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多数人往往弄错:保险是带有极强的利他性的金融工具

来源:沃保网编辑整理   2020-02-14 18:53:38
导读: 我见过很多父母宁可给孩子交上几万甚至十几万,却舍不得给自己投保几千元几万元的保险。他们往往弄错了一个问题:保险是带有极强的利他性的金融工具,那张保单的最大价值体现在受益人上,而不是被保人和投保人。

所以大家一定要牢记,购买保险时,先大人,后孩子。大人的保障齐全了,再去考虑孩子。

接下来小编和大家重点聊聊,孩子应该怎样配置保险。

1、提前购买保险给宝宝存教育金有必要吗?

我猜想不少人提到给孩子买保险,会先想到教育金。说说我的感受:我曾经在多个场合做过调查,我问这些爸爸妈妈们,你认为自己对孩子的投入里面,最有价值的事情是什么呢?我得到的多数回复都是:孩子的教育!

我想这也在一定程度上能印证,这几年教育金保险热销的根本原因。

不过我得提醒大家,还是那句老话,保险姓保,保险产品最大的优势在于保障,而不是理财。如果你把保险完全当成理财手段,就有点本末倒置了。

为什么我说本末倒置呢?

教育金险大多是分红险,分红险是要看收益的。遗憾的是,当下各类分红型保险几乎无一例外,收益非常之低。一般而言,中国的分红类保险与储蓄的定期收益相差无几,大概就在3%上下波动。

为什么很多父母乐此不疲的去买教育金呢?除了资本市场的利益驱使,我觉得有一个误区在这,大多数家庭觉得购买保险就是购买一个产品,关注产品多于关注自身需求。

回到我们的教育金保险的设计,确实,设计模式非常取巧。它把给付的周期跟孩子上大学的周期巧妙地结合在一起,再加上以时间换空间这样的误导,用低的收益率拉长时间来看,好像也增值了很多倍。很多家长一看就心花怒放。

而事实上,真要进行教育金规划,首先要算清将来上大学到底要多少钱。如果出国留学又需要多少钱。把这些弄清,再结合不同教育成本的通货膨胀,你会发现仅靠教育金的回报,你把全部身家放上去也不可能完成孩子的教育规划。

2、 哪些不值得买?

那么给孩子买保险究竟要考虑什么呢?既然教育金并不那么值得买,应该买什么呢?

孩子跟家庭支柱不一样,他并没有承担对家庭收入的财务责任,所以给孩子买保险,首先第一点,寿险并不是首要考虑的险种。

寿险是什么?狭义的寿险,就是以死亡为给付条件的保险。而死亡意味着收入能力的永久丧失。所以给孩子买保险唯一应当考虑的就是健康。

3 、那给孩子应该配置哪些保险呢?

小编的建议是:医保+重疾+医疗+门诊险。

对于任何一个家庭来说,医保都是最基础的保障。少儿医保也叫“一小”保险,带有国家福利性质,有政府的补贴,适用范围广,门槛低,对身体健康情况也没有要求,因此,这是必须有的。孩子出生后就能参保,具体参保要求可以咨询所在街道的社保部门。

重疾险也当然是必须买的,而且越早越好。

这跟家庭支柱购置重疾险的原因是一样的,孩子一旦得了重疾,马上需要巨额的治疗成本,对家庭财务影响极大。要注意的是,有人觉得孩子还小,是不是差不多买一点保险就行了,保额用不着太高。这个想法并不合理。

成年人大多数都有社会医疗保险,虽然孩子也能上国家的少儿医保,但报销额度上普遍比在职人士要低。所以孩子的重疾额度,我们建议参考重疾的治疗成本。跟成年人一样,目前重疾的治疗成本最低的起表价应该是30万元,能买到50万会更踏实。

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4 、下面说孩子的住院医疗险

儿童和成年人一样,面临的问题是,医疗成本越来越高,即便没有患重疾,但是一旦住院,成本也是一般家庭很难承受的,所以住院医疗是必不可少的。凡是养有过孩子的,都能够感觉到,孩子发生肺炎等这类住院的概率也是比较高的。

孩子容易生病,而且随着医疗成本的上升越来越大,对家庭财务的影响也越来越大,所以跟家庭支柱一样,我们建议孩子也要购置住院医疗保险。住院医疗保险产品差异非常大,挑选时一定要细致。

为孩子购买住院医疗保险的原则跟家庭支柱一样,我们考虑弥补社保用药范围之外的医疗成本,同时注意保障额度要充足,每年的额度以50万到100万作为一个参考。

5 、接下来再说说门诊险

为人父母都知道,宝宝出生前几年跑医院的次数都比较多,那一份好的门诊险是很有必要的。虽然每次门诊的花费并不多,也就一两百元左右。但是积少成多也是一笔不小的费用,那门诊险就可以很好的解决这个问题。

还有些家庭因为各种原因还不能给孩子上“一小”保险,也可以考虑下这类带门诊报销的少儿小额医疗险。

6 、那有些家长朋友就要问了,意外险有必要买吗?

小编的建议是可买可不买,意外险可以做为一个补充,小朋友的意外险到也便宜,但是最主要的还是以上4种。

另外告诉大家一个小知识点,给孩子购买保险,可重点关注下豁免附加险。

不少家长在为孩子投保时都会关注到豁免附加险。这一条款对儿童险的意义还是很大的,因为万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,孩子也能继续拥有保障。 但是要注意附加豁免相应的保费也会有所提高,爸爸妈妈们也不要因为有豁免就轻视自己的保障啊~

同时小编也要提醒大家,一定要看清保费豁免的具体含义,最好了解清楚以下重要的几点信息:

1、一旦发生约定的事故,是豁免主险保费、附加险保险,还是豁免全部应交保费?

2、意外豁免的条件到底是意外身故或高残,还仅仅是意外身故?重大疾病豁免的条件?等等。

最后需要提醒大家的是为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),要注意不要让保额超过限制,因为这是监管部门为防范道德风险所作的硬性规定。具体来说:对未成年人的身故保额规定如下:

对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元;已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元;也就是说,0-9岁的未成年人,其以死亡为给付保险金条件的保险金额最高不超过20万元。即使在多家保险公司投保多份保险合同,具有效力的也只有20万元的保险金额。10-17岁的未成年人,可投保最高不超过50万元的保险金额。

我给大家简单总结下,首先是买保险的黄金法则:保障和理财要区分开,保障型保险优先购买。给孩子买保险,主要从重疾险和医疗险上去考虑,教育金这种坑就别踩了。

买保险时可以重点关注下豁免附加险,防止某些原因无力继续缴纳保费时,孩子也能继续拥有保障。给孩子买定寿和意外,注意不要超过国家规定的保额。

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