天气这么热中暑了，意外险能保吗？

这几天的天气又热炸了，小伙伴们都在群里吐槽，夏天这么热，外出会就快中暑了，赶紧买份意外险啊。

虽然生活中认为中暑是意外，但医学上中暑是种疾病（热射病）；既然是病，意外险就不保相关医疗费。

一、意外险是什么

意外险即意外伤害保险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

意外险主要有如下三大类。

第一类：综合意外险

生活中各种意外所致的保险事故都能理赔。根据保障期限不同，还可分长、短期两小类。

第二类：交通工具意外险

乘坐交通工具，如公交、轮船、飞机、地铁等时因意外发生的事故都在保障范围内。

具体产品有保多种交通工具意外的综合交通工具意外险，有专保航空意外的航空意外险、有专保自驾场景的自驾意外险，有专门的骑行保险。

第三类：旅游意外险

根据出行目的地不同，分境内旅游险和境外旅游险。保险根据不同场景还会设计一些特色产品。

比如针对高原旅游场景有高原保险，参加高风险运动可选高风险运动保障，有的境外旅游承保恐怖袭击。

二、综合意外险能保什么？

综合意外险的保障内容一般包括：身故、伤残、意外医疗等。

1、身故

在所有的保险理赔中，身故是最没有争议的，但还有一些要注意的点。

意外险中的意外身故是指意外发生后，被保险人在 180 天内身故的，赔身故保额。超过 180 后身故的，不赔。

如果在意外事故中失踪的，法院宣告死亡后，保险公司赔付。

失踪后赔完又生还了的，需要退回保险金，一般要求知道生还后的 30 天内。

这项保障内容和寿险的保障内容部分重复，寿险的身故是不限定死亡原因的（免责部分除外），意外险的身故原因要符合意外的要求。

2、伤残

因意外事故伤残的，伤残的评定标准是《人身保险伤残评定标准》，标准明确，基本不存在扯皮的情况。

赔付金额=伤残保额╳（ 10 -伤残等级+ 1 ）* 10 %。

同样，伤残标准的判定也要遵循 180 天原则，如果 180 天后治疗没有结束，赔付金额就按第 180 天的伤残情况赔付。

如果伤残了多处，按最高等级赔付。如果 2 处及以上伤残等级一样，等级可以提高一级。更多具体的规定还是需要看条款。

此项保障内容的伤残和寿险中的全残责任、重大疾病保险的部分重症有重复。

经过的确认，一级伤残和全残并不是一个概念和标准。《人身保险伤残评定标准》中有 10 级 281 个条目，详细复杂。而寿险中的全残定义如下：

达到下列情形之一即为全残：

（一）双目永久完全失明。

（二）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失。

（三）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失。

（四）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失。

（五）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失。

（六）四肢关节机能永久完全丧失。

（七）咀嚼，吞咽机能永久完全丧失。

（八）中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

所以意外险的这项保障内容是不能被替代的。

三、意外医疗

意外医疗是决定意外险价格的重要因素。

购买意外险时意外医疗部分需要关注的有：赔付额度、赔付范围（社保or社保外？）、免赔额、赔付比例、对医院的要求（包括除外医院）、住院津贴。

赔付额度：一般为单次的医疗费用的限额。同样意外医疗也仅赔付意外发生后 180 天内的医疗费用。

赔付范围：用药治疗是否限定在医保范围内。

免赔额：免赔额度内的费用自付，无免赔最优。比如单次事故的免赔额 100 ，医疗花费 500 ，只能获赔 400 元。

赔付比例：条款不同情形较多。最优的 100% 赔付，比如史带星享百万人生个人意外险。

有的赔付 80%、90% ，有的产品还规定如果医保等报销过后可以 100% 赔付。

对医院的要求：大陆地区的一般要求二级及以上医院，有的产品会单独列明疫苗可以疾控中心。

特别需要注意的是除外医院，务必看清楚合同。境外的医院要求也需要看合同。

很多人往往都是不认真看合同，不知道保障内容和要求，理所当然地认为会赔，结果没赔，于是就得出了保险都是骗人的结论。

住院津贴：一般是 100-300 元/天，有的有免赔天数（一般 3 天），并且规定单次赔付天数（一般 100 天）和全年赔付天数。

另外，有的意外险还特别列明ICU的津贴。当然还是意外险王者史带星享百万人生个人意外险啦！

理论上，意外导致的医疗费用不符合社保报销的范围。

四、综合意外险不能保什么

要想知道不能保什么，首先要确认什么是意外。意外的四大要素是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

