保险理财产品，保险理财产品好不好?有风险吗?

现代社会，人们吃饱了、穿暖了，生活水平较从前有了很大的提高，也有越来越多的人开始有了理财的观念。

理财的途径一般有银行理财、证券公司理财、保险理财、投资公司理财和电子商务理财，其中的保险理财主要就是通过购买保险理财产品实现。

保险理财更加倾向长期性，着重解决较长时间后的教育规划和养老规划，同时解决意外、医疗等保障问题。

一、保险理财产品是什么?

保险理财产品是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。

经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益，目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。

通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

二、保险理财产品好不好?有风险吗?

1、分红险保险理财产品

分红险是比较常见的一种，也是比较受欢迎的一种保险理财产品，因为这款保险产品既具备投资的功能也拥有一些保障功能。

但分红险的保险理财产品却也常常受到投保人的投诉，投诉的主要原因集中在“承诺高收益或不如实告知收益”这一点上，在销售时向投保人承诺了高收益，但往往达不到承诺的收益，这使得投保人感受到被欺骗。

关于分红险的收益，大家需要分清“预期收益”和“实际收益”两个部分。

①预期收益：预期收益是保险销售人员在销售产品时向投保人演示的，只具有参考价值，并且是酌情参考;

②实际收益：实际收益则取决于保险公司的实际经营情况，这才是一份分红险可获得的确定收益。

购买分红险产品的消费者要分清楚这两个概念，坦然接受收益的浮动。

分红险的收益虽然总体偏低，但其风险较小，较稳定，适合保守型的消费人群。

2、投资连结险保险理财产品

投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。

投资连结保险设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户，每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。

由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。

投资连结险有高风险高收益的特点，因此适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。

3、万能险保险理财产品

万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。

购买万能险后，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。

在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的;在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。

万能险的保障额度设计一般有三种：①保险费+投资账户价值;②保险费与账户价值×系数后取值大者;③保险费或账户价值之一×系数。

不同的保障额度设计就形成了不同类型的万能险产品，一般可分为重保障型和重投资型两种。

重保障型万能险产品保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有;重投资型万能险产品保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，前期退保损失小，适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

三、总结

保险的基本功能是保障，我们要充分发挥保险产品的保障功能，在没有基础保险保障的前提下，还是应该先考虑重疾险和医疗险等保障保险产品的配置，一定要遵循先保障后理财的保险购买原则。