很多代理人拿着分红险推销，朋友圈文案和盈利演示图都很好看真的这样吗

诸如“只需交十万，若干年后，账户数字就轻松变成百万”，钱生钱的能力从未如此简单粗暴过——只要坐等着，五位数存款就能变成六位数，甚至七位数。

可一旦兴冲冲地买了，很快你就会失望——增值慢，取出难，这卖给我的是什么玩意？

一、为什么分红险是“投诉高发区”？

1、买前买后收益落差大

很多业务员在展示分红险计划书时，话术往往是：每年交个十万，交三年，如果一直不领，到了80岁就能有很多钱。这是真的吗？

钱会“自己长大”是不假，可是这里要注意两点：

首先，绝大多数理财险的收益一般分低/中/高三档，展示时为了诱人，常用的是高档收益，但实际上获得高档收益的难度很高。

比如，支付宝的“全民保”年金险也曾做过这种事，只显示高档收益，对不同收益档位缺乏明显提示；后来质疑声音大了，才把其余两档收益放到显眼位置。

其次，像当前的经济环境，理财险回报在中档较为合理，但依然有不确定性风险。根据合同，只有低档收益是白纸黑字保证的。但低档收益往往比银行定存利率还要差。

所以，购买前展示的收益和购买后实际的回报，两者差距较大，成为分红险常被投诉的一个重要原因。

2、有意无意的概念误导

分红保险理财为主，保障为辅，所以消费者投入的保费一般远大于出险赔付的保额。

大多数分红型产品约定用保额作为基数，计算每年返钱数额，但有些业务不精的业务员，会说成是以投入保费作为基数，诱导成交，数年后就很容易被投保人发现端倪，产生投诉。

3、一旦急用钱取不出来

分红保险的好处是，能给未来以确定的经济回报，但它也有明显的缺点，就是流动性差，一旦急着用钱，想要取出来相当麻烦。

所以，如果想通过分红险理财，务必要用近几年都确定不会用到的钱，切忌将日常应急资金都搭进去了。

未来一旦因为周转需要而选择退保取现，损失极大。

二、分红险到底“坑”在哪？

根据银保监发布的《分红保险精算规定》，保险公司分配给保单持有人的比例不得低于可分配盈余的70%。

有人可能会说：“挺好的啊，全年利润至少分出7成，给投保人分红呢。”

但是，“可分配盈余”可不是保险公司财务报表上能看到的数字，而是保险公司说了算的。

而每一个投保人该占多少份额，不但计算方式复杂，而且涉及用户数据，也是保险公司绝不外传的内部机密。

所以究竟能有多少红利送到投保人手中，消费者终归是无从知悉。

投保人能做的就是，等保险公司每年给印发红利通知书，通知书上写了多少钱，就领多少钱。

在给保单持有人分红这件事上，保险公司既是裁判员，又是运动员，所以分红险到底好不好赚，想必大家也懂。

所以说，保险千万种，眼睛要擦亮！别人激情营销，你要保持冷静，莫待明年排队退保，怼天怼地怼保险。

一眼看中理财型保险，却忽视最重要的人身保障，是90%的人初接触保险时都会踩的坑。

只有选对保险，才能真正保障自己，把意外、疾病带来的风险转移给保险公司。

三、学会这3点，避开90%的坑

1、优先买什么？

相比起理财型保险，我们更应该优先选择能提供基础保障的保险。毕竟“保险姓保”，保险的本质是为了保障。

在预算充足的情况下，可以买保障终身的储蓄型保险，但千万千万别买返还型，预算不足的可以先考虑消费型产品，把保额做足，等以后预算充裕再调整补足终身保障。

为什么懂行的人都建议你，远离那种号称“有病治病，没病返钱”的返还型保险？

很多人会觉得，如果买了一份保险，身体一直健康无忧，那这份保险到期没用就亏了。

事实上，同样花5000块钱，储蓄型产品能买到50万保额，而买返还型产品只能买到8万保额。

花一样的钱，买到更高保额才能更有效覆盖风险。尤其在疾病高发年龄段，足够高的保额才能覆盖家庭财务风险，才是我们首要追求。返还型保险看似“有病治病，没病返钱”，但实际保障不足、价格高昂，多付的钱还不如留下存银行更划算。

2、优先给谁买？

买保险的原则是先给顶梁柱买，后小孩老人。顶梁柱是家里赚钱最多的，承担着家庭的主要经济责任，优先把TA身上把保额做足，才能考虑其他成员。

千万不要因为观念错误，优先给老人小孩买了，却没给顶梁柱配保险。而家庭支柱一旦病倒了，家人失去主要收入来源的同时，还要背负着一大堆房贷车贷，才是对家庭真正的伤害！

3、花多少钱买保险合适？

一般根据家庭年收入的10~20%来配置保险预算。保费太低的话，保额难以覆盖疾病治疗费用，起不了作用，保险看起来鸡肋；保费太高的话，增加家庭经济负担。

所以最合适的保险，是根据自己的家庭财务情况及健康状况来进行个性化配置的，以现金和资产情况分析出最佳的保险产品组合。