如何买保险?如何买保险比较合适?

买保险可是一门大学问，因为不同于普通商品，保险本身的价格不算低，特别是长期保险对于一个家庭来说是一笔不小的开支，偏僻保险本身又很复杂，普通人知之甚少，一不小心就花了不少冤枉钱，那么如何买保险?如何买保险比较合适?

如何买保险?

购买保险有5个很重要的原则：

① 先做基础保障后做储蓄理财：

保障型的险种：意外险，重疾险，医疗险和寿险。

储蓄理财：养老金，教育金和财富传承。

②先保大人，后保老人和小孩：

保险本质一定是保障经济来源者，也就是经济支柱。小孩和老人是不创造收入的，所以他的保障不是那么的重要。一定是先保大人，最好是一家三口或者一家四口统一规划，如果先保哪个，一定是先保大人，后保老人和小孩。

③先保大风险，后保小风险：

大风险先要转嫁出去，这种风险一旦发生，可能整个家庭收入来源中断，家庭陷入困境，所以这种大风险先要转嫁出去，什么是大风险呢?比如说是：重疾，身故，全残，人口的老龄化也就是养老，这都属于大风险。小风险，什么头疼闹热啊，感冒发烧啊门诊啊一年花不了多少钱，所以选择风险自留就可以了。

④先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱：

先保大人，那这两个大人里有一个挣钱多的，有一个挣钱少的，那么挣钱多的肯定要先保。如果同时保的时候呢，这么挣钱多这个一定保额要高，这是要跟他的收入相匹配。

⑤先看条款，后看公司：

很多老百姓都是在购买保险的过程中，只看公司不看条款，如果他先看公司后看条款还好，很多老百姓都是只看公司不看条款的，所以最后发现理赔的时候很多问题，因为就凭业务员跟他这么说比如说条款里有没有这种高发疾病，有没有各种坑，他没有看。那么赔付的时候是按条款来赔付的，所以一定先看条款，后看公司，是非常重要的。

如何买保险比较合适?

一、查找风险缺口，确定需要购买的险种和保额

简单来讲就是我们需要根据家庭的实际情况、已有的保单等综合分析自己家庭有什么风险缺口，知道自己需要多少保额，然后才能用不影响日常生活的保费支出，获得能够覆盖家庭风险缺口的保障。

为什么要先确定家庭有什么风险缺口，需要多少保额?

因为只有知道了自己有什么风险缺口和需要多少保额后，才有选择保险产品的标准;如果没有标准，从何下手?

1、确定险种

现在大家都知道买保险要做好基础保障，那我们应该最先购买什么险种呢?

人的一生面临的风险主要有身故风险、伤残风险、大病风险。所以相对应的寿险、意外险、重疾险和医疗险是我们最先要买的保险。

(1)、寿险(重点解决身故风险)：保障范围是疾病身故和意外身故，如果出险，一次性给付身故赔偿给受益人，可用于偿还债务、赡养老人、抚养子女和家庭的日常生活开销;

自己承担着家庭责任，万一自己有个三长两短，家人怎么办?爱人需要照顾，孩子需要照顾，还需要教育金，父母需要照顾，家庭的生活开支和房贷车贷都需要钱来支持，寿险也是最能体现保险温度的险种，这个险种是自己用不上，是留给家人的爱的一种表达方式。

(2)、意外险(重点解决伤残风险)：保障范围是意外身故/伤残和意外医疗，如果出险，可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金，用于伤残治疗、家人生活开支或偿还债务等;

意外无处不在且无法预防，一年期的综合意外险也是最能体现保险高杠杆的险种。

其实“残而不死”是最糟糕的状态，是最连累家人的。

意外险最独有的保障责任就是意外伤残，其他险种的伤残责任不全面，意外险的伤残责任是按照伤残等级赔付。

(3)、重疾险(重点解决罹患大病后的收入损失)：保障范围是重大疾病，如果出险，一次性给付赔偿金额以供被保险人弥补收入损失、医疗费用和康复费用等;

罹患重大疾病以后，无法工作，也就没有了收入，收入中断，但是看病需要花钱，家庭的日常支出需要花钱，房贷车贷需要还等等。如果说没有买重疾险，就需要动用家庭的医疗储备金，这就会连累到家人，储蓄也会严重减少，甚至因病返贫。

(4)、医疗险(解决患病后的医疗费用)：保障范围是疾病医疗和意外医疗，如果出险，可根据合同规定报销医疗费用。

医疗险建议首要考虑高免赔高保额的百万医疗险(一般情况，免赔额是一万元)，重点是解决罹患重大疾病产生的灾难性医疗费用支出。

需要注意医疗险是社保的补充，如果没有参保国家医保，强烈建议参保国家医保，国家医保是医疗方面最基础的保障。

如果预算充足，那肯定是组合购买，这样保障更全面，不会有风险缺口。

如果预算有限，只能买2～3个险种，那就看您最想解决哪方面问题，就买相对应的保险，后期再做补充。

如果以前买过保险，可根据风险缺口及保额需求选择保险险种。

如果这些险种自己都买了，保额也足够，还想买其他保险，那就可以考虑购买理财类的年金险。

买保险是多次配置的过程，如果保费预算有限，可以先投保消费型的高保额险种，以后经济条件好转后，预算充足，可以再增加相关保障。

2、确定保额

以家庭为例，保额的确定是要根据家庭的年收入、日常支出、负债情况孩子抚养费、老人的赡养费等综合而定。

寿险保额：金融负债(欠款、房贷、车贷等)+责任负债(子女教育、家人生活费等，计算责任期间或者预期退休年龄前、以及近几年是否会有大额支出计划)

如果没有负债情况，寿险保额一般是5～10年的年收入。

意外险保额：一般情况5～10年的年收入;成人意外保额建议至少100万以上。

重疾险保额：一般情况3～5年的年收入。

医疗险保额：可根据自身的就医习惯选择百万医疗或者中高端医疗保险。保额通常在百万以上。

确定了家庭的总保额，就可以根据家庭成员的收入比例来分配，假如夫妻两人收入比例为1：1，那保额就是一人一半。

当然，以上只是一般情况而言，保额需求没有恒定的公式，也可以按照个人的实际情况确定需要购买的保额。

二、做好保费支出规划

买保险的保费支出是一个长期行为，每年都需要交费，所以做好支出规划很有必要，防止出现保费断交问题，失去保障。

一般情况下，一个家庭的年保费支出占家庭的年收入的10%～15%是比较合理的，建议不超过15%。

保费占比过低无法有效覆盖风险缺口，保费占比过高又会对日常的生活品质造成影响。

所以保额够用就可以了，不要盲目追高。

这里的保费占比指的是健康保障+身价保障的险种，不包含其他险种。

三、选择保险产品

选择保险产品要根据自己的健康状况和评判产品好坏的基本因素综合而定。

健康状况的基本信息：目前已知体况、过往体检报告、过往住院记录、过往病史、身高体重(BMI信息)。

评判产品好坏的基本因素：健康告知内容、保险责任、免责条款、费率水平、免体检额、保障期、缴费期、疾病等待期、可销售区域。

如果身体非常健康，无需任何告知的话，恭喜您，保险随便选，在意“大品牌”那就选择相应保险公司的产品，在意性价比那就选择保障全保费低的，相对较好的保险产品即可;

如果有健康异常，需要告知，那就根据自身体况信息，有针对性选择健康告知相对宽松的保险产品，可以尝试智能核保，或者同时投保多个保险产品，争取有一个好的核保结果，最终首选核保结果最好的保险产品。