小沃告诉你多次赔付重疾险值得买吗？购买需要注意什么？

我分析了一下，这个问题其实隐含了两个小问题：

1、人一辈子得多次重疾的概率有多大？

2、为了多次赔付多花钱，值不值？

一、人一辈子得多次重疾的概率有多大？

推荐多次赔付的产品，理由主要有两条：

理由一：如果得了重大疾病，再想买重疾险，是不可能了。如果这时手持一份多次赔付的产品，就无需为后续保障缺失而忧心。这层考虑，毫无疑问是正确的。

理由二：随着医疗水平提高，重疾存活率也会提高，得多次重疾的概率会越来越高。这个说法，从生活经验中，就能有切身的体会。健康威胁逐渐由急性疾病转向了慢性疾病，发病率上升的同时，死亡率也在下降。

以重疾中发病概率最高的“恶性肿瘤”为例，2018年《柳叶刀》杂志的统计数据显示，我国整体癌症的五年生存率为37、2%，由于医疗条件更好，城市癌症患者的五年生存率还要更高。需注意，这里的5年生存率并不是说得了癌症只能活5年，而是指已经接近痊愈。曾经的绝症，越来越变成生活中朝夕相处的一部分。重疾存活率提升了，是不是就更可能多次得重疾了呢？对于多次得重疾的概率，国内数据并不透明，只能通过一些相近数据类比推断。

首先，重疾复发、恶化的概率很高。根据美国国家癌症研究所的总结，由于共同的致癌因素、治疗方式、遗传易感性等原因，二次癌症成为癌症生存者的主要并发症和死亡原因。

在临床上，每五个新发癌症病例中，就有一位曾经患过癌症。如果0岁到30岁期间罹患癌症，青年、中老年阶段发生二次癌症的风险更是增加3至6倍。中风的情况也不容乐观，由于接受治疗的规范程度不及发达国家，出院后的康复护理尚不到位，所以我国中风患者的复发率相对发达国家更高，中风1年后的复发率达到了11、2%。首次中风后，10年内每3人就会有至少1人罹患痴呆症。

其次，由于治疗手段，身体素质下降等原因，得过一次重疾的人再次得重疾的概率也可能比一般人高。

这方面的数据比较少，小编整理了因治愈率、预后好而饱受争议的甲状腺癌的相关数据，大家感受一下。

二次癌症的风险增加了33%

在诊断为甲状腺癌后的1-5年内

高血压的风险增加了33%

心脏病风险增加了15%

脑血管疾病风险增加了129%

二、购买多次赔付需要注意什么

想要弄懂这个问题，我们先来看看多次赔付重疾险的分类有哪些：

（1）分组多次赔付

（2）不分组多次赔付

1、疾病分组

大部分多次赔付重疾险，把保障的重大疾病分布在2-6组里。每个分组一般最多赔付一次，理赔过一次后，该组责任终止，但其他组的疾病保障依然有效。在日常的重疾险理赔中，6种高发重疾的理赔占所有重疾理赔率的85%以上。

但很多产品都不会将这6种高发重疾独立分组，而是将其中有关联的放在一组里。所以，在选择多次赔付的重疾产品时，我们要留意疾病分组。分组的重疾产品，最好能将恶性肿瘤单独列为一组；如果没有，那么这6种高发重疾最好能分散在尽可能多的组里，这样多次赔付的概率会更高一些。

2、赔付时间间隔

多次赔付的产品，在两次重疾赔付之间是有一个间隔期的。多次赔付的重疾险间隔期为180天至1年。有恶性肿瘤多次赔付的产品，两次恶性肿瘤赔付的间隔期为3年或5年。对于投保人来说，间隔期肯定越短越好。

3、哪些人适合购买多次赔付

多次赔付固然是好的，但多一分保险责任就代表保费会提高。相同条件下，多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险，保费会贵30%-40%不等。

因此，多次赔付的产品更适合这些人购买：

（1）预算充足，想得到足够保障的人

（2）有家族病史的人

（3）考虑给孩子购买的人

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