什么是多次赔付重疾险？能多次赔什么？怎么挑选？

一、什么是多次赔付重疾险

国内所谓的“多次赔付”重疾险，无论分组还是不分组，同一种重大疾病理赔一次以后对应的保险责任即终止，本质上还是只能赔付一次，并不是完整意义的多次赔付。

对于投保人来说，重疾多次赔付，无论是否分组，远不如价格差不多的单次重疾+二次（甚至三次）恶性肿瘤实用，尤其是目前现行的重大疾病统一规范里还存在甲状腺癌这个治愈率特别高的恶性肿瘤。

二、重疾的多次赔付是什么？

在目前的保险市场上，重疾多次赔付产品形态上大体分为两类：

重疾单次+轻症多次

重疾多次+轻症/中症多次

这两类即在首次“确诊合同规定的重疾/轻症”后，在规定的隔期后再次患“重疾/轻症”，就能获赔一定比例的保险金。

随着医疗技术的不断成熟和人们平均寿命的增加，多次赔付的重疾确实具备一定的优势和市场。

如果之前买过重疾险，那么已经获得了赔付，合同也结束了。根据目前的现状，只要确诊过重疾，后续就买不到重疾险了，而多次赔付的重疾险正式解决的这个问题。

三、如何挑选多次赔付重疾险

1、重疾

1）疾病种类并非越多越好。

关于疾病种类，这是一个老生常谈的问题。

银保监会已经对占据重疾发病率95%以上的25种重疾理赔标准进行统一，目前的重疾险基本都包含这25种法定重疾。

可以说，包含这25种法定重疾，已经满足对于重疾的基本保障。

2）分组是主要，高发重疾是关键。

分组多次赔付的规则，一般是患了一组中的其中一种疾病，赔付后该组的保障责任就会终止。

只有患上其它组别的疾病，才能获得二次赔付，当然还要满足时间间隔。

所以多次赔付重疾险产品分组的优劣应该是这样的：

不分组》组别多》组别少

但相对来说，这两款产品的间隔期是365天，比分组产品的180天要长。

在分组的产品中，高发重疾的分布是关键。

2、轻症

1）高发轻症要包含

一款产品的轻症保障是否完善，首先看有没有把高发轻症纳入到保障范围。

如果一款产品没有高发轻症的保障，那是忽悠，其它种类再多对于我们意义都不大。

2）首次赔付额很重要

跟重疾赔付总额的原理一样，轻症赔付不需要过分看重赔付总额，主要看首次赔付额。

主流线上产品首次赔付额一般为30%，信泰完美人生守护尊享版、弘康倍倍加更是高达45%。

比很多线下产品的20%要高出不少。

3）赔付条件限制越好越好

很多产品对于轻症的赔付，没有时间间隔要求，也没有赔付分组的限制。

只要出险的疾病跟上一次的不是同一个疾病就行。

3、豁免

这里要先明确一个观点：千万不要因为一款产品是否带有豁免功能，而选择购买或者拒绝这款产品！

从经济的角度来看，豁免这个功能并不是买了就赚了。

很多产品目前都自带被保人豁免功能；

而投保人豁免是否划算，需要根据投保人是否出险、出了什么险以及什么时候出险等因素有关。

4、附加功能

多次赔付重疾险的附加功能五花八门，但其实很多附加实用性不算太大。

像年金转换权之类的，其实都不属于保障功能。

如果从保障出发，可以选择带有癌症二次赔付，心血管二次赔付功能的产品。

这些保障更符合健康保障的需求。

5、保费

这个自然是越便宜越好。

由于这类产品有多次赔付功能，保费往往会比单次赔付的重疾险要贵。

选择这类产品，前提是预算要充足。

挑选多次赔付的重疾险大致可以从上述几个角度出发，以及自身的需求，再结合保费预算，选出心仪的产品。