小额医疗险2020年产品推荐！需要买吗？哪个产品好？能报销什么

一、小额医疗险是什么？

小额医疗险，就是住院万元护，可以作为医保和百万医疗险的补充。保障的是住院的花费。不论什么原因，疾病还是意外，都可以赔付。相较于可以报销几百万的百万医疗险，小额医疗险最大的特点，是“三低”：

免赔额低：一般是0元或是100元，很容易就达到免赔额。

保额低：一般是1万或2万。

报销门槛低：像是感冒发烧、肠胃炎、肺炎等，住院的费用都可以报销。

需要注意的是，这些产品虽然实用，但不够稳定。因为理赔门槛太低，出险的概率很大，可能卖着卖着就没了。

二、如何选择小额医疗险？

因为出险概率比较大，时常会理赔，在选择小额医疗险的时候，需要注意这几点：

1）等待期：

一般为30天，但有些产品的等待期是90天，优先选择等待期短的；

2）免赔额：

就是保险公司不赔的部分，越少越好，最好0免赔；

3）保障责任：

保障要足够全面，有些产品会偷工减料，比如脂肪瘤不赔付；

4）报销范围：

优先选择不限社保，或是限制社保但含自费药及其他附加服务的；

5）报销比例：

报销比例越高，能报销的费用也就越多；

6）健康告知：

有些产品健康告知会问得很详细，比如2年内住院情况；

7）生效时间：

一般是次日零时，但也有的要投保第4天才可以生效。

三、小额医疗险推荐

目前市场上的小额医疗险并不多，我搜索全网只找到了几十款，经过对比，选出了6款：

如果是给孩子买：

看重门诊保障：可以选择华泰健康宝宝和华泰少儿门诊暖宝保2020，有额外5000元的疾病门诊保障；

看重保障全面：可以选择国任乖宝宝，经社保100%报销，自费药也能报销，综合保障全，性价比也高；0-2岁的孩子可以考虑平安少儿住院万元护，社保外的自费药也可以报销，也比较灵活，还支持人工核保。

如果是给成人买：

看重保障全面：选择安联住院保，不限社保，保障也比较全面，保费也不贵；

看重报销比例：平安1+1保障简单，但是100%报销，自费药也可以赔付，不过保费较高，适合预算充足的朋友。

四、重点产品分析

下面，我将挑选几款产品，为大家详细分析。

1）国任乖宝宝

这款产品3-17岁的孩子可以投保。根据保额分为了3个版本：1万/3万/5万，保障上面没有区别。

乖宝宝最大的亮点在于自费药能够报销，以及自带传染病保障。

可报销自费药：虽然住院报销范围仅限社保，但是自费药可以报销70%。这对我们来说是比较友好的，报销比例也不错。

特定传染病保障：确诊约定的传染病，一次性给付2000元，还是挺实用的。

这10种特定传染病为：骨髓灰质炎、麻疹、流行性乙型脑炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风、猩红热、流行性腮腺炎、风疹、流行性脑脊髓炎。需要注意的是，国任乖宝宝对于投保人群做了一定限制：

体校、警校、武术学校、职业技工类学校的在读学生，是不能投保的。投保时一定要注意一下免责条款。健康告知也比较严格，有8条。

2）平安财险少儿住院万元护2020

这款产品也是有3个版本，区别在于保额。

这款产品可以报销自费药，报销比例为60%，不包括自费检查以及诊疗项目。保障比较灵活，保额和免赔额可以自行搭配。

同等条件下，保额越高，免赔额越低，保费也就越高。

而且理赔方便。1万元以下的理赔直接在线闪赔，拍照上传资料就可以了。

如果健康告知有问题，也可以申请人工核保，有机会投保通过。不过等待期比较久，要90天。可以优先考虑基础版本0免赔，1万以上的费用可以通过百万医疗险来覆盖。

3）华泰健康宝宝

健康宝宝和暖宝保2020的保障总体类似。

它们最大的特点，就是可以报销门诊费用，覆盖的非常全面。

买一份暖宝保2020或健康宝宝，相当于“门急诊险+意外险+小额住院险”三合一。

不过，因为保障全面，赔付概率更大，这些产品的保费比其他的更高，报销范围也限社保内。

疾病保障：5000元的疾病门诊医疗，100元免赔额，社保内80%；10000元疾病住院医疗，无免赔额，社保内90%。

意外保障：20万意外身故/全残，1万意外医疗，0免赔，社保内100%报销；

疾病门诊还是比较重要的，尤其是对于免疫力低，容易生病的孩子来说，更容易用得到。而且健康宝宝还有10万预防接种意外身故/伤残，10万预防接种失效身故/伤残，和2万预防接种意外/失效医疗。这些保障还是比较人性化的。暖宝保2020的住院医疗则有200元免赔额，报销比例略低，保费略高，但意外医疗更高一些。如果符合健康告知，可以优先选择健康宝宝。

4）安联住院保

这款产品上市的比较久，也有自己的特点。

它的投保年龄很广，成人和孩子都可以投保。最大的优点，是不限社保报销。不

论社保内还是社保外的费用，不论自费药还是进口药，都可以报销。

而且，因疾病住院，或意外导致的医疗/伤残/身故，都能赔付。没有免赔额，报销门槛低。经社保可报销80%，未经社保60%。性价比也很高，不论有没有社保，都可以投保，保费也非常便宜。需要注意的是，病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者客户不能投保本产品。

5）平安1+1

等待期30天。无免赔额，报销比例也很高，不论意外还是疾病，社保内100%报销，保额1万。

自费药、进口药也可以100%报销，不过医保范围外的治疗费、手术费等不报。救护车费用，最高每年理赔5000元。但保障全面，保费也就比较贵，0岁的孩子每年要719元。

而且也有一部分疾病只能赔付20%。

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