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重疾险怎么买?想给父母买重疾,什么产品才合适?

来源:沃保网编辑整理   2019-11-08 17:15:44
导读: 对于家庭保障的规划,我们一贯的建议都是“先大人后小孩,先保障再理财”,而且随着年龄的增长,尤其是40岁以后,无论男女,重疾发生率都会呈爆发式增长。

年轻时身体好,买重疾险正当其时,钱少可以买个定期的,钱多可以买个终身或者分红的,年纪越大,身体健康状况下滑,再想买重疾险可能会面临被拒保的风险。

因此越早买越好。以百年康惠保重大疾病为例,男性,10年缴,保至70岁,保额为30万,随着年龄的增长,保费也将直线上升,20岁比30岁买,不仅每年保费便宜1000多块,而且还比30岁买多保障了10年。

但很多朋友却还在为怎么买、买什么、买多少而发愁。有些可能都还没听过重疾险,但偶尔还是会有人拿着一款重疾险和一款医疗险来问小编:哪个好?

看来大家对重疾险的了解还不是很清晰。

保障的配置,得先规划好,然后才看产品。如果你自己都不清楚自己需要什么样的保障,那每出一款新产品,你就得纠结一次。

今天,小编就专门跟大家说说怎么挑选成人重疾险这个事儿。

重疾险的本质是“收入损失险”。对于罹患重疾的患者,可一次性得到一大笔保险金赔偿。

如果患病的是儿童和老人,赔付的保险金既可以缓解家庭财务支出,又能让他们得到更好的医疗服务。

如果患病的是家庭支柱,赔付的保险金也不至于让家庭在短时间内陷入财务危机。

那么,既然重疾险如此重要,投保这一险种是不是还要了解更多细节呢?

有3个问题,相信你们一定会问:

保障哪些内容?

成人重疾险多少钱?

出险后如何赔?

下面,就一一为你们解答。

如果按照保障期限来分:一年期重疾险、定期(长期)重疾险、终身重疾险;

如果按照期满保单价值来分:消费型重疾险、储蓄型重疾险;

如果按照重疾赔付次数来分:单次赔付重疾险、多次赔付重疾险;

以上重疾险的分类大家大概了解一下就好了,真正要规划配置重疾险的时候,咱们只要问自己三个问题:保额要买多少?保障期能买到多久?要不要买重疾多次赔付的?

1、重疾保额一定要买够!

作为家庭支柱的成年人本该享受保险的优先购买权,因为如果大人出现事故,除开重疾导致的巨额医疗费用外,未来的收入可能会大幅降低,由此导致的收入损失,对整个家庭的财务将构成沉重的负担,因病致贫的故事已经屡见不鲜了。

因此大家一定要记住这句话:买重疾就是买保额。

有的朋友因为预算有限,本来打算买50万保额的,最后只给自己买了30万保额的重疾险,这是不对的。

万一到时真的出事了,咱们还得砸锅卖铁去凑二三十万,不仅劳神费财,万一还凑不上呢?这保险的意义是不是就没发挥出来了?

正确的做法是,如果预算有限,保额也一定不能缩减,而是适量地缩短保障期限,先把当下的风险给规避出去,等到以后预算宽松了,咱们再来进行调整、补充。

那重疾险的保额到底要买多少才足够?

这里有个简单的重疾险保额计算公式:治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求

治疗费用很好理解,生病了,得有钱去治病。根据卫生部的数据显示,国内大陆目前治疗一场重疾,平均治疗费用是50万,其中有大概15万可以通过医保进行报销,所以50万减去15万;

另外,我们还要考虑生病期间,收入是中断的,但家里的开销还是源源不断的!因此家庭支柱配重疾险的时候,还要考虑加上1-3年的工作收入,作为生病期间的收入弥补。

2、保障期多久?要不要多次赔付?

保额确定了,那么要选多久的保障期限,多少赔付次数的呢?

