新型肺炎治疗费用国家买单，商业保险有何用？

前段时间，在朋友圈看到一个真实事件分享：

我在1月21日不知情情况下，接触了一个出差武汉后返京的朋友。然后回家就自己隔离了，23日下午忽然全身乏力、没劲儿，后背酸痛。到晚上时，头也开始疼，全身发冷，特别难受。当时就寻思：是不是被感染了？但是我心态好，情绪特稳定。吃了片布洛芬，后背贴艾草膏药，喝了点小酒，微醺，听着钢琴曲蒙头大睡。第二天还是全身虚脱乏力，但比前晚好一些。第三天就没事儿了，至今活蹦乱跳，非常健康。

相信不少人都有类似经历吧？本来感冒咳嗽是小事，但是因为肺炎疫情，很多人只要有相似症状就担惊受怕，生怕自己感染了新型冠状病毒肺炎。

虽然目前确诊数据还在上升，但是相比前期已经下降了不少，这无疑是一个好现象。另外，这次疫情，确诊的患者都不需要承担医疗费用。

1月23日，国家医保局宣布，对于新型冠状病毒的患者采取特殊报销政策，确保患者不因费用问题影响就医。

对此，不少人有疑问，既然治疗新型肺炎由国家报销，那还要保险有何用？今天，就针对这个话题，和大家聊聊新冠肺炎下，为什么要买商业保险？该怎么买？

一、 为什么要买商业保险？

医保人人都有，也是国家给的福利，无论你有没有患病都可以购买，是我们最基本的保障。但是大家都清楚，医保毕竟报销有限，只是最基础的保障，如果想要真正的全方位保障，商业保险是可以起到补充作用的。

从这次疫情来看，短期内，确诊患者医疗费用都由国家兜底，但是从长远看，以下几点不可忽略：

1、 疫情可能引发后遗症

2003年的非典，相信不少人也是经历过的，当年疫情过后，就有不少人因此留下后遗症。其中一位61岁的方先生，在非典痊愈六月后，被诊断为骨坏死，这是非典治疗中超剂量使用激素引起的后遗症。据方先生透露，他全身的骨头就跟石膏一样脆弱，骨头会不可逆转的塌陷下去，直至瘫痪。

目前新型冠状病毒肺炎会不会导致后遗症这还是个未知之数。虽然治疗这个病毒费用目前有国家报销，但若日后引发后遗症需要治疗，产生的大额费用就需要自己承担了。

2、 国家保障治疗费用，但身故没有保障

国家包了治疗费用，但身故没有保障，如果患者在治疗中不幸去世，对于一个家庭来说，不仅是精神打击，很有可能也是少一个经济支柱，整个家庭生存就会比较困难，发生极大的变化。

3、 治疗途中发生的风险

国家只负责承包患者治疗费用，但如果新冠肺炎期间，得了其他病，或是遭遇了其他的意外风险，这个都是不在国家保障范围内的。

4、 过后未必能买到保险

了解过保险的人都知道，买保险产品前，必须要健康告知，如果身体健康异常，投保就没那么容易了。如果因为这次新冠肺炎导致后续的后遗症，很有可能难以通过健康告知。

综上所述，除了国家福利，商业保险还是有至关重要的作用的，可以补充风险漏洞。许多保险公司也非常重视这次疫情，开通了绿色通道，直接简化理赔流程，24小时报案受理服务。取消了自费药品限制，取消定点医院限制等多项贴心服务。

此次疫情，有不少保险公司也升级了保障责任，将新冠肺炎也包含在保障范围内。那如果不幸感染了新型肺炎，应该买什么保险呢？

二、 不幸换上新冠病毒肺炎该买什么保险？

从这次疫情来看，有一份健康保障还是非常重要的，对此，我认为以下这几个险种保障还是比较有用的。

① 医疗险

医疗险就是报销看病住院所产生的医疗费用，不管是疾病还是事故，只要符合合同约定，除去免除额后，都可以报销医疗费用。

此次疫情，不少保险产品都取消了免赔额，等待期，非常人性化。另外，很多保险公司也将医疗险产品升级保障，将新冠病毒也列在保障内。比如：

●复兴联合超越保

不设置任何对新冠病毒等待期、免赔额及医院上的限制；可享受紧急医疗垫付、开通无保单理赔服务。

② 定期寿险

寿险的责任就是为身故赔付，如果不幸感染新型冠状病毒肺炎，治疗无效身故的，则寿险可以赔付。身故赔偿额虽然换不回逝去的生命，但至少可以保障家庭生活可以继续维持，不至于让家人在承担精神伤害的同时还要背负巨大的经济负担。

③ 重疾险

重疾险是保合同约定的重大疾病，而这次的新冠病毒肺炎是属于新病种，所以不在重疾的保障范围内，但是如果是因为新冠肺炎引起的并发症，达到了重疾险赔付条件，也是可以得到赔付的。

如果重疾险中包含身故责任，也是可以赔付，可以给家人留下一笔钱。

●弘康爱倍至

这款产品加入了新冠肺炎保障，因“新型冠状病毒”引起的身故和深度昏迷取消等待期；2020.2.4-2020.2.28期间，因“新型冠状病毒”身故的，身故保额可以翻倍。

④ 意外险

新冠肺炎是属于疾病，非意外险必要责任，本来是不在保障范围内的，但是因为情况特殊，不少保险公司也在意外险产品的基础上扩展了对新冠肺炎的保障责任。比如身故责任，医疗津贴等。

●京东安联新型冠状病毒保障计划

不设置任何对新冠病毒等待期、免赔额及医院上的限制；新型冠状病毒肺炎确诊津贴、以及身故保障。

意外险也不是针对新冠肺炎，该险种人人必备，毕竟现在未知风险越来越大，明天和意外不知道哪个先来。而且保费不贵，保险杠杆也较高，配置一份保障安全很难有必要。

【写在最后】

通过这次疫情，也更加提醒我们保障的重要性，不管是人身健康，还是财富上的可持续性，都应该提前规划好，做足健康安全保障。当然，保障和预防同样重要，既要做好保障配置，也要戴好口罩，减少出门，加强锻炼身体，保持健康的身体才是最重要的。只要大家团结一致，相信很快就能战胜疫情的。