2020倒计时2天，回顾2019年能打99分的九款重疾险

据保监会数据统计，人一生患重大疾病的概率男性是73.38%，女性是69.82%，平均下来是71.60%，要知道的是，这个是终身患病概率，并非是每年患重疾的概率。

有许多家庭因为身患重疾，为了治病砸锅卖铁，倾家荡产到处借钱，这都是常见的案例，而购买保险，就是为了转移风险，除了保障人身健康，重疾险的作用就是一种收入补偿，避免因疾病而出现“财务危机”。

重疾险太多该怎么挑选？相信是许多用户投保时都会遇到的难题，今天我就和大家说说关于挑选重疾险的问题，以及2019年市面上比较热门，可以说能打99分的九款重疾险。主要内容如下：

1、买重疾险，要注意什么

2、如何挑选重疾险

3、九款重疾险测评

4、挑选癌症多次赔付要注意3点

一、买重疾险要注意什么

1、追求返本，忽略保障

重疾险种类繁多，有消费型，也有储蓄型，还有返还型，不少人以为买保险没有出险就等于白买，所以听到有返本的重疾险，就会盲目购买，这样往往就忽略了买保险的初衷，而且带“返本”的保险保费一般都更高，更侧重返本，保障的功效不大，所以不建议购买。

2、追求终身，忽略保额

重疾险买定期还是买终身？相信是不少用户投保时遇到的难题。有的人认为买终身肯定是最好的，其实不管是终身还是定期，保额才是最关键的，保障时间长固然是好的，但如果只看重保障时长，而去缩短保额，这样就是错的，毕竟保险配置是一个过程，如果以后经济条件更好了，还可以再做其他补充。

2、追求病种数量

随着产品不断更新，重疾病种数量是越来越多，除了保监会规定的25种重疾外，其余的都是保险公司自由增加，有许多都是罕见的疾病。如果为了追求病种多而要付出高保费的，这明显是不理性的，但如果在同类型产品中，保障形态相似，保费相当，那重疾病种数量多自然是更有优势。

二、如何挑选重疾险

说了以上几点注意事项，再说说如何挑选重疾险？市面上重疾险繁多，各有各的特点，该如何挑到一款保障齐全，性价比高的重疾险？我们先按保险责任将重疾险分为以下几个版本。

①　低配版（50分）：只保重疾

②　基础版（60分）：重疾+轻症

③　标准版（70分）：重疾+轻症+中症

④　进阶版（80分）：重疾+轻症+中症+身故

⑤　豪华版（90分）：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次赔

⑥　顶配版（100分）：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次赔+重疾多次赔

每个版本的保障责任不一样，分数越高的保障也就越全面，而挑选一款重疾险，主要要先看以下几个方面。

1、保障内容

目前轻症、中症基本都是重疾险的标配了，这两个阶段的病症虽然没有重疾严重，但也不“轻”，如果包含了轻症、中症，一定程度上增加了赔付率。

2、是否包含高发疾病

以上表格中为保监会规定的25种高发重疾，其中恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这六种是市面上重疾险中都包含的疾病。

再来看是否包含高发轻症，成人最高发的12种轻症如下图：

所以重疾险的病种数量不是越多越好，最重要的是否保障高，覆盖高发疾病。

3、选多次赔付

不管是重疾还是轻症、中症，赔付次数越多当然是越好，可以提高赔付概率，但是也有许多保险公司为了吸引用户提高赔付次数，只是一个噱头，保额却不高，所以还是建议选首次赔付高的重疾为好。

4、恶性肿瘤多次赔付

据统计，2018年，全国恶性肿瘤新发病例为380.4万例，平均每分钟有7人被确诊为癌症。2019年，在全球新增癌症患者中，中国占比25%，中国的癌症发病率、死亡率均达到了全球第一。而根据保险公司的理赔报告显示，重疾理赔率中，癌症一直位居排行榜首。所以挑选重疾险，恶性肿瘤多次赔付自然是最好的，大大提高保障力度。

