当前位置: 保险资讯 > 保险测评

买保险
获取验证码
您需要
1位
2位
3位
保险专家为您服务
【多家对比更放心】
我已阅读并同意沃保网的用户协议
张女士预算1万,通过沃保顾问的规划每年保费7200元,每年节省28%
李女士找亲戚投大病险,因妇科病被免责承保通过沃保顾问推荐对比多家,被正常承保

重点说说重疾意外寿险,保险的保障期限选多久合适?

来源:沃保网编辑整理   2020-02-13 18:22:08
导读: 随着人们保险意识的提升,买保险已经是家家户户都比较关注的事情了。但是许多人在投保时,都会碰到这个问题:保障期选多久比较合适呢?越长越好吗?

其实遇到这个问题时,通常脑中都是在纠结这些:

1、重疾险保到退休会不会太短了?万一以后得了重病怎么办?

2、保到终身,有这个必要么?

3、保到70岁怎么比终身便宜这么多,到底选哪个?

保障期限的选择,看似简单,其实需要花费一番功夫。今天企鹅保保就好好说说这个问题,让你看完不再纠结。

一、保险配置的原则

首先,关于保险,企鹅保保要不厌其烦地强调这几点原则:

大人优先于小孩。

保障型产品优先于理财型产品。

预算规划优先于产品选择。

保额规划优先于保障期限选择。

接下来,企鹅保保分重疾险、医疗险、寿险、意外险来讲,各类保险的保障期限怎么定。

二、重疾险、寿险、医疗险、意外险

保障期限选多久?

1、重疾险

重疾险是用于弥补重疾带来的经济收入损失和康复费用的保险。

根据保障期限的不同,重疾险产品可以分为1年期、定期及终身三种类型:

第一种,保障期只有1年,到期续保,保费随年龄变化。它最大的优势是便宜,这类产品比较适合手头拮据的年轻人,或者作为暂时过渡产品。但是却存在续保风险:到时候可能面临停售、保费上升、重新核保等风险。

第二种,保障期限大多为20年/30年,或保障至60岁/70岁/80岁。同等条件下,保费介于一年期产品和终身型产品之间,也是我们最常选购的重疾险类型。

第三种,终身有健康保障。如果有附带身故责任,即使一生都未发生合同内约定重疾,身故也可以领取赔付金。这类产品承保成本高于前两种,所以,保费也高出不少。

根据重疾险的定义可以梳理出这样的信息:它的保障重点在退休前。

因为退休后,子女早已成家立业,房贷也基本都已还完,长期休养不会有太大经济负担了。即使罹患了重疾,如果能有百万医疗险减轻医疗负担,对家庭的影响不会太大。

但是考虑到患重疾的概率与年龄增长有很大关系,如果到了六七十岁,重疾保障为0,相当于不穿装备,在枪林弹雨中奔跑。

所以,成人购置重疾险,最合适的就是“终身+定期”组合。既能满足在负担最重年龄阶段的保额,又能兼顾保障期间的全面。

如果年纪在40岁以内,预算充足,一定要优先购买杠杆高的终身型产品,后期再选择合适的定期产品提高保额。

即使预算有限,没法两者都配齐,也要选择至少保至70岁的的定期产品,否则年龄越大,保费越高,投保越艰难。

如果被保险人是儿童,预算充足的情况下,最好第一份重疾险就选择终身型产品,或者“终身+定期”组合。预算不足,也至少要保障至20岁左右,待其成年,再自己选择。

不过有一点需要强调:保额比保障期限更重要,为了延长保障期限而牺牲保额,那是得不偿失的。

要知道,重疾的治疗费用每年都在飞速增长,即使生活在三四线城市,保额也至少要达到30万才够用。所以与其纠结保至多少岁,还不如先把保额做到足够高。

华夏人寿大富翁

2、寿险

寿险的作用,主要是预防家庭经济支柱突然离世或全残,家庭丧失主要收入来源,经济负担沉重。有定期寿险和终身寿险两种类型。

终身寿险的保障期限为终身,以被保险人死亡/全残为赔付条件。

定期寿险,是在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司予以赔付;若期满被保险人健在,则保障结束。

终身寿险属于储蓄型险种,有必赔责任,保险公司的承保风险较高。所以在其他条件相同的情况下,终身寿险比定期寿险会贵一些。

哪类人群更加适合选购终身寿险呢?

