保险附加险是什么，值不值得买？有什么优缺点？

那么附加险究竟是什么，要怎么选择？选择的时候又该注意什么？今天小编就来和大家聊聊关于附加险的一些事儿。

我们投保时，会有一个主险，所谓主险，就是“主要保险”，是基本保险，指在没有其他保险的情况下，可以独立承保的保险，比如像寿险、重疾险一类的都属于主险。

附加险是相对主险而言的，是附加在主险之下的，主险可以单独承保，附加险是不能单独承保的，如果想投保附加险必须先投保主险。

另外，主险一般保障时间有短期、长期、终身，但是附加险多是短期险。附加险一般是和主险一起捆绑销售的，有的附加险是必须购买的，你想不附加都不行，而很多附加险是可以自主选择的，如果你觉得有需要就购买，不需要就可以不购买。

在保险里，主险往往发挥着比较重大的保险责任，承担着比较大的风险，而附加险承担的责任相对较小。但是小的风险也是风险，所以有时候增加一些附加险是非常有必要的。

附加险的特点及其优缺点

附加险的特点

附加险不可以单独投保

如果你看中一个附加险的保险责任，想单独购买也是不可以的。必须先购买一份主险，才可以附加别的险种的保障责任，从而形成一个比较全面的险种。比如重疾险产品的附加轻症，附加疾病终末期等。

部分险种在主险缴费期内，才可以投保附加险

有些险种，如果主险保费采用趸交（即一次性付清）的方式，那么即使处于主险保障期内，也会因交费行为已经终止，而不能再购买新的附加险种了，所以购买之前一定要咨询清楚。

（1）附加险的优点

附加险的优点比较明显，就是可以让保障更加全面，比如有的重疾险保单，除了可以附加重疾险相关的一些附加责任，轻症、特定疾病等，还能附加别的险种责任，例如小额住院医疗险等，这样一张保单有主险和附加险，也有其他保障，让保障更加的全面。

（2）附加险的缺点

很多保险本来单独承保很便宜，但是附加险项目不仅繁琐，甚至各项附加险一起加起来，保费就变得很贵了。而且通常附加险的价格不透明，根本不知道各个附加险的具体保费价格；

很多保险，如果主险一旦发生过理赔，那么附加险的保障也就终止了。举个例子，比如重疾发生了理赔，那么这份保单也就终止了，这份保单包含的各项附加险即使从未发生过理赔，也没有理赔机会了。

而且有的附加险可以选择的内容有限，并不是所有的险种都可以附加，这一点也比较局限。

附加险值不值得买

说了附加险这么多，那么附加险究竟是否值得购买呢？

下面小编来举个例子，让大家更加清楚直观一些：比如某款50万保额的重疾险，保障到70岁，保费缴纳30年，如果是纯重疾每年保费5000年，如果附加轻症和中症，保费5500年。

从保费上来看，附加了轻症保障的保费每年也就多出500元，而轻症并非我们认为的感冒发烧，轻症并不轻，而是重疾的早期症状，一场轻症的治疗费用基本需要几万，用每年几百块钱的保费换几万元的轻症保障，你说值得还是不值得呢？

另外，目前很多重疾险的附加轻症还有一些功能，就是附加轻症豁免，如果被保险人罹患轻症，之后的保费可以不用交，但是保障还在，如果之后罹患重疾，那么还是可以照样理赔的。这样的轻症豁免就非常有意义了。

除了附加轻症豁免功能，目前很多重疾险还会附加医疗保障功能，比如住院医疗能等，这个就视情况而定，因为单独购买一份百万医疗险的保费也不贵，所以如果已经有单独的医疗险，则不必再在重疾险里面附加医疗险了。

购买附加险需要注意哪些

附加险受主险限制

附加险和主险的关系是密不可分的，而且很多保险一旦主险发生了理赔，那么这份保险合同也意味着终止了。不管附加了怎样的附加险，都没有保险效力了。所以如果想附加不同的险种，比如你购买重疾险想附加定期寿险或者意外险，小编建议还是单独购买。

附加险缴费时间问题

附加险是依附主险的存在而存在的，也就是说，附加险的缴费年限与主险的缴费年限有关。因为当主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险的效力也会随之终止或中止，所以基本上主险的缴费年限到了，附件险的缴费年限也就到了。

举个例子来说，小黑投保了一份为期20年的长期寿险，还外加了一些相关的附加险种，那么这些附加险种的缴费年限也跟他购买的寿险一样，是20年。

不过也有的附加险例外，像有的寿险产品，虽然主险到期了，但附加险因为有一个最大年限，所以如果主险到期时还没到最大年限，那么附加险还能够继续保到最大年限为止。

目前市场发展现状

现在附加险已经成为了一种主流，为了迎合市场的需求，越来越多的保险公司在产品上推出了附加险。轻症、特定疾病、附加医疗都是很好的选择，但也有很多附加险的保障方案复杂而没有实际意义，完全可以不用附加，而且附加险是要另外收取保费的，大家在选择时尽量选择符合自己需求的。