5、分组是否合理

重疾险如若分组，赔了其中任意一种，同一组其他的重疾也就作废了。所以要看疾病是否分组合理，尤其是最高发的恶性肿瘤，最好是单独分为一组，这样理赔过后，其他的高发重疾也就不会受影响。

6、是否有保费豁免

现在市面上有许多重疾险都包含保费豁免，如果被保人确诊轻症或中症，即可豁免余期保费，这样就不会因患疾病而丧失收入，无法承担余期保费，而保单仍然有效。

说了注意事项，和挑选重疾险的技巧，接下来测评下2019年市面上性价比高可以打99分的九款重疾险。

（1）康乐一生2019

（2）达尔文超越者

（3）三峡达尔文2号

（4）和泰超级玛丽2020

（5）昆仑健康保2.0

（6）安邦超惠保

（7）百年康惠保2020

（8）海保芯爱

（9）瑞泰超级玛丽

三、2019年九款热门重疾险横向测评

小编精挑细选了以下几款险种，并列出了保障内容，如下图所示（可点击查看大图哦！）

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从上表中可以看出这九款重疾险产品都有各自优势，基本针对恶性肿瘤都有二次赔付，加大赔付力度。

直接说结论：

1、如果追求保障全面，高保额：三峡达尔文2号和百年康惠保，这两款产品基本责任都有，轻症、中症赔付都领先市场水平，重疾虽是单次赔付，但是都有额外赔付，且赔付力度大，都有有恶性肿瘤二次赔付，三峡达尔文2号赔付120%，保障更高。

2、如果追求消费型重疾险：昆仑健康保2.0，安邦超惠保，保障全面，保费低，两款产品针对男女特定疾病都有赔付，更具针对性。性价比高。

3、如果追求重疾多次赔付：海保人寿芯爱，可附加三大高发重疾赔付，并且高发轻症还有再赔付30%，整体保障高。

4、追求癌症多次赔付：除了安邦超惠保都可以，其中和泰超级玛丽2020、达尔文超越者、三峡达尔文2号赔付更高。

总的来说，这几款重疾险针对癌症都有二次赔付，更具针对性，提高了赔付率，相比于市面上同类型的产品还是比较优越的。如今癌症是最高发的重疾之一，所以挑选重疾险，包含癌症保障才是关键。

再看看这几款产品高发疾病对应的轻、中症覆盖情况，详情如下图（可点击查看大图哦！）

点击查看大图>>

从表格中可以看到，这九款重疾险高发轻症、中症覆盖都较为全面，覆盖率最少达到84%，其中昆仑健康保2.0除了没有“语言丧失”外，基本全都覆盖，而康乐一生2019有五种疾病包含在轻症、中症里，大大提高了赔付率。

可见，这九款产品在高发疾病保障上还是很有优势的。

三、挑选癌症多次赔付需要注意的事

1、首次确诊是否为恶性肿瘤

现在有不少重疾险要求首次重疾必选是癌症，如果不是，二次赔付就作废。

2、癌症状态要求

癌症有新发、复发、转移几种状态，保险公司一般会对癌症状态做出要求。一般要满足要求及时间间隔都可以获得赔付。

3、间隔时间

癌症复发率较高，所以保险公司都设有间隔时间，这一般是根据首次是否患重疾来区分，如果首次是癌症，一般间隔期是3年，个别产品是5年，间隔时间当然是越短越好，这样才能更好的规避风险。

【写在最后】

随着生活环境日益复杂，现如今越来越多的癌症出现，成为发病率最高的重疾，而得一场重疾足以让一个家庭“倾家荡产”，“没钱治病”已经是常见的案例。而配置一份重疾险，不仅可以转移风险，保障人身健康，也可以避免因疾病而出现“财务危机”。市面上的重疾险众多，每一款都有各自特点，但切不可盲目购买，一定要结合自身经济情况，选择适合自己的才是最重要的。