最好的增额终身寿险？信泰如意尊有坑吗？值不值得买

从去年的信泰·如意享开始，年金险掀起了一波退市潮。也越来越多人意识到，理财险无可替代的地位：

比收益，传统的低风险理财产品都没有如意享那么持久耐撕。比安全，各种股债基都做不到长达几十年的4%复利。

在这个后4.025%年金时代，一些公司将增额终身寿险也设计成了兼具保障功能的现金流规划工具。

信泰·如意尊终身寿险，也许是这波年金险浪潮褪去后最好的选择。

话不多说，直接看图：

我们先看看如意尊的保障责任部分。

身故/全残

航空意外保障

先看身故赔付，上面看上去各种计算很复杂的样子。

大家可以这样去理解：

在缴费期内，身故赔付会比你交的保费要高一点，保证一点点杠杆作用。

在缴费期结束后，现金价值攀升起来，很快就会与身故赔付保持一样额度。

而航空意外险则是以乘客身份乘坐商业运营的民航班机，遭遇身故/全残的意外伤害后可以得到一笔赔偿金。

从以上保障责任来看，终身寿险的保障功能并不强大。

更重要的是它的现金增值、储蓄的作用。

前面提到了，除了身故或全残，还有减保/保单贷款/退保可以领取现金。

至于能拿多少钱，主要看现金价值累积额度。

现金价值就类似我们在银行的「储蓄账户」。

减保取现：

假如A先生已经缴费20年，刚好小孩到了研究生深造的阶段，缺一笔费用支持。A先生就可以通过如意尊「减保」，来取出一笔现金。

这个操作也可以看做是将如意尊的一部分进行退保。

也就相应会减少账户内的现金价值，剩余部分会继续按照3.5%的复利进行生息。

无论是给小孩深造用，还是自己想旅游玩玩，

都可以通过这个方式减保拿到一笔现金。

退保：

退保可以一次性把现金价值拿到手。

学姐把每10个保单年度的现金价值都做了一个收益计算，irr实际收益率在3.5~3.8%之间，非常不错。

尤其当现金价值累积起来之后，后期的收益爆棚。

79岁退保，可以一次性拿到514万。

用来改善晚年生活，或者用作子女传承，都是非常好的现金规划。

保单贷款

如果不想减保，也不想退保，却急需一笔钱。

这份终身寿险的保单就像一个优质资产，可以用作保单贷款。

最高可以借到现金价值的80%，目前最新的结算利率是5.85%。

跟房贷利率差不多，最长贷款时间6个月，用来救急足够了。

万能账户

如意尊可以附加一个万能寿险账户，如果有资金增值配置的需要，可用这个万能账户进行复利理财，保底利率3%，是市面上万能险保底利率的上限。

目前结算利率是6.05%，手续费需要1%。

但需要提醒大家的是，万能账户只有保底收益是确定的，最终结算利率多少，还得看当年的投资收益。

它的优点：

保额可递增，防止几十年后通货膨胀，保额不够用

以3~4%的复利进行增值，理财收益非常可观。回本时间快，缴费期结束后现金价值就回本了。

随着全球降息潮的扩散，中国也不可避免走进低利率国家。

配置一款好的终身寿险/年金险，等于给未来的人生铺了张安全垫。无论利息怎么降，都有每年复利3~4%的保障。

总结：

信泰·如意尊增额终身寿险，是目前寿险市场上的最强选手。

在5年交的情况下，第10个保单年度可以达到3.81%的复利收益。4.025%预定利率的年金险时代已经结束了。

未来的终身寿险或年金险，最高预定利率只能到3.5%。如意尊这款产品就是目前最有力的接棒者之一。