也这么霸气？据说，这还是达尔文2号的升级版，是不是如此呢？我们一起来看下。

一、三峡钢铁战士1号怎么样

钢铁战士1号由三峡人寿承保，全称三峡人寿保险有限公司，成立于2017年，虽然公司成立时间不长，但背后有重庆市委、市政府的支持，完全不用担心。而三峡人寿2019年第四季度的综合偿付能力充足率为501.36%，风险评级为A，都是符合监管的。

三峡钢铁战士1号作为旗下的产品，会不会超越达尔文2号呢？我们先来看看两款产品对比：

从上表中可以看到，钢铁战士1号和达尔文的产品形态几乎相同，就连保至70岁需要捆绑身故责任都没有改变，难怪会说是达尔文的升级版。

新上线的钢铁战士新增了特定心血管轻症保障，可赔2次，产品自带，无需另加费。还新增了心血管重疾保障，不过，这项保障是可选责任，需额外加费。

从保障内容内容来看，钢铁战士1号比达尔文2号要丰富一些。因此，费率也稍微高一些，不过相差不大。

我们接着往下看。

1、重疾保障

120种重疾，赔1次，如果60岁前出险额外赔50%保额，总共获得150%保额。

假如买50万保额，60岁前患上重疾可获赔75万，这个保障力度还是可以的。

目前重疾额外赔付也成为多数主流产品的标配，目前市场上最优秀的重疾增额赔付要属横琴优惠宝，被保人60岁前出险，赔160%保额，比钢铁战士还多10%。

2、轻症、中症保障

中症不分组赔2次，每次赔60%，是目前最高赔付水平。

轻症不分组赔3次，每次赔40%，赔付处于中上水平。

对于轻症/中症保障来说，不是看病种有多少，而是要看高发轻症覆盖程度，钢铁战士1号覆盖情况如何，看下图：

轻症并不是我们字面认识上的那么轻，它是重大疾病前期轻度阶段，对比重疾，轻症疾病治愈力高，花费相对较低。

而表格中这11大高发轻症是成人最高的疾病，理赔占80%以上。钢铁战士1号高发轻症全面覆盖，还把轻微脑中风列到中症，提高了赔付。总的来说，高发轻症覆盖情况还是相当不错的。

不过，目前市面上大部分主流产品都把高发轻症都覆盖上了，迎合市场，提高相应的保障。

3、癌症二次赔（附加）

这项保障还是延续了达尔文2号，确诊赔付120%保额。首次重疾为癌症，间隔期3年，状态包含新发、复发、转移、持续。首次非重疾，间隔期为180天。

癌症二次赔付设置都是差不多，个别产品首次确诊重疾为癌症，二次赔间隔期为5年，时间太长了，建议不选这类癌症二次赔付，不实用。

4、特定心血管疾病保障

轻症：轻症中的5种特定心血管疾病，赔付满1年后再次确诊同种疾病，可赔1次40%保额。

重疾：可附加5种心血管特疾二次赔，首次重疾是特定心血管疾病的，第二次确诊为同种疾病，可赔120%保额。

具体病种如下：

举个栗子：

可以看出，钢铁战士1号对心血管疾病复发，二次赔付保障还是非常不错的。因为心血管复发的概率非常高，比如心梗后再复发的概率达15%左右，而心脏瓣膜手术，再次手术的概率是7.4%。

像有心血管家族史、肥胖、心情抑郁的人群，患心血管疾病的风险较高，建议在投保时加上心血管二次赔保障。

5、身故保障

钢铁战士1号达尔文2号一样，如果被保人选择保至70岁，必选捆绑身故责任，这样一定程度上增加了不必要的费用，毕竟会选择保至70岁，大部分是预算有限，这也是该产品的不足之处。

整体来说，钢铁战士1号保障延续了达尔文2号，并且还新增了心血管疾病保障，还是有竞争优势的。那么，和市场其他主流产品对比，怎么样呢？

二、钢铁战士1号对比同类产品

我挑选了几款市面上比较热门的单次赔付重疾险和钢铁战士1号作对比，看下图：

这几款产品都是在指定年龄内有额外赔付，而且赔付都还不错，我直接说结论吧：

●如果想要消费型重疾险：超级玛丽2020max

被保人61岁前出险，重疾赔150%，且中症和轻症赔付都是这几款产品中最高的，价格也不会太贵。

最主要的是超级玛丽2020max保至70岁性价比高，因为没有身故责任，所以不需要额外加费。这也是市面上少数保至70岁不含身故的重疾险产品了。所以，如果预算有限的朋友，又想保障全面的重疾险，可以考虑这款产品。

●如果看中费率：超级玛丽2020pro

这款产品性价比也不错，保费是这几款中最便宜的。

●如果女性投保：横琴优惠宝

60岁前出险，重疾赔160%，是目前市面上赔付最高的水平，保障全面，对女性比较友好，费率更低。

●如果看中心血管疾病保障：钢铁战士1号

这款产品可以说是达尔文的再升级，对特定心血管轻症/重疾都是给予额外保障，提高心血管疾病的保障力度。

看下钢铁战士1号不同保障计划对应的保费：

从保费来看，钢铁战士1号附加心血管保障后，对于女性来说，保费价格更优惠，对比男性费率要便宜近一半。像有心血管家族史的人群，尤其是女性，预算充足的条件下，建议附加上这项保障。

小沃总结：

总的来说，三峡钢铁战士1号表现还不错，该有的责任都有，赔付力度也可以，尤其是增加的心血管疾病责任，保障力度大。心血管复发的概率比较高，所以这项保障还是有竞争优势的。

不过，目前市面上性价比高的重疾险产品非常多，没有绝对完美的产品，只有最适合自己的，还是要结合自身的需求和经济情况来选择。

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