看似完全符合理赔条件为什么还遭拒赔？意外险理赔还有玄妙

意外险应该算是大家买得最多的一款保险，除了性价比高以外，最重要的是能够让我们心里感觉的踏实，有了这款保险发生了意外事故就等于说有了一份保障。不过小沃最近却看到了这样一个案例：一位农民不幸遭遇车祸，明明符合理赔条件，却被保险拒赔了?这到底是怎么一回事，接下来我们一起来看看。

一、案例详情

刘某是一位地地道道的农民，没有什么文化，家里主要的收入来自于承保的100亩田地，如果效益好的话，每年的收入高达百万。他一个爱好，没事的时候就喜欢听广播，最喜欢听的就是财经频道，里边经常讲到保险方面的知识，听得多了，刘某慢慢地意识到保险确实很重要，为了让自己能有个保障，手上必须要有一份保险，于是在2019年5月份的时候，他在多家保险公司购买了综合意外险，保额达到500万。

明明符合保险理赔条件为什么遭到了拒赔?意外险理赔有哪些注意事项?

10月份某一天，刘某外出谈事的时候，不幸发生了意外。当时刘某开着自己的私家车去往某地进行业务洽谈，在行驶的路上和一辆小货车发生了碰撞，导致刘某头部严重受伤，送往医院后，刘某被鉴定为九级伤残，后来一直住院治疗，期间共花费了13万元。好在刘某的身体素质还不错，平时也一直坚持锻炼，很快就出院了。出院后的刘某按照保险公司的要求整理了相关资料邮寄给了对方，本以为保险公司多多少少会赔付一些，谁知却收到了拒赔通知书，保险公司居然拒绝了刘某的意外险理赔，拒赔的理由很简单，投保时未如实告知自己的年收入情况。刘某不符，随后便将保险公司告上了法院。

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在法庭上，保险公司辩称根据相关规定，被保险人在投保的时候，要如实告知自己的真实收入情况并提供年收入证明，刘某没有提供这个证明，不符合投保规定，因此拒赔理赔。刘某说到，自己之所以拿不出来年收入证明，是因为自己承包的100亩田地，属于国家的免税项目，所以才没能提供年收入证明，保险公司不能凭借着这个理由就拒赔赔付，这显然是不合理的。

后来，法院经过审理后才知道，保险公司没有对投保人刘某尽到提示义务。根据保险法规定，未能履行提示义务的条款无效，保险公司拒赔理由不成立，按保险金额500万元计算，9级伤残可获得保险金额的20%，保险公司应向刘某赔付保险金100万元。

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二、案例分析

在这个案例中，刘某之所以被保险公司拒赔，是因为没能提供年收入证明。从法律角度来看，保司要求刘某提供年收入证明其实是合理的，毕竟，刘某一下子投保了500万的意外险，这不得不引起保险公司的怀疑和警示，也许真的可能存在着道德风险，幸好法院给出了公正的判决。原来个人收入情况也会影响到保险的理赔，因此在购买意外险时，按照保险公司要求如实告知个人真实的收入情况并确认是否符合投保条件。

许多人认为自己买了意外保险，如果发生意外，保险公司一定会赔偿。事实上，我们所认为的意外跟保险公司定义的意外还是有很大区别的，保险公司定义意外险必须满足四个条件：突发性的、外来的、非本意的、非疾病的，我们在遇到意外事故时，需符合这四个条件，才可以顺利得到理赔。

三、意外险理赔注意事项

1、及时报案，保留证据

多数人在发生意外事故的时候未及时向保险公司报案，等到处理完之后才向保险公司申请理赔，因资料准备的不足从而导致理赔失败，意外发生的时候，我们必须及时报案，并向保险公司提供有效的理赔证据，以便保险公司能够迅速理赔。

这里小沃提醒一下，对于就诊的医院也要留意，是否是在保险公司认可的医院就医，当下自己所住的医院是否符合理赔标准，这点一定要打电话问清楚，以免产生不必要的纠纷。

2、是否在承保范围内

保险公司只对合同约定的意外事故进行赔付，除了投保时一定注意阅读免责条款、特殊约定等合同内容。在理赔时，如拿不准的情况及时打电话给保险公司确认。涉及残疾的案件，客户可先凭病历资料向公司申请理赔，保险公司评定的残疾等级如果客户认为不能接受，可协商至专业、有资质的鉴定中心进行评残，请勿在向保险公司申请前自行至鉴定机构进行鉴定，可能出现评定不标准或评定机构不符合保险公司要求的情况，极易引发纠纷，增加申请成本。

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3、注意查看免责条款

不赔的意外事故会明确列在条款的除外责任中，例如食物中毒、猝死等，虽然符合意外伤害的定义，但是免责条款中注明了此类事故不赔，保险公司自然不会赔付。还有高风险运动也是不赔的，比如说潜水、滑雪、攀岩、跳伞等。因此，我们在投保的时候要留意免责条款内容。

写在最后

虽然我们无法预测意外风险的到来，但我们可以通过购买保险的方式来转移意外风险所带来的损失，尽可能地减少损失，这也是很多人选择购买意外险的原因。申请意外险理赔遇到纠纷的时候，如果你是正常投保，并认为保险公司的拒赔不可合理，不用害怕保险公司不赔付，在协商无果的时候，可以走法律诉讼渠道，相信人民法院一定可以给我们一个公正的判决结果。