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消费型保险、返还型保险和分红型保险的区别?

来源:沃保网编辑整理   2019-11-04 10:33:19
导读: 发现很多人都分不清消费型保险、返还型保险和分红型保险的区别,在此小编试着用浅显易懂的语言解释一下三者本质的区别。

假设买保险预算5000块,保障到60岁,如果买分红型保险,大概能买到10万元保额,买返还型保险能买到20万元保额,如果买消费型保险,能买到50万元保额。

你们会想,差别怎么这么大?为了让大家更好的理解,下面举个例子来说明从产品定价模型来讲讲这三种产品的演化过程

一个30岁的健康男性购买保险,想买1万元保额的保险,他的保障成本是10块钱,意思是花费10元,保障1万元保额,若保障期内出险,则保险公司赔付1万元,如果没事,这10块钱就消费掉了。

很多客户就觉得,没出事的话,钱不是打了水漂么,都不见水泡。万一有事,这不是花钱买晦气么?坚决不买,或者等到快生病的时候再考虑。

而此时,保险公司就抓住消费者的心理,开始进行产品升级了。

为了迎合消费者返钱的心里需求,保险公司把产品的定价从10块钱提高到30块,其中那10块钱仍然是产品的保障成本,剩下20块用来投资理财,等到合同终止的时候,再一起返还给消费者。

这就叫有事赔钱,没事返还,这就是返还型保险了。

很多消费者会觉得很划算,出事了能赔钱,没出事还能拿回本金,保费没浪费嘛。

但是,还是有部分人觉得不太划算,因为几十年后返还的那点保费都不值钱了,贬值很多。

为了满足消费者赚钱的心理,这时,保险公司对产品进行继续升级,把保险产品的定价继续上调至50元,但其中那10块钱仍然是保障成本不变,剩下的40块拿去投资理财,如果投资有回报,则把其中的一部分给消费者分红。请注意,这里说的是如果,因为合同条款中明确指出投资收益是不确定性的。

这就叫有事赔钱,没事还钱,还能增加理财收益,抵御通货膨胀,这就是分红型保险了。

讲到这里相信很多人都明白了,从消费型保险到返还型保险,再到分红型保险,价格虽然不断在往上涨,但是其保障成本(那10块钱)始终没变,买到的保额是一样的,那10块钱还是要消费掉的。

只是人们的关注点在变,一开始关注保障,但随着看的产品越来越多,又不断有某些人在旁边吹风,他的关注点就变成收益了。

所以,消费型保险才是最纯碎的接近保险的本质的产品,也是杠杠率最高的险种。在同样的保费预算下,能够提供最高的保障。

其实大家要理清一个概念:防范风险发生的行为本身,就是一种消费。比如我们买的车险,不会返还吧,还有我们安装的防盗门窗,监控等装备,以及买的车锁,这些都是为了防范风险发生的行为而消费的。

经常关注行业新闻的同行也注意到了,近年来保险投诉率越来越高,就是因为很多销售人员误导消费者。客户买的时候觉得销售人员说的挺好,但是事后才发现保障没保到,还那么贵。

这才有2016年12月13日下午,保监会召开专题会议,会议指出:“保险业姓保”是指要分清保障与投资属性的主次。保障是保险业根本功能,投资是辅助功能,是为了更好地保障,必须服务和服从于保障,决不能本末倒置。

说到这里不得不提到一个现今不断在大家身边发生的一个现状:

很多买保险的人其实买的是人情险,看卖保险的朋友或亲戚这么热情,关系又不错,就相信他吧,也没有自己上网去求证、对比,稀里糊涂就买了,买完就后悔。退保吧,根据条款只能退很少一部分,已经交了的钱就浪费了;不退吧,还要继续被坑,保障没保到,钱又花了,关键还得重新再买。

买保险是对家庭负责的一种行为,拒绝人情险,只尊重专业。多对比,多学习,多提问,才能买到适合自己家庭的保险,真正达到防范风险的目的。

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投保年龄:符合承保条件者
保险期限:30/40年、至80周岁、终身
适合人群:个人
保障项目
1.轻症疾病保险金:有
2.轻症疾病豁免保险费:有
3.重大疾病保险金:有
4.特定疾病保险金:有
5.身故保险金:有
6.高度残疾保险金:有
7.生存保险金:有
8.重大疾病豁免保险费:有
9.身故豁免保险费:有
10.高度残疾豁免保险费:有
11.疾病终末期豁免保险费:有
12.疾病终末期保险金:有
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