父母患病，竟然导致自己被拒保

难理解就算了，但你可曾知道：父母患的病，竟然导致自己买保险被拒保！

前几天有一个小伙伴向小沃诉苦，说自己身体挺好的，也没有住院史，万万没想到买重疾险的时候竟然被拒保了。

细问之下才知道，原来是因为家族病史被拒保了！

很多小伙伴就有疑问了：我给自己买保险，和我父母生不生病有半毛钱关系？

别急，这个还真有关系！

今天，小沃就跟大家好好聊聊：家族病史对买保险有何影响？

什么是家族病史？

保险公司询问亲属的患病情况是出于对家族病史的考虑。

家族病史（即家族史）可理解为某一种疾病在家族成员中的发病情况，如果家庭成员中至少有2人患有同一种疾病，那么该种疾病就怀疑有家族倾向。

历史中宋氏家族就个典型的例子，宋美龄曾患乳腺癌和卵巢癌，二姐宋庆龄因白血病去世，大姐宋霭龄及其父亲、母亲和弟弟也因癌症病故。

为什么要询问家族病史？

相信大家在投保重疾险或医疗险的时候，经常会在健康告知里看到这样的问题：

还有的长这样：

只询问父母算是比较善良的了，有的保险直接“查户口”，询问你的直系亲属（父母、子女、兄弟姐妹等等）是否曾经罹患XX疾病。

为什么保险公司要刨根问底地调查你的家人有没有生病呢？

原因很简单，因为很多疾病都受一定的家族遗传因素影响。有家族病史的人，患同类疾病的风险远比普通健康人群大得多。

要是保险公司不对这类人群设限的话，反而对其他的被保人不公平。

家族病史不管是遗传性的，还是因为生活环境和饮食习惯造就的，家庭成员患有该种疾病的可能性也会大大增加。

以肺癌为例，环境因素是引起这种癌症的主要原因，如果家庭成员吸烟，其他家属也会接触到二手烟中的致癌物质，那么同样有可能导致肺癌。

哪些疾病需注意？

据可靠数据显示，有以下这些家族病史的人，其下一代患病的风险将呈几何倍上升。

多囊肾：如果父母一方患病，子女有50%获得囊肿基因而发病，如果父母都有多囊肾，子女发病概率增加到75%。

糖尿病：父母一方患糖尿病，子女患糖尿病的概率约为40%；父母均患病，子女患病率将高达70%。

高血压：如果父母血压均正常，子女患病率仅为3-5%；如果父母中有一人是高血压，子女高血压的概率为28%；如果都是高血压，子女患病率达45%。

多发性硬化症：如果父母患有多发性硬化症，子女患病是普通人的2倍。

脑中风：直系亲属患有脑中风者，患病率要比普通人高2.5倍。

帕金森病：大约15%的帕金森病患者直系亲属患有帕金森病。有帕金森家族史的人患病率会比普通人高1-2倍。

冠心病：如果父母一方有冠心病，子女患病率是普通人的2倍；如果父母都有冠心病，子女患病几率为普通人的4倍；如果父母年轻时就有冠心病，子女的得病率是普通人的5倍。

作为重疾中的“无冕之王”，癌症也存在家族聚集现象。患者的父母、子女、兄弟姐妹的患病率，比普通人的患病率要高很多。

约有10%—15%的癌症是遗传造成的，比如乳腺癌、卵巢癌、胃癌、结直肠癌、肺癌等具有明显的遗传倾向。

有家族病史该如何投保？

虽说家族史是先天性的，我们没有选择，但绝不意味着要坐以待毙。

假如很不幸，亲人中有此类病史的，建议做好以下准备：

1、社保是首选

社保一定要有，社保作为一种社会基础保障，对于家族病史没有要求，人人都可以投保。作为最最基本的保障之一，绝对不能少。

2、如实告知必不可少

有家族病史的投保人，在投保前一定要如实告知，否则保险公司有权拒赔拒保。

千万不要抱有侥幸心理，《保险法》里明确规定了投保人/被保险人的义务，其中最重要的就是如实告知。

3、多尝试、多选择

如果因家族病史不满足健康告知，可以选择在线智能核保的产品或提供病历、体检报告等进行人工核保，通过告知具体的家族病史情况，来获得承保的机会。

虽然家族病史是保险公司判断是否承保的考虑因素之一，但并非关键因素，各保险公司对家族病史的判断标准也有所区别，有的保险公司甚至对家族病史无核保要求。

小沃随便翻了一下就找到了，比如钢铁战士1号、守卫者3号、芯爱2号等等。

总的来说，家族病史并不可怕。随着产品的不断丰富、升级，即使是有家族病史的人群，也有了更多的选择。

尽早投保、多对比、合理搭配，相信我们会有更多的机会，找到适合自己的保险产品。

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