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4.025%的年金险真的好吗?可以作为养老金吗?

来源:沃保网编辑整理   2019-11-08 16:50:18
导读: 有那么一种产品,叫做复利4.025%的年金险。这类产品在最新银保监会的政策要求下,已经停止上新,老产品也逐渐停售。

这类产品为何好呢?做一下详细解读。

1、4.025的详细解读

我想对年金险市场特别了解的朋友,肯定经常会听到4.025这个词,到底是什么意思?

4.025%由何而来呢?

2013年8月监管发布通知,将普通型人身保险的预定利率上限从2.5提升到了3.5。2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险法定评估利率为3.5%。

普通型养老年金和保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单,保险公司采用的法定责任准备金评估利率可以适当上浮,上浮上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。

所以,3.5乘以1.15等于4.025,这就是4.025的来源。

4.025是保险公司产品的预定利率,是现今银保监会规定的年金保险预定利率的上限。

2、4.025的产品为什么好?

我们来回顾一下:

90年代,银行存款利息高达10%,此时平安、国寿、新华、泰康等推出了一些预定利率在7.5~10%左右的产品。很多人不觉得这样的产品有多好,毕竟存款利息10%啊。

但是,1996年以后,连续10次降息,一直跌到了现在的活期利率1.5%。期间保险的预定利率也发生了大幅度变化。

1999~2013年,保监会规定预定利率最高值为2.5%。

2013年8月,预定利率2.5%的上限取消,提升到3.5%-4.0%。

期间陆续出现了预定利率为4.025%的年金产品。

2019年8月30日,银保监会发布批文,预定利率4.025%被叫停。​

曾经,那张预定利率8.8%的保单,依旧不受影响,享受当时的年复利。

也因为当时那一批保单,导致中国人寿、平安、太平洋利差损严重。1999年中国人寿的利差损达到了258.123亿,所以在国寿准备上市的时候,将1999年之前的寿险、健康险等保单都剥离给了母公司,曾经的中国人民保险一分为三~中国人民保险、中国人寿保险、中国再保险。

而平安,利差损也因为高到了800亿。

这也是为什么至今中国人寿、平安人寿的保险产品价格贵的原因之一。

信泰如意享

3、预定利率代表收益吗?

预定利率就肯定是收益率吗?

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,其实质是寿险经营者因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。

预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下,如果一款产品的预定利率越高,消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少,保险产品的竞争力越强。

在这里要明确一点,进行复利的本金并非我们的保费,而是账户的现金价值。

年金险产品的账户现金价值,基本可以在7-10年可以达到保费,之后进行复利。

以目前非常抢手的信泰如意享为例。30岁男性,年交10万,10年缴费。​

到第9年的时候,现金价值超过保费,之后一直复利递增。

所以,预定利率并不是以我们的保费为本金进行复利,我们在选择的时候,也是要选回本快,且预定利率高的产品。

总结:

这里主要给大家详细的讲了何为4.025%,为什么我们要抓住这次机会来买到好的年金险产品。

说一个小重点,这类产品与平安、国寿等早期返还,钱进入万能账户复利的万能险是存在很大差别的。

这类是会将账户价值的变化写进保险合同,某年有多少钱,一分也不会少。即主险价值。不含虚高和演示。

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