保险20年保终身，保险产品组合

一、保险20年保终身是什么意思?

“保险20年保终身”这句话的释义其实需要分为两部分，一是“保险20年”，二是“保终身”。

①“保险20年”：保险产品的交费时间是20年，20年后保费就交满了，不用再继续向保险公司缴纳保费;

②“保终身”：保险产品的保障期限是终身，简单理解就是保障一辈子，直到被保人死亡。

综上，“保险20年保终身”的意思就是，保险产品的保费需要交20年，交满20年的保费后就可以不用再交，但是可以一直保障到被保人去世。

二、保险产品组合

1、保险产品组合是什么意思?

保险产品组合是指保险企业根据市场需求、保险资料、企业的经营能力和市场竞争等因素，确定保险产品保障机能的结合方式。

保险产品组合的意思其实和其他产品组合差不多，举个简单的例子帮助大家进行理解。

例：大米和油是两种产品，单独购买的话，大米是大米，油是油，但因为大米和油都是大家所需要的，所以可以进行组合，形成“大米+油”的产品组合。

换言之，放到保险产品身上，就是：重疾险和医疗险是两种产品，重疾险是重疾险，医疗险是医疗险，但因为重疾险和医疗险都是健康险产品，大家对于重疾险和医疗险都有需求，因此可以进行组合，形成“重疾险+医疗险”的保险产品组合。

2、保险产品组合的原则

①满足客户需要

每一种保险产品组合的形式都是以保险需求为基础的。例如，现行的家庭财产保险组合，就是在火灾保险的基础上，根据人们对自然灾害和盗窃风险的保险需求而产生的。

②以基本保障为主体 　

保险产品的基本保障是提供安全保险，而且人们对保障的基本需求也是财产和人身的安全。例如，传统的人寿保险所提供的定期死亡保险和终身保险就属丁这一类。但是，随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，人们已不满足于已获得的基本保障，开始寻求更大范围的保险保障。保险企业就要适时推出以死亡保险为主、附加人身意外伤害和医疗费用保险的保险产品组合。

③以提高保险企业的效益为目的

保险产品组合要遵循保险市场经济规律，以较少的投入获得较大的经济效益和社会效益。因此，在进行保险产品组合寸，保险企业要科学地确定保险责任范围和保险费率，并选择合适的销售渠道和销售方式。

④有利于保险产品的促销

保险产品组合后，尽管险种保障范围扩大了，保险费率也有所上升，但由于更适合投保人的需要，而且投保手续更为简单，对于提高保险产品的销售额就会更为有利。保险产品组合不适当，常常造成消费者对保险的误解，如社会上有些人认为保险骗人、购买保险不划算等，这与保险产品组合不适当有密切关系。另外，保险产品的组合要考虑其完整性。例如，人寿保险具有储蓄、投资、节税、养老、保障遗产等多元化功能，因此在保险产品组合上，就要考虑保户的年龄、经济能力、婚姻、子女及有无其他社会保险等因素，把有限的保险费作最佳分配，使保险单的功能趋于完整。

3、保险产品组合的方法

①按条款功能组合

针对不同的保险条款所提供的不同保险责任进行组合，突出不同功能的互补作用，既注重保障面的拓展，又突出主要保险责任的比重。如组合年金保险+意外伤害险、重大疾病险+定期寿险+健康险等结合顾客具体情况的保险产品。

②按时间段进行组合

针对人生不同年龄段的不同需求，设计既阶段鲜明又连贯互补、重点突出的组合方案。例如，单身期间(20—30岁)的年轻人，主要以保障自身为主，最好的组合是保险费不高，但保障高的产品，如终身寿险+定期寿险+意外伤害险、重大疾病险+健康医疗险等。又如，进入退休规划期(40—50岁)的中年人，主要面临的是退休后生活水平上的保障，最佳组合是养老保险+终身寿险+意外险+医疗险。

③按家庭责任组合

根据家庭成员在家庭中所扮演的角色、承担的责任进行组合。不同角色的家庭成员发生意外给家庭带来的影响程度是不同的。非经济支柱的家庭成员如发生不幸所带来的主要是精神打击，而经济支柱的家庭成员如发生不幸，整个家庭将陷入严重的困境。营销人员在设计保险产品组合方案时，对家庭中的主要经济支撑者，要注重保障责任，可以定期寿险+意外伤害险为主;对非经济支柱的家庭成员则以疾病+养老险为主。例如，丈夫是家庭中主要经济支撑者，为他定做的保险套餐可以是：定期寿险+意外伤害险+重大疾病险;妻子是家庭中的非经济支撑者，其保险套餐可以是：终身寿险+重大疾病险;子女则以教育储蓄险为主。

④按需要层次组合

保险消费者的需求是多层次的，不同的经济水平、不同的文化素养、不同的性格都会表现出对保险需求的差异性。马斯洛的需求理论对我们仍有一定的启示。依据保险需求的层次性原理，险种组合也应遵循这种分层组合的原则，适应由低到高的需求渐进规律，由浅层组合转入深层组合。我国居民的总体收入水平还不高，大部分人的保险需求仍处于低层次，传统的保障型产品组合还是大有市场。但也要注意到，大中城市的高收入者，他们购买保险的目的不仅是为了满足生命和身体的保障需求，而且也是当作自己地位、身份、责任心的一种表现，这时的保险产品组合应该是高层次的“身份组合”或“责任组合”。

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