有百万医疗险就不需要重疾险？太天真了

对于如此“完美”的产品，很多人不禁会思考：“百万医疗险都这么厉害了，我们真的还有必要买重疾险吗？”

有这个疑惑的朋友们，举个手哈。

其实这就像交通出行，虽然地铁价格便宜还速度快，但并不妨碍私家车的存在；医疗险和重疾险也是一对互补品。

今天，小沃就从以下四个方面告诉大家：重疾险和医疗险不能彼此替代，他们各有所长，互为补充。

解决问题不同

很多人以为，重疾险和医疗险都是用来解决医疗费的。

事实上并非如此！

百万医疗险可以看成是医保的“加强版”，主要解决住院看病过程中产生的医疗费用问题，可以提升保障范围和治疗品质。

它最大的优势是不限疾病种类，社保报销后扣除免赔额，剩余部分不超过限额都可以报销。

但并非所有医疗费都能报销，只涵盖合理且必要的医疗费用，像后期的康复疗养费、护工照料费、营养滋补费以及病人或家属的误工费，则不在医疗险报销范畴内。

重疾险不仅能提供医疗费用，更重要的是作为收入损失补偿。

我们要知道重病的治疗和普通疾病的治疗是有区别的。

赔付方式不同

医疗险：报销式

治疗费用需要自己先行支付，待治疗完毕后再拿各种票据去报销。

所以，不治疗就无法报销，并且不论买多少份，百万医疗险报销的钱不会超出实际花的钱。

重疾险：定额给付式

只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。

这笔钱我们想怎么花，保险公司无权干涉。去国外治疗、买昂贵的营养品、旅游散心等都是可以的。

定价方式不同

医疗险：采用自然费率，会随着被保险人的年龄增长而增长。

我们可以看到一般年轻时一年只要二三百元，但到六七十岁时，每年就要两三千元的保费。

百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵，而且保费必须每年都要交，累计下来也是一笔不小的费用。

重疾险：采用固定费率。缴费期间，每年交的钱是一样的。

这是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。

年轻时，我们感觉交的钱多，实际上是把未来年老后应多缴的费用给提前交了。

保障时长不同

长期重疾险的保障期限，一般都是几十年，甚至一辈子。

从合同签订的那一刻开始，这份合同将一直跟随你，不离不弃，直至你出险或者死亡。

在这期间，无论是产品停售，还是你的健康状况出现问题，它都必须一直保护你。

而医疗险作为短期险种，客观上存在停售风险。

即便很多保险公司开发了“6年保证续保”的医疗险，但有效期也只有6年，一旦某天产品停售，你就失去了续保的资格。

到时候年龄大了、健康状况出现问题了，还能不能买到新的保障，就是一个未知数。

即便产品不停售，随着未来医疗条件的变化，医疗险也不排除涨价的可能性。

相比于保费、保障期限都固定的重疾险，百万医疗险存在更大的风险。

小沃寄语

小沃整理一个表格，让你们更能显而易见的对比一下这俩保险吧。

百万医疗险和重疾险的关系，并不是相互代替，而是互为补充的。

百万医疗报销医疗费用，而重疾险赔付作为收入损失，可以寻求更好的治疗条件，也可以补贴家用、还房贷车贷。

如果用雪中送炭来形容重疾险，那么百万医疗险就是锦上添花。小孩子才做选择题，成年人全都要。

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