医疗保险有哪些？分别保什么？怎么选择？

很多人是因为担心承受不起高额的医疗费用，才开始考虑买保险的。而解决医疗费用问题，首选的就是医疗险。只是，医疗险种类这么多、条款这么复杂，怎么才能选择适合自己的医疗险呢？

一、社会医疗保险是什么？保什么？

通常我们说的社保，就包含了“五险一金”。

五险：医疗保险，生育保险，失业保险，工伤保险及养老保险

一金：公积金

因此，“医保”只是社会基本保障中的一项。

其既为社会基本保障，自然只能实现一些基本的福利，只能在医保目录范围内解决我们小病小痛的医疗负担，并不是万能的。

参考这张图理解更直观：

医保报销部分仅为 = 总费用 -（A+B+C+D）。

A. 起付线以下的费用

B. 封顶线以上的费用

C. 自费项目 = 医疗保险保障范畴外的药物及项目

D. 自付部分 = 医疗保险报销比例之外的费用

注：各地医保政策都有差异，以当地具体规定（起付线、封顶线及报销比例等）为准，有疑问请咨询当地社会保障局。

由此可见，医保是我们在配置商保时一个很重要的基础。

二、商业医疗保险是什么？有哪些种类？保什么？

医保无法搞定的大病、重疾等医疗费，我们可以考虑通过商业医疗险解决。

商业保险最常见的医疗险有4种：百万医疗险、小额医疗险、特定病种医疗险及高端医疗险。

1、百万医疗险

简单来说，只要是（由意外或疾病导致的）看病的钱，一万元以上花费它基本都能搞定。

保障与特点

保障内容：一般住院及门诊+重疾保额，不限社保用药

保额：300万元-800万元不等

免赔额：1万元（类似医保中的起付线）

其他附加增值服务等

购买百万医疗险建议：

保额不重要：对于百万医疗险这类报销型产品，不必纠结300万还是800万的保额，一年内的医疗费是很难达到如此高额的，反而可以将关注点放在免赔额上，免赔越低越好。

基本保障：不同百万医疗险的保障内容也会略有差异（是否可报销外购药等），根据自身需求做好比对。

续保规则：目前市场最长可保证6年续保，且大多好产品续保时都无需再审核，挑选时注意个别产品第二年续保仍需审核，理赔后就无法再投保。

注重附加服务：是否支持医疗垫付，是否有绿色通道，是否支持智能核保等。

2、小额医疗险

小额医疗险就是解决1万元以下，医保无法报销的部分的医疗费，也完美的解决了百万医疗险的免赔额问题，因此也经常被称作百万医疗险的“好搭档”。

保障及特点

基本保障：门诊、住院+意外身故或伤残，不限社保用药

保额：1万元（10万以内）

免赔额：0元~几百元

购买小额医疗险建议：

保障内容：全面性，有的不报销门诊费用。

免赔额：越低越好，最好为0。

报销范围：注意是否限制社保内用药。

续保规则：同为一年期的产品，无需重新健告和核保的最佳。

3、特定病种医疗险

此类产品多为防癌医疗险，即只保障癌症治疗引发的医疗费用。

保障与特点

基本保障：只报销治疗特定疾病的花费，不限社保用药

保额：200万

免赔额：0元

其他附加增值服务

购买特定病种医疗险建议：

保障内容：癌症医疗为基本，除此以外不同产品还有不同的附加保障，如：质子重离子、院外靶向药报销等。

续保规则：续保无审核，癌症可续保最佳（个别只允许原位癌可续保）。

4、高端医疗险

高端医疗险除了能报销看病的费用外，其主要功效在于能够使被保人大大提高就医体验，如：住特需/国际病房，有专家诊治，不用排长队挂号，病房硬件好等等。

保障与特点

基本保障：住院+门诊+特殊门诊+全球紧急救援，不限社保用药

保额：百万~千万，甚至无上限

免赔额：多为0元

保障区域：最广可覆盖全球（中国大陆、大中华、国际、全球多项选择）

赔付：保险公司医疗直付（限网络直付医院），无需自己垫付报销

保费：普遍偏高

购买高端医疗险建议：

首先预算充足才建议你们考虑高端医疗险，其次

保障内容：除了基本保障各产品有差异外，还应多关注附加增值服务，后续医疗服务体系也是我们对比的重点之一。

直付服务：有为最佳。

最后：

任何保险都有自身的缺点和适合的人群，最重要的不是这款保险好不好，而是是否与自己特定的情况相匹配。能够以可承担的保费支出，最大化满足自身需求的保险就是最好的保险。