年金险应该怎么选?最容易忽视的几个要点你一定要知道

存多少、存几年、什么时候领，领多少，领多久，根据解决的具体问题不同，对应演化出来不同的产品：教育金、婚嫁金、养老金等。

一、年金险好在哪?

其实，年金险适合所有有规划的成年人。

很多人，尤其是收入高的人，听到年金险，可能都会笑而不语：我公司福利好着呢，交了全额社保，养老问题还需要我操心吗?

要回答这个问题，我们需要引入一个概念--养老金替代率。

所谓养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

简单来说就是，等你退休了之后，你的工资打了几折。

这里提供几个参考指标：

世界银行组织：如果希望生活水平不下降的太多的话，那么这个替代率一定不要低于70%;

国际劳动组织：社会保障最低公约给出的数值是55%;如果低于55%认为养老生活财务出现了问题。

2006年我国的社保替换率已经下降，2016年仅为45%。

所以如果想真正实现老有所依，请尽早为你的养老做规划。

二、年金险应该怎么选?

挑选年金险，主要考虑这几个维度：

(1)预定利率

(2)二次增值能力

(3)领取方式

(4)现金价值

(5)领取期限

预定利率是提及年金险不得不说到的概念，它是年金保险的核心。

简单来说，预定利率是保险公司假设的投资年化回报率，主要参照物是银行存款利率和预期投资收益率。而二次增值能力涉及是否有万能账户。这两项是强监管项，不是谁想有就能有。后三项可以根据每个家庭的具体偏好来具体选择。

举例说明一下：

假设保险公司50年后要给你100万，你现在要往保险公司至少一次性存多少钱?

如果是2.5%的预定利率，现在要存29.1万。

如果是4.025%的预定利率，现在只要存13.9万就够了。

所以很明显，对于消费者而言，越高的预定利率意味着保障型产品价钱越低，年金型产品领取越多。

三、什么人不用考虑年金险?

拥有强现金流能力，且投资收益在未来的几十年里有办法跑赢复利4.025%的人。这个人群有充足的财富，可以不用年金险来解决养老问题。

但凡事有利必有弊，这么充足的财富必须得做好资产隔离和传承，基本上还是很难舍弃年金险这个工具。

有句老话，乱世存黄金。现在金融工具众多，我们不用去存黄金了，但道理是一样的。经济高速发展的阶段已然过去，面对经济新常态，年金保险作为唯一一种可以终身锁定利率而又无比安全的金融工具，值得在您的家庭财富规划中占据一席之地。

正如美国老股民巴菲特的投资逻辑：

第一条，尽量避免风险，保证本金。

第二条，尽量避免风险，保证本金。

第三条，永远记住前两条。