疫情当下，女性最安全的家庭理财方式

我们的情况，与欧美国家还是有区别的。这也是我们的祖先留下的智慧，想要长远发展，必须要学会留存。

没有留存，在疫情期间，别说理财，就连温饱也是个问题。

而对于经常听到的诸多的理财产品，存款，国债，基金，信托，保险，黄金等等，大部分女性理财投资者很难抉择，小沃总结为以下三点：

1、绝对安全性：不同于高风险高回报的信托、股票、期货投资等，对于家庭理财而言，保障本金才是重点。

2、合理收益率：在保障资金安全的前提下，注重收益合理，在足够小的风险系数前提下，尽可能提高收益。

3、充足流动性：当出现紧急情况，需要加大开支时，能够快速收回本金及前期收益。

针对女性对家庭理财的需求，小沃讲解下应该如何规划理财方式。

首先，我们最安全的理财产品一定是国债和银行存款了。

国债是由国家发行的债券,是国家以其信用为基础，违约的可能性仅当国家出现重大变故时，因此其风险可以忽略不计。

但近期由于海外新冠疫情不断扩大，国内避险情绪浓厚，10年期国债收益率整体呈下行趋势：由年初的3.15%降到现在仅为2.5%左右。

现阶段算不算合适的投资时机，但当收益率高于银行定存利率时，还是可以选择买入的。

再说银行存款，国务院颁布的《存款保险条例》中明确规定:对于银行破产倒闭,50万以内的全赔,条例覆盖范围包括所有在中华人民共和国境内所设立的法人银行、商业银行。所以，50万元以内的银行存款，可认为属于无风险投资。

目前，银行存款产品年化收益较为理想的产品是大额定期存款和智能化存款(结构性存款)。

大部分银行都发行大额定期存款产品，3-5年期利率约为4.1-5%，智能化存款主要多见于民营银行和城市商业银行，5年收益率也是5%以下，但其产品结构多样化，可以按月、按季或按年派息，而且部分产品派息后取出不会追讨历史收益，流动性优势明显，同时也受存款保险制度保障。

然后再带着稍微进取的心态看看低风险理财产品。

货币基金主要投资标的是国债和银行存款等有价证券，尽管并不提供保本保息，但实际风险也非常低，其最大优点是能在短时间内卖出取现，大部分可以做到T+0或T+2。

流动性接近活期存款产品。还有一种银行固定收益型理财产品，虽然也不保本保息，但事实上从未出现亏损记录，其收益一般高于同期国债和存款产品。

了解以上产品特点后，再来分析家庭理财如何选择合适标的进行搭配。

为了兼顾安全性和流动性，暂且考虑在银行存款、货币基金以及银行固收理财三种方式中选择。同时为了达到收益最大化，需根据产品的年化收益率进行合理搭配。小沃设计出两套优化的方案。

方案一：90%资金投资银行存款产品，其中60%用于大额五年定期存款，30%用于民营银行结构性存款。另外10%购买货币基金。目标综合年化收益约4.5%。

方案二：70%资金投资银行存款产品，其中50%用于大额五年定期存款，20%用于民营银行结构性存款。另外20%购买银行固定收益类产品，剩下10%购买货币基金。目标综合年化收益约4.7%。

当然，以上方案配比并非一成不变，也可根据自身资金利用情况进行适当的调整，并在国债收益率回升时考虑投入一定比例。

同时小沃需要强调一点，超过50万的银行存款，特别是商业银行，最好将资金分散到多家银行进行投资，以充分利用存款保障制度进一步降低风险。

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