一般来说,如果是经济基础较好、保费预算多、有遗产规划需求的家庭,买终身寿险更适合一些。

具体原因:一是它在被保险人死亡后才赔付。二是保险金可以完全按照投保人的意愿分配,不必抵消生前债务。

从寿险的定义来看,绝大多数普通家庭里,给经济支柱配置一份定期寿险就是非常正确的选择,如果两方收入差不多,那就人手一份。

但是保障期限到多少岁比较合适呢?有人说到退休即可,有人说不行,到时候要是债务没还完怎么办?

所以这个问题,没有标准答案,亮保保建议:以退休年龄为参考,选择保障至经济负担最小的时候即可。

3、意外险

意外险,是为了预防家庭成员因意外身故或残疾,对家庭经济的沉重的打击。

它也分短期(如旅游意外险)、一年期、定期、终身等几种类型。不过,一般终身型意外险是不被推荐的,原因在于:性价比太低。

因为意外险基本上不设健康告知,也不对因疾病造成的身故、残疾予以赔付。所以,能具备如下几点优势:

1、不同年龄投保,保费差距很小;

2、等待期非常短,一般次日生效。

3、杠杆高。许多一年期产品,可以做到两三百元解决一百万保额的问题。

综上来看,长期意外险的作用完全可以通过每年配置一份一年期意外险来替代,而且也能节省一大笔保费。

如果年龄已经超过65岁,市面上许多热门的综合意外险已经无法投保。但同时老年人发生摔伤、骨折等意外风险的概率也会加大,这时就可以考虑针对老年群体的一年期意外险,投保时不用过于担心年龄限制,现在市面上有不少产品已经将投保年龄放宽到了80岁。

不过它有一个缺点:身故保额通常不会超过20万。

这个其实不算大问题,对于老人来说,意外伤残与意外医疗额度、住院津贴更加重要,因为老年人非常容易摔伤致残,而且摔伤、骨折都是需要住院治疗的,报销额度给力的话,也能节省一笔不小的开支。

简而言之,无论儿童、成人还是老人,选择一年期意外险都是更加明智的做法。

4、医疗险

医疗险的作用在于与重疾险相互补充,应对大额医疗费用支出,保障国家医保无法覆盖的部分。

现在市面上,绝大多数医疗险,都是一年期产品。

这是因为:治疗手段、仪器和特效药物的研发与日俱新,这些都会导致医疗费用前后发生巨大变化,从而影响医疗险的定价,保险公司出于成本考虑,都不会推出大量的长期医疗险。

所以,现在能保证续保的医疗险产品很少,有些续保条件好些的会在一定年度内保证续保,不过最长也只有六年。

好在市面上已经涌现出了许多百万医疗险,几百元即可解决上百万保额的问题,不过需要注意:这类产品一般都有一万的免赔额设置,但是放在医疗费用高涨的现实情况中来看,这也并不算苛刻。可以搭配一份小额医疗险,加上意外险中的医疗保障,用以完全覆盖医疗支出。

医疗险的保障期限基本上选择空间很小,那么主要的衡量标准就是保额、报销项目以及续保条件了。

关于保障期限的选择,说到这里就差不多了。但是保险配置,是因人、因时而异的事情,没有最好的产品,只有最适合与否。

即使当下无法兼顾保额高和保障期限,也不用过分纠结于一时的选择。

一方面保险行业日新月异,时时都有性价比更高的产品面向市场;另一方面,即使当下预算有限,可以先用短期、定期产品作为过渡,等到预算充足的时候,再选择保障期限更长乃至终身的产品。

总而言之,保额、保障期限的选择,前者重要性更高。

声明:凡本网站注明“来源:沃保网”的文章,版权均属沃保网所有,如需转载,请先阅读《内容转载授权说明》,按照相关规定获得授权。未经授权,禁止转载、摘编,如有违反,追究法律责任;资讯内容中如有提及保险产品信息仅供参考,具体请以保险公司官方正式条款为准;如有涉及信息准确性偏差,请联系沃保官方客服。
0
分享到:

微信扫一扫

分享至好友和朋友圈

相关资讯
热门评论
发送
购买
请留下您的信息,沃保网立即指派 [平安人寿] 的优秀代理人为您服务:
* 您的姓名:
 电子邮箱:
* 手机号码:
* 所属地区:
恭喜您,提交成功!
  • 为了使您及时获得专业服务,请谨记您的沃保账号:
  • 登录邮箱:
  • 初始密码: 123456 修改密码
我们将在24小时内与您联系,为您安排咨询和报价。
您还可以拨打沃保服务热线:4006-779-889,我们欢迎您的咨询!
扫描沃保微信
右击另存为下载到本地

重点说说重疾意外寿险,保险的保障期限选多久合适?