小沃老生常谈下买保险有哪十大坑，几乎所有的人都中招了

我不需要保险！

我不知道该买什么保险！

我的保险太贵了！

我的保险根本不赔！

。。。。。。

诸如此类的问题，你遇到过吗？

如果有的话，你可能走进常见误区里了

下面的内容可得细细阅读。

01.有了医保就不需要商业保险

现在是全民医保时代，部分人认为自己有了医保就万事大吉，不需要任何的商业保险。殊不知医保有很多的报销限制：起付线、封顶线、社保内用药、自付比例、异地转诊报销比例。..。..

如果仅靠医保就能解决所有的医疗问题，那么就不会有那么多的家庭因病致穷，也不会在朋友圈里面看到各种筹的募捐消息~

正如朱镕基总理说过的，社保只是低水平的保，而不是包。除了必须的社保之外，还需要额外配置商业保险，才能让自己不为人生的两个偶然（疾病+意外）和一个必然（养老）而担忧。

社保+商保，生活更美好。

02.年轻不需要保险

部分年轻人会觉得，我年轻，身体又健康，完全不需要保险。

年轻、身体健康的确是资本，但不是你拒绝保险的理由。

第一， 意外跟年龄、身体健康都没关系。一场车祸来临，无论老年人还是年轻人都可能罹难；

第二， 相较于年长的，同样的保额，年轻人的保费更便宜，保障期限也更久。

03.有钱就能买保险

保险是非常特殊的商品，并非有钱就能买到。

保险合同是最大诚信合同，也是射幸合同，为了维持保险公司和投保人双方的对价平衡关系，重疾险、寿险、医疗险都对被保人身体健康状况有着严格的要求，如果不符合健康告知，很有可能被拒保。

这种情况下，强行购买保险的结局无外乎拒赔，保费也会打水漂。

很多人在身体健康的时候拒绝了保险，到真正需要保险的时候，却被保险无情的拒绝了~

04.只想给孩子保险

很多人的第一份保险都是给孩子买的，也存在这种情况：孩子保险买的齐全，大人却在裸奔。

父母就是孩子的保险。

父母安好，孩子生病了，想法设法可以得到解决；

父母发生了意外，影响的不止自己，还有一家老小。

因此，在给孩子买保险之前，请先确认大人有充足的保障。

05.一定要保终身

终身的保险并不适用于每个人。

如终身寿险，主要是用来传承家族财富、理财增值。适合那些富得冒油的人，大部分家庭仅需要配置定期寿险。

再如终身重疾险，虽然说比保定期要好，但是保费更贵，杠杆率低，对于预算不足的人，请优先考虑保额是否充足，再去考虑保障期限。

06.指望一张保单就能解决所有问题

很多人在线下接触过xx福之类综合性的产品，错误的认为一张保单可以解决所有的问题，这种保险很全面也很划算。

事实上，这种大而全的保障计划存在着诸多方面的不足，如：如包含了没用的保障责任（如孩子用不上的终身寿险）、不同险种之前存在理赔冲突，赔付了重疾之后可能身故责任就没了，另外这种捆绑销售的产品导致产品价格偏高。

因此说，保险是需要搭配的，不同的人群需要不同的保险，如同组装电脑，选择性价比高的CPU、显卡、内存。..。..才能形成一个高性能的主机。

07.只要发生保险事故，保险公司都能赔

保险条款里面针对理赔有很多的限制，条款里面会规定免责条款、等待期、如实告知、年龄错误、诉讼时效等条款。

不同的险种也有各自的理赔要点，如重疾险的理赔应符合条款约定的疾病病种和赔付条件，意外险需要满足180天条款，达到相应的伤残等级，而医疗险也需要在约定的医院就医。

因此说，看懂保险条款是很重要的。

08.返还型保险不花钱就能得到保障

很多人都听过所谓的“有病理赔，无病返本”的返还型保险，还有很多人相信了这种天上掉馅饼的“好事”。

这类保险看似不花钱就得到了保障，实际上大家都忽视了重要的时间成本。

返还型保险的实质是让你花了好几倍的保费去买保险，保险公司再拿着你的钱去投资，到了几十年后把不值钱的本金再还给你。

而且返还是有条件的，中间发生了理赔，也就没有了返还。

09.万能险既能保障又能理财

除了上述的返还型保险，还有一种饱受诟病的保险称之“万能险”，业界人士都会戏称“万能险，万万不能”。

这类保险一般由两部分构成，保障账户+万能账户。

保障方面，一般都是寿险或重疾，保障责任单一，保额较低；

收益方面，看似结算利率较高，实际是不保证的，真正要看的是保底利率。

另外不要将万能险等同于银行存款，银卡存款的本金进入银行账户的全部资金，而万能险中的本金需要从保费里面扣除初始费用、保障费用，有些万能险追加或取出的时候也会收取部分手续费。

上述两点也会导致万能险的短期收益很低，前十年基本都是亏的。买万能险就要把它当作一个中长期的投资来考虑。

10.小保险公司名气小，不靠谱，理赔难

中国目前有96家人身险保险公司，很多保险公司大家都没听过，因此也会担心保险公司的安全性和理赔问题。

第一、取得保险公司牌照、成立保险公司是很难的，所有的保险公司背后都有强大的后台支撑，这也就意味着保险公司没有所谓的大小之分；

第二、保险公司从成立、经营、倒闭都受到保监会和保险法的双重监管，如产品备案审核、偿付能力披露、资金运用管理、保证金制度、破产制度，无需担心保险公司的安全性；

第三、真实的理赔数据也能够证明，无论“大小”保险公司，理赔的平均时效在0-3天内，理赔率高于97%。

而所谓的拒赔和保险公司的实力无半毛钱关系，大部分的拒赔都是因为没有如实告知、恶意骗保，不符合保障责任等。