面对洪灾这样的自然灾害，我们能买什么保险？

26个省份受灾，受灾人口1374万人次，死亡失踪81人，紧急转移安置74.4万人次，倒塌房屋1万余间，直接经济损失278亿元。

以上这组数据，表明了截止6月26日，这轮南方洪涝灾害给全国人民所带来的损失有多么的惨重。

貌似每年夏天都不缺洪灾，只是每年的声势有些差异。在有记录的近五百年里，我国几乎也是每年会出现大涝，近70年里，更是有超过28万人因灾死亡，超过1.2亿间房屋因此被摧毁。

事实上，我国一直都是世界上自然灾害发生最频繁的几个国家之一，每次发生这样的自然灾害，都会让我们感受到大自然的可怕，面对这样的灾害，我们也常常感到无能为力。灾害已然发生，从保险层面，我们有没有什么办法能把自己的损失降到最低，利用好保险的风险转移功能呢，今天从几个角度来说一下。

一、自然灾害导致的人身伤害

发生自然灾害，无论财物如何损失，首先我们要考虑的自然是人自身的安全。在人身险中，绝大多数产品并没有把常见的自然灾害列入除外责任，所以一般来说涉及到相关责任的均可以得到赔付。

1、意外险

意外险的赔付，常规的主要涉及到的就是四个方面：意外医疗、意外住院津贴、意外伤残、意外身故。因为自然灾害导致的伤害，意外险是可以直接进行保障和赔付的。不过有一点，部分公司会把地震、台风、洪水等列为除外责任，所以大家在买的时候，多个心眼。

2、寿险

寿险的赔付标准自然是被保人达到全残或死亡才赔，只要是在责任期内全残身故，无论是何种原因，只要不包含在免责条款里面，保险公司均可按照约定保额赔付。

3、重疾险

对于重疾险这块，如果在自然灾害中造成的残疾、深度昏迷、双耳失聪、失明、瘫痪、严重脑损伤等符合重疾赔付标准的病症，重疾险是可以赔付的。如果带有身故责任，那么因此导致的死亡，也是可以赔付的。

二、自然灾害导致的财产损失

财产损失比较常见的就两个方面，一是房屋相关的损害，一是车辆的相应损失。此外，如果是出门在外，旅行险以及航班延误险也是有机会涉及到的。

1、家财险

因为自然灾害导致的房屋坍塌、进水、家具被毁或者室内装饰损坏等情况，一般都是属于“家财险”的保障范围。

家财险和医疗险一样，都是属于损失补偿原则，保险公司会根据损失的情况定损然后赔偿。

不过有一点需要注意，不同的产品保障范围也是不尽相同的，关于家财险，有几个限制一定要注意：

对房屋结构的限制：很多产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；

对房屋类型的限制：大部分产品都要求房屋为城市住宅，小产权、工厂、商铺等类型都是不保的；

对房屋总价的限制：家财险是根据房屋的实际价值来进行保障的，哪怕你买了保额1000万的家财险，但是房子市值只有100万，那么也是按照100万来进行赔付的；

对灾难类型的限制：虽然家财险会保大部分自然灾害造成的损失，但是很多产品都将地震列为了免责。

所以大家在购买相关家财险的时候，一定注意阅读保险条款，确保自己的房屋是否在保障范围内。另外，如果所在地区地震频发，可以关注一下部分产品会通过附加险的形式为地震损失提供保障。

2、车险

现在有车一族越来越多，相对来说，汽车在极端天气中极易受到损害，比如常见的车身被砸、玻璃破损、被水淹等等。目前大家都有购买交强险， 其他的车损险或者三者责任险则是选购。

如果发生了自然灾害，车子被树木倒塌或者其他硬物砸坏，车损险可以直接理赔。

如果发现车子被砸，千万不要随意移动车辆，而是应该先拍照再给保险公司报案，如果购买了车损险，可以直接通知保险公司理赔，需要注意一点，对于这类事故，保险公司有30%的绝对免赔范围，即车主需要自行承担30%的损失。

需要注意的是，如果是车身没问题，仅仅是玻璃破碎，车损险并不理赔，需要购买了“玻璃险”才能予以赔付。

如果车子是涉水行驶或者被水淹了，记得及时拍下水位高度及车辆照片，并联系保险公司。熄火后一定不要再次点火，否则保险公司不予赔偿。发动机进水导致的损失，也需要购买“涉水险”才能得到赔偿，而且，即使你购买了“涉水险”，在发动机进水的情况下，也不得启动车辆，否则依然是不予赔偿的。

3、其他险种

此外，如果是出门旅游或者出差的朋友，如果因为台风天气导致航班延误，可以通过航班延误险或者旅游险中的航班延误责任获得一定的补偿。

三、总结

2020年虽说是一个不平静的一年，年初的新冠疫情再到目前的洪灾，一次次地考验着我们。

天灾无情，面对台风这类天灾，一方面是做好人身的基础保障，配置合适的保险产品，另一方面也得为自己的爱车或者房屋配置相应的保障，购买之前一定看清楚可保范围和免责条款，比如是否对台风这类自然灾害引起的伤害进行保障。

此外，自然灾害来临之前，有条件的最好能做好提起转移，保护自身和家人的安全，人身安全才是第一位的。