如果违背四条原则中的任何一项，那就不属于意外险保障范围。

除了这个原则，综合意外险条款中也会有特别标记的责任免除部分，选购的时一定要看清。

1.中暑：如前文所述，中暑是医学上说的热射病，属于疾病范围，不符合意外四要素中非疾病这一点。

所以，意外医疗险不会报销中暑相关的医疗费用。如果想转移不幸中暑导致的经济风险，可补充商业医疗险来实现。

2.猝死：与中暑一样，虽然主观感知觉得猝死是突发的意外，但实际它是源于自身内在的某些疾病，包括心源性的和非心源性的。

新闻中常见的“过劳死”本质是过度疲劳导致机体内在的变化，如血压升高、动脉硬化等。

既然是内在变化，那意外险也是不赔付的，好在近些年有些保险公司专门设计针对猝死的产品。

如果真担心猝死意外，可通过一款普通意外险搭配猝死保险，市场上有将意外和猝死打包到同款产品中也是不错的选择。

另外，保意外也保疾病所致身故的寿险也是不错的选择。

3.食物中毒：食物中毒是因食物被细菌或毒素污染，或食物本身含毒素而引起，经常被认为与个人体质有关。

因此，意外险一般是不保食物中毒的；但如果认定同时进食的人中有 3 人或 3 人以上发生食物中毒，则能被认定是意外事故，可以理赔。

4. 药物过敏、手术意外：无论是使用药物还是手术，本质都是因为疾病引起的；当然整容手术导致的意外综合意外险也是免赔的。

因为整容市场的火热，保险公司也有单独针对整容意外的产品可以选择。

6. 妊娠、流产、分娩：妊娠相关的意外发生风险也明显增加，综合意外险也会将之列入免赔。

市面上有一些专门的母婴类保险可以承保部分妊娠相关的风险。

7. 从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动：特定场景下意外风险明显增高，所以纳入到综合意外险的免赔范围中。

如果希望参加的高风险运动有保障，可选专门的高风险运动保险。

8.故意杀害伤害， 故意挑衅或行为所致：也是个人故意行为增高意外发生的风险，意外险是不赔的；但自杀时无民事行为能力的人可以获赔。

9.醉酒、吸毒等期间：酒驾、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。

除上述较常见的几种，不同产品在责任免除还会有些差异，所以大家选购时要看清楚，尽可能要做到心中有数。

五、适合谁？

从年龄看，综合意外险适合几乎所有年龄段。目前市面上可以找到从 0 岁到 80 岁都能保的意外险，家庭中尤其要优先配置的是家庭支柱。

从职业类型看，有的产品保障承保范围是 1-4 类职业，有的产品仅针对 1-3类职业，选购时要注意确认具体产品所承保的职业或工种。

另外，如果发生职业或工种变动也需及时通知保险公司（有的保险公司要求 10 天内通知）。

六、怎么选？

只要是承保范围内，同一款意外险不会因年龄变化而出现费率变化的情况。所以，消费者买的最多的还是一年期的。

接下来，我们聊聊一年期综合意外险选择考虑的两个主要方面，保障项目和保障额度。

保障项目是不是都要具备，如果不是如何取舍？显然不是所有的项目都是必须的，不同的年龄和预算选择也会不同。

原则上给孩子和老人的保障优先关注意外医疗；成年人如果前期因家庭责任而选购，希望有较高保额的话，意外医疗的重要性可稍微后置。

而意外津贴的分析一般会放在确保前三项对应细节都考虑到的情况下再考虑。

七、关于保额如何选？

不同的年龄，不同的家庭预算条件，不同保障维度的保额选择也会不一样。

以意外身故、伤残为例。

根据中国保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，给不满 10 周岁的孩子买意外险，保额就不用超过20 万元（航空意外险不受此限制）。

而意外医疗虽然与预算有关，但一般建议意外医疗至少 2 万元。

确定保障维度和保障项目，再广泛收集市面上的产品，货比三家大家就能找到适合自己的具体产品了。

身边买意外险选择最多的是含 10 万元意外身故。

（发生的意外伤害后 180 天内）、伤残，2 万元意外医疗（0 免赔，100%报销，不限制医保用药）的，每年 100 多的费用，多是在搭配有终身寿险的情况。

当然，也有经济积累初期的小年轻，一年内只打算买意外险的用户，一般会根据预算和家庭情况将意外险保额提高到 30 万或 50 万。

个别朋友给父母买意外险时，担心意外摔倒导致住院之类的，也会比较关注住院津贴。

个性化的需求，就要具体问题具体分析。购买之前要了解意外险的定义，综合意外险主要的可保项及常见的责任免除。

再结合自己的实际需求，明确对比维度，然后货比三家，相信大家就不难找到适合自己的产品。