自杀，保险赔不赔？哪些险种可以赔付？

很多小伙伴会说，保险公司又不是傻子，自杀这种行为肯定不会赔呀，但事实上，在特定的条件下，被保险人自杀保险还真能赔。接下来小沃通过一个案例来给大家说说，自杀，保险陪不陪？哪些险种可以赔付？

一 、案例详情

二、案例分析

周女士到底是自杀还是属于中毒？

在法庭上，家人说到，周女士有一个男友叫做高某，高某在2002年的时候与周女士相识，但他向周女士隐瞒了自己有妻子的事实，慢慢的相处下来，高某越发喜欢上了周女士，于是买了房子给周女士居住。

事发前一天的晚上，周女士提出想去国外过圣诞节，高某称自己没有时间，让她一个人去玩或者晚一点再去，周女士很生气，两人吵了起来，高某不想争吵，直接摔门而出，周女士因为气愤喝了自杀药，第二天早上高某回家的时候，发现周女士躺在客厅一动不动，走进才发现已经没有呼吸了。高某赶紧送往医院，但是医院说来的太晚，抢救不活了。家人还说，高某承诺过周女士会离婚但一直没有动静，并且还与其他女人有来往，周女士曾用割腕方式威胁过高某，但没有成功。

保险公司认为不能单凭这几句话就认为周女士的死是自杀，在此案中公安机关没有认定周女士系自杀。随后家人提供了医院的急救医疗记录，医生认为周女士属于自杀身故。

法院认为， 周女士生前没有患某些疾病，她明知道服用这些药物会产生某些后果，但依旧没有停止，周女士服药行为本身可认定存在自杀的意图，且实施了自杀的行为。最后法院判决，保险公司不用赔付这笔钱。

三、自杀，保险陪不陪？

自杀一直是人身保险的免责条款之一，主要是为了避免自杀者通过自杀的方式来谋取保险金。法律之所以规定2年后自杀可以赔付，是从心理学的角度考虑，一个人有自杀的想法，2年后才想起来自杀概率是非常低的，所以才会有了这个条款来保障被保险人的利益。

《保险法》对被保人自杀是否能够赔偿，有明确的描述：

合同成立后2年内，如果被保人自杀的，保险公司不承担赔偿责任，但仍需返还年度保单的现金价值。看清楚这里返还的是现金价值并不是保费，约也许退还的钱还没有保费多。被保险人在合同成立后，2年以上自杀的，保险公司应当承担赔偿责任，并向受益人支付合同约定的身故保险金。

保险单失效是因为被保险人没有按时缴纳保费，并且超过了宽限期。如果投保人在2年的续保期内提出恢复保单，保险公司应在其健康信息符合要求的情况下恢复保单。但是自杀的2年免责期要重新计算。如果自杀行为发生在合同复效之日起2年内，则不承担赔偿责任；反之，则要进行赔偿。

合同已经签订两年多了，但是被保人是无民事行为能力的人，即10岁以下的未成年人和一个不能识别自己行为的精神病人，这种自杀保险公司就需要赔偿。

然而，这里存在道德风险，如果自杀者已经有过自杀的想法，并选择以交通事故的形式自杀，那么在没有监控的情况，很难判断被保险人是主观自杀，还是意外事故导致的自杀，保险公司要是没有办法证明被保险人的自杀原因，此时需要理赔。

另一个有争议的地方是抑郁症导致的自杀。因为抑郁症是一种精神疾病，如果被保险人是抑郁症患者，其自杀行为是由抑郁症的病理因素引起的，那么即使合同不超过两年，保险公司也应该做出赔偿。

四、哪些险种可以赔付？

在利益的诱导下，自杀骗保的新闻，现实中屡有发生，发生了自杀事故，哪些保险可以赔付？

1、意外险

意外险对意外事故的标准是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。很显然自杀不符合“非本意的”这个条件，所以无论是2年内自杀，还是2年后自杀，意外险都不会赔偿的。如果被保险人在理赔时能够证明自己是精神障碍，比如抑郁症，保险公司核实后还是会赔的。

上诉案例中的周女士精神正常，也没有得抑郁症，明知道这种行为的后果，还是想要自杀，不符合意外险的定义，因此拿不到理赔款。

2、寿险

寿险对自杀身故会负赔偿的责任。只要合同成立超过两年，被保险人自杀，寿险就会承担给付保险金的责任。

3、含身故责任的重疾险

重疾险，顾名思义是保障重大疾病的保险，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风等等。只有被保险人发生保障的事故才会赔付保险金，自杀不是重大疾病，所以自然不赔。有一点需要注意的是，有些重疾险将植物人列入了保障范围内，如果你购买的重疾险，自杀失败变成了植物人或残疾，只要达到了残疾标准，保险就会赔偿。

4、医疗险

自杀和自伤都属于医疗险的免责项目，所以买了医疗险后自杀身亡，保险不会理赔。

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