原来在这个问题上，我们一直都都选错了

俗话说的好：选择越多越痛苦！

一款重疾险，同样是4000元的预算，就有30万保额保终身、50万保额至70岁这两种选择。

预算就那么多，该怎么选择呢？在这个问题上，很多人的选择都是错误的。今天小沃就跟大家好好聊聊这个话题。

两种选择各有利弊

小沃以前说过，买保险要根据自身实际情况，合理规划，保定期还是保终身，很大一部分是由你的预算多少决定的。

如果你收入很高，相应的预算也比较多，保障终身当然是最优选择；如果你预算很低，定期重疾险是你的不二选择。

最尴尬的就是处于中间水平，不是极端贫穷或者刚刚走上社会，又没有达到财务充足，这两类人的预算不上不下，很容易碰到这样的选择题。

其实，买30万保额保终身与买50万保额保至70岁，这两种选择各有利弊：

先说，买30万保额保终身

最大的优势就是余生都能有重疾保障，不用担心等自己七老八十之后，得不到健康保障。毕竟年龄越大，患病概率越高。

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，不论男性还是女性，年龄越大发病率越高（80岁左右开始下滑是受到平均寿命的影响）。

但是，既然选择了保障终身，那么保额就买不高，只有30万，保费和保额之间的杠杆就小了。

另外，保险产品也是不断推陈出新的，可能以后有更优质的产品，可是保费预算因为都锁定在了这款终身产品中，而无法进行升级优化。

再说，买50万保额保至70岁

其优势在于，同样是4000元的预算，但是能买到50万的保额，杠杆作用明显。

但是，可能保障至70周岁后，患病的概率反倒提高了，届时受年龄、健康等因素的影响，已经无法通过其他保险来转移风险了。

既然两种选择各有利弊，那到底该如何选择呢，这就需要从重疾险的作用说起了。

重疾险的作用

讲到重疾险的作用，我们可以从他的发明者伯纳德博士谈起。伯纳德是一位伟大的心脏外科医生，世界首例心脏移植的手术实施者，重大疾病保险的发明者。

伯纳德认为医疗只能挽救一个人的生理生命，无法挽救一个人的家庭经济。很多重疾患者在疾病治疗好后，却因为家庭经济原因只能继续带病工作，没有得到良好的休养而使病情恶化。

正是基于这一点的考虑，伯纳德发明了重疾险，在他的积极推动下，全世界第一张重大疾病保单顺利诞生。

重疾险不是医疗险，它是一个工作收入损失险，与我们的工作收入挂钩。重疾险不仅需要提供治疗费，还需要提供给病人五年内保持原有生活水平的相关费用。

重疾险的医疗费用，更应该由医疗险来解决，比如百万医疗险。

重疾险保额买多少够用？

很多人都觉得，买重大疾病保险是为了报销发生重疾后的医疗费，重疾的保额应该大概等于重疾的平均治疗费用。

但是在现实生活中，我们实际需要购买的保额要超过这个费用。

当一个人遭遇大病时，他其实至少面临以下三方面的经济压力：

①高额的治疗费用

②收入中断的隐形损失

③后续的康复费用

不管哪一项带来的经济损失，都是不可估量的。

高额的治疗费用

小沃找来了一份25种重大疾病平均的治疗康复费用表，具体如下：

可以看到，花费平均在30万左右。

很多人觉得30万还好，努努力、咬咬牙就凑出来了。但平均就意味着存在极端情况，有的幸运儿很快就治愈了，而不幸者则将坠入深渊。

病毒感染

并发炎症

治疗过程中产生的大出血

化疗导致的基因突变

手术导致的内脏受损

以及最极端的情况——复发

相应的事件每发生一个，可能30万就要翻一番，天价的医疗开销足够戳破所有人的迷之自信——砸锅卖铁？你哪里有锅。

收入中断的隐形损失

我们要知道重病的治疗和普通疾病的治疗是有区别的。

感冒治好之后我们依然是一个健康的个体，体能、身体状况都好得不得了；严重的疾病治愈之后身体却可能受到了不可逆的损伤。

可以这样说，在治愈后的3-5年里，我们都是一个病人，需要的是休养而不是工作。

后续的康复费用

重大疾病治疗费用只是直接费用，间接康复费用、疗养费用是无法估量的。

良好的康复费用可能需要10万至40万不等，或者更多。

治疗康复这段时间里，营养费用、康复费用、护理费用都是不小的开支。

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。

综上所述，就目前而言，重疾险保额50万只是起步。

保额比保障期限更重要

现在再回到我们的问题上：同样的预算，是选择30万保终身还是50万保至70岁？答案不言而喻，当然是选择保额充足的。

保险规划最重要的原则是“保障充足、性价比高、重在当下”，只有保障了当下，你才能保证未来的生活不会被改变。

而且，保险并不是一次购买就终生无忧的事情。随着时间的推移，收入的增长、责任的增大、医疗费用的上涨，还需要我们不断进行增补。

虽然不久的将来，当你增加保障的时候年龄大了，保费贵了不少，但收入也早已增加，一年几千元的保费，并不是负担。

关于保险这件事情，小沃常说，有钱您随便任性，怎么买都无所谓。但如果钱不够，还是要把钱花在刀刃上的，保障最病不起、死不起的年龄才是关键。

除非……你目前的身体情况并不是很好，刚好能通过核保，那你可以考虑买终身的，免得以后补充保障时无法通过健康告知和人工核保。

做个极端点的假设，30岁的时候买了保险，如果35岁出现，你会后悔当时选择了30万保终身的而没选择50万保至70岁的吗？

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