保险不是买越多越好！那么花多少钱买保险才最合适？

现在行业内流行着一种名为“双十原则”的配置方法，

就是说，用年收入的百分之十来购买保险，保额得是年收入的10倍，

举个简单的例子：

一家年收入30万，每年应该用3万块来为全家人买保险，买到的保额应该是300万。

但是这种原则是否科学呢？

不同家庭的收入水平不同，

全都套用一种公式，真的能帮我们买到合适的保险么？

保额是年收入的十倍，对于不同险种来说又是怎么计算的呢？

其实这种说法，

最早来源于投保人购买寿险时，保险公司出于风控要求，

设定被保险人的年收入不低于保额的十分之一，

渐渐地以讹传讹，形成了代理人口中所谓的“双十原则”。

双十原则的弊端：

1、保费部分

对于刚刚步入社会的年轻人来说，

24岁女性，以每月工资5000块，年收入6万为例：

保额50万，2万意外医疗，15万猝死的意外险需要169块，

保额100万，保障至60岁的定期寿险，需要730块，

保额50万，保障至70岁的重疾险，需要2450块，

保额300万的百万医疗险，需要246块，

一共需要3595块，只用到了年收入的5%，

如果我们全部配置终身型，那么年缴保费会远大于10%年收入，

如果购买年金险或者分红险类型的产品，保费也往往会超过年收入的10%。

对于高收入人群来说，

一般重大疾病的风险都可自留，他们不仅仅是单纯需要保险的保障功能，

可能还要考虑财产的避债、传承等问题。这个原则也不适用。

2、保额部分

对于高收入人群来说：

以一个30岁的男性，年收入200万为例，

一般的疾病治疗完全可以自己负担，

他买到2000万的保额并没有切实的意义。

同时这个准则又是针对什么险种呢？

还是所有险种的保额之和？

并没有准确的说法。

对于低收入人群来说：

以一个30岁的男性，年收入6万为例，

保额是年收入的十倍，

如果只买到60万的定期寿险，可能就不能覆盖自己车贷房贷的部分，

买100万的终身寿险，可能又会超出自己的支出能力。

对于多人口家庭来说：

以一个三口之家为例，爸爸妈妈的收入不同，

具体到每个家庭成员，每个人都购买百万保额显然是不现实的，

今年30岁的小A，年收入10万，在三线小城市有房贷，

一年的生活开支6万，孩子需要的费用2万左右，剩余2万，

按照双十原则，他每年应拿出1万给全家配置保险，

需购买到100万保额，

但1万元的保费是买不到100万保额的，

所以这个说法有点站不住脚。

还有一种很流行的风险保额的说法，

但对于普通消费者来说并不容易理解，

十步更倾向于把双十原则作为一个衡量标尺，并非必须遵照的准则。

买保险到底要掏多少钱？

年收入，对于不同的人群来说，可能有着不同的概念，

做生意的人和公务员相比，每年年收入的起伏波动肯定是不一样的，

更应该考虑的是在保证固定储蓄的情况下，

以每年净收入的部分预算去配置保险，

刻板的套用双十原则是不合理的~

针对不同的险种，所需要考虑的保额也是不一样的：

1、寿险

通常情况下，我们建议在购买寿险时，

定期寿险的保额=债务（房贷、车贷、欠款）+ 日常开支（子女教育、赡养老人的费用），

日常开支这部分以5-10年/足以支撑到孩子独立工作的费用为标准。

2、重疾险

重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上，

尚不包括治疗期间的生活费用、后期的康复费用，

以重大疾病存续期五年为例，再考虑到通货膨胀的部分，

我们建议重疾险的保额要考虑两部分，

覆盖疾病期间的治疗费和后续的生活康复费为宜。

十步建议这部分的保额最低标准是30万。

3、医疗险

百万医疗报销是（总费用-社保已报-免赔额）*100%，

这一部分不需要过于追求高保额，因为商业保险是花了多少报销多少。

4、意外险

意外险作为寿险的补充部分，

主要保障的是意外的、突发的、非疾病性的情况，

需要注意的是，

意外险所涉及到的意外伤残部分，

一旦出现伤残情况，会对今后的生活工作都造成极大的影响，

而意外险的赔付，并不是全部保额，

而是根据伤残情况划分等级，赔付部分保额。

意外险的保费很低，但保额很高，杠杆率极高，

所以保额可以尽量选高一点，

只有高保额才能对伤残情况有更好的保障，

况且意外险的选择，对我们总保费的影响是不大的。

最后

我们往往建议预算有限的家庭选择以消费型、定期保险为主，但每个家庭的具体情况，包括收入、负债、存款，以及所追求的保障都有一定程度上的不同。具体应该怎么配置呢？在面对五花八门的保险产品时，不仅要考虑到保费，还有免责条款、保障内容等等一系列的问题，可能还是需要专业顾问的建议，所以如果大家遇到了什么小问题，或者需要量身定制的整套配置，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。