一句话:看你的预算行事。

保障期限肯定是越长越好的,你看人什么时候最容易患重病?肯定是老年的时候。所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。

赔付次数也是多次的比一次的要好。咱们一旦患了重疾,理赔过后,单次赔付的重疾险就保单结束了,想再买健康险基本是不可能了。这才有了多次赔付重疾险的诞生。

虽然多次赔付重疾险是近几年才出现的新产品,到底多次患重疾的概率有多少,还没有权威的统计数据,但这个概率一定是存在的。如果预算充足的话,当然可以给自己预留一点充足余量了。

可见,保额、保障期限、赔付次数上不同程度的满足,构成了保障不同段位的充足度:

初级段位:当下的充足

在预算有限的情况下,选择保至六七十岁的定期消费型重疾险,先满足当下的保障充足。

中级段位:时间层面的充足

在预算较宽松的时候,可以追求第二层次的充足需求——时间层面的充足,配置保障终身的重疾险。

高级段位:安全余量的充足

现在的医疗技术越来越发达,重疾的治愈率越来预高,比如心脏搭桥术,成功率极高。那么在治愈之后,如果没有了任何保障,以后再患其他重疾的话怎么办?

所以预算充裕的话,可以够买多次赔付的终身重疾险,为自己预留充足的安全余量。

因为重疾险比较复杂,能玩的花样比较多,猫腻可能也比较多,因此给大家总结了几点容易踩的坑:

百年康惠保超越版

1、不要追求无分红、返还

其实不只是重疾险,很多朋友配置寿险的时候也会遇过这种情况:保险代理人跟你说这款产品,生病/身故了赔钱,不出事也会返钱。反正是既有保障,又能当作储蓄理财。

事实上,这两年连国家都出来发声了:“保险姓保!”

保险的作用就是保障,而不是什么储蓄、理财投资。

目前大家在国内大陆能接触到的理财型保险,普遍存在保费高、杠杆低,保障不充足、储蓄效率低下的特点。

保障不充足就不用说了,因为保费高昂,很多人每年给了上万的保费,也只能买到十万、二十万的保额;至于理财,实际的年化收益基本不会超过4%,很多甚至低于2%,还不如存在支付宝的余额宝里。

纯保障的、消费型的重疾险一定是最划算的,咱们把省下来的保费拿去理财投资,一定能得到更高的收益,这就是所谓的“买定投余”。

2、无需关注保障的重疾病种

很多人总是担心保险条款中的重疾病种有猫腻,一个个地去确认,又反复对比哪个产品保的病种更多。其实大可不必。

为了理赔的规范,早在2007年,保监会就联合医师协会,发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,对25种最常见、最高发的重疾,进行了统一的定义标准。

其中,前6种是必保的重疾,后19种是可选的,共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾,无论是名称还是释义都一样的。

后来经过数据的统计,这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%!

《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》

所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾,其实差别都不大,大家不必去纠结了。

除非是给孩子配少儿重疾险,则需要关注是否含有少儿高发重疾的保障,比如白血病、川崎病等。

3、大公司的产品只是更贵

大家的认知中总是认为大公司比较有保障,但这在保险行业,其实并不成立。

首先,每一家能拿到保险牌照的,不仅要有一定的专业背景和资质,而且要缴纳2亿元以上的注册资本,都是实力非常雄厚的大公司。

而且,每家保险公司都要受到国家保监会的严格监管,保证经营的稳定和偿付能力的充足。所以,并不存在“小公司”就不靠谱这一说。

相反,很多朋友发现了,小编平时给大家测评的产品,保险公司没听过,但是性价比都很高。而去“大公司”里找代理人咨询的产品,都非常贵。

实际上,保险产品是有一定的定价原则的,我们交给保险公司的保费,由以下几部分构成:

其中附加保费中,就有一项“运营成本”,是用来支付广告费、代理人薪资,实质上就是品牌溢价而已。也就是说,保险公司打得广告越多、招的代理人越多,产品也就越贵。因为这些成本最终都要由消费者来承担。

一句话:国内的保险监管制度非常严格,在任何一家保险公司买的保单都受到国家法律保护,大家尽管放心,专心规划自己的保障方案和看产品就好了,不必执着于“大公司”。

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  • 1.等待期:有
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  • 4.轻症疾病保险金:有
  • 5.中症疾病或轻症疾病豁免保险费:有
  • 6.身故或全残保险金:有
  • 7.第二次恶性肿瘤保险金:可选
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