40岁之前，你的负债应同资产一同成长

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孙俪主演的电视剧《安家》中就有这样一个情节，一对老夫妇年轻时到上海打拼，开包子铺，卖了几十年的包子，攒下了300多万，然后把这300多万一次性全款给儿子买了个婚房。尽管在签约的时候徐店长再三提醒可以贷款，给自己留下一点流动资金，但是老两口仍然坚持选择了不贷款，因为他们不想欠钱，也不想让儿子年纪轻轻就背上房贷。

结果老两口的结局很惨，因为房产证上直接加了儿媳妇的名字，儿媳妇怀孕，他们本来想去自己花钱买的房子里照顾媳妇和孙子，结果被扫地出门。因为没有了所有的积蓄，差点沦落到流落街头。虽然这是电视剧里的情节，或许有夸张的成分，但是至少也让我们明白了一个道理，那就是贷款没那么可怕，现金流至关重要。

一般来说，房贷是银行给居民的低息贷款，这样的贷款额度高、利率低、周期长，是非常优质的良性贷款，但是这样的机会不多，一般只在你购买人生的第一、第二套房产时才能享受。遇到这样的机会一定不能放过，应该采取低首付、长周期、等额本息的还款策略。

低首付就是能三成首付的就不要五成、七成，像电视剧里的老两口怕欠款直接全款是很不划算的做法。长周期就是尽量贷满30年，因为时间越长月供越小，虽然看上去要支付更多利息，但是由于通货膨胀的关系其实越划算。同时应该选择等额本息的还款方式，即每个月还款数额一样，一直持续到贷款结束，而不是采取逐月递减月供的等额本金还款方式，等额本金还款方式虽说比等额本金还款方式节省利息，但是前期是还了大量比后期更值钱的本金，把时间拉长到30年来看是不划算的。

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有的人觉得一下背负了30年的房贷会喘不过气来，其实可能也就是最初的两三年有点吃力，后面随着自己的收入不断提高，房产升值，压力会逐渐减少。如果过个十年，这笔房贷产生的月供利息相对于当时的收入和物价可能已经微不足道。

明白了这个道理，我们就会发现一个现象，那就是我们可以通过三成首付就能撬动十成的资产，这个时候你付出的资金和得到的资产是最划算的，相当于价值一百万的房子，你只需要花三十万资金就能拥有。

但是如果接下来你只是每个月还房贷，甚至提前还房贷，把这一百万逐渐还完，那么你就没有了当初三成资金撬动十成资产的比例了，因为你的负债在逐渐减少。

可以看到，你减少了负债，但是居住环境没什么变化，资产也没有提升多少，基本上这几年就是在给银行打工。

如何避免这种现象?

如本文题目中说的那样，应该让负债和资产一同增长。因为如上面的分析，你拼命工作，把工资和奖金都尽快还贷款，的确是减少了负债，减轻了压力，但是资产提升并不大。本质的原因就是你没有像当初那样用少量的资金来撬动更多的资产，而是用大量的现金在填补本来已经属于你的资产。

所以，只有转变思路，继续用少量的资金来撬动更多的资产，像你买第一套房子那样，你的资产才会越来越多。

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你要解决的问题就是如何负债，如何买资产。

负债是一种能力，这里的负债是指能从银行获得的低息贷款，这是一种良性贷款。要使自己具备这个能力那就要在日常生活中维护好自己的征信。银行判断一个人能不能获得贷款的逻辑其实并不复杂，首先要看你的收入水平和名下的资产情况，其次就是看你的征信，最后看你的贷款用途。

所以，你要有一份稳定的工作，并且收入持续上升，在国企、大公司工阿作当然更好。在贷款行里有比较多的流水，工资卡是贷款行发放的，这些都有助于你获得银行贷款。

好的征信一个前提就是一定不要有逾期的情况，日常还房贷、还信用卡，甚至缴纳水电费、手机费等都不应该拖欠。不要频繁去查征信、不能背负比较高的负债。所以办理多张信用卡是个不明智的行为，借多笔小额贷款也会影响征信。

在贷款的时候通常要提交贷款用途，如果没有合理的贷款用途也是通不过银行的贷款审批，如果你无法提供，你可能就需要依靠专业的贷款中介来协助。

如同购房按揭贷款，其实就是负债买资产，你通过其它途径获得的贷款也应该用于买资产。资产的类型比较多，但是一个特点就是资产可以不断产生价值，比如投资一个公司，但是对于普通人来说房产就是一种很简单的资产。

在自己有足够能力还贷的前提下，提升良性负债，不断买入资产，这是普通人财富升值的唯一途径。如果你是采取努力工作挣工资还贷款，这样负债是在减少，但是资产上升不明显。这也是为什么穷人拼命工作还贷和消费，而富人不断贷款买入资产，结果贫富差距越来越大的原因。

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为什么是40岁之前?

因为40岁之前属于职业的上升期，一般人从参加工作到达40岁左右时基本上就度过了自己的职业黄金期了，这个时候很多人都会达到自己职业的瓶劲期，甚至是职场的天花板。尤其是一直在企业里打工的人群，好一点的当上了中高层的主管，大多数只是工作年限多的基层员工。同时40岁也是体力、脑力开始全面下降的时期，这个时候市场竞争力已经急剧下降，很多企业已经不再招聘超过36岁的人。

这个年龄段还是个夹心层，上面有几个老人，下面有1～2个孩子，这些都是需要照顾的对象，不少家庭可能还只有一个人工作，这样的家庭状况也意味着经济风险比较大。

在这种情况下，很显然就不能像年轻时不断背负更高的债务了，这个时候不断减少债务是核心。年轻时通过背负不断增涨的债务来获得不断累积的资产，到达40岁之后，这些累积的资产依然会不断增值，这时再不断减少债务，到退休前就可以达到一个极少债务、更多资产的状态，这样晚年生活才会比较从容。

所以，不必惧怕负债，良性负债是个好东西，趁年轻应该更多投入在工作上，不断提升工作能力和收入，使自己具备负债和还贷的能力，在这个基础上不断买入资产，才能在中年之后享受到资产升值带来的好处。

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