所谓好的重疾险，绝对不存在这些“坑”

什么样的重疾险是好产品？每个人心中可能都会有不一样的答案。

有人觉得，有病保病，没病返钱就是好产品

有人觉得，价格便宜，性价比高就是好产品

有人觉得，保障终身，多次赔付就是好产品

等等，不一而论

对于好不好这个问题，其实要从两个标准去判断：

1、需求标准

产品没有好坏之分，只有适合与不适合之分。

每个人的家庭实际情况和个人保障需求不同，很难有同一款产品能够满足大多数人心中的美好构想。

这款重疾险能否解决你的问题，是否匹配你的需求优先级，应该是放在第一位的。

2、市场标准

重疾险是在不断更新换代的，五年前的产品在现在看来就是“垃圾”。产品好不好，也要看其在市面上有没有竞争力和优势。

但市面上的重疾险产品实在太多，大家很难判断什么样的才是真正的好产品。

由于信息的不对称，加上消费者对保险知识的匮乏，有些保险公司钻了空子，设计出一些存在缺陷的重疾险，鱼目混珠。

今天，我们就从市场标准来看看，哪些重疾险是要避开的。

性价比低

什么意思呢？

高发轻症缺失

轻症的意思是，达不到重疾理赔的条件，没有那么危及生命的疾病。

那么，重点需要关注的是，对应高发重疾的那些轻症是否赔付。

因为这类疾病国家没有统一定义，更能体现出这个产品是否良心。

一般高发轻症有：

轻症不要只看疾病数量，而要注重“质量”。

如果缺少了高发轻症，也就失去了轻症保障真正存在的意义。

缺少高发轻症，肯定也会缺少相对应轻症豁免，不幸得了高发轻症，还得继续交后续保费，这个真的是不划算了。

保费能返还

有些重疾险，约定到了一定年龄，比如80岁、88岁返还保费，起了个好听的名字叫祝寿金。

真的是保险公司“良心发现”，给来祝寿？说不定，孩子都没有这么孝顺。

要这样认为真的大错特错了，返还保费的重疾险要比不返还保费的重疾险贵的多的多。

我们以一款实际产品为例，看看返还和不返还到底有什么差别：

可以看到，选择不同年龄返还，保费相差还是很大的。如果是想用这笔钱来养老，选择66岁更为合适，这样算下来了，每年要多交7600元。累计多交152000元。

小沃大概算了一下，每年拿出7600元去理财，按4%的收益来计算，66岁时本息大概为40万左右。

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

重疾分组不合理

多次赔付重疾险的分组情况，将直接影响我们是否能拿到第二次赔付。

如果把高发的重疾都放在一组，多次赔付也就成了空谈。

在查看分组的时候，我们主要看6大高发重疾的分组情况，这6大高发重疾占到重疾理赔的90%以上，如下：

将这6种重疾合理的分开，对于我们很有利，尤其是最高发的恶性肿瘤，因此对于多次赔付的重疾险而言，获赔概率上：

不分组>癌症单独分组>癌症不单独分组

癌症多次赔付条件不合理

癌症多次赔付，也成为了重疾险的标配，虽然说表面上看癌症都可以赔付多次，但不同产品对癌症多次赔付的保障是不一样的，在挑选时要注意以下三点：

首次重疾要求

大部分的癌症多次赔付对首次赔付疾病是没有限制的，但有些产品会对此设限：若首次赔付的不是癌症，则癌症多次赔付就失效了。

合着自己还能决定生病的顺序吗？这样的赔付条件未免有点苛刻，大家在选择时一定要注意。

间隔期

和香港一样，现在国内很多重疾险产品的癌症多次赔付间隔期是3年。

但也有不少产品设置的间隔期为五年。癌症在医学上又有“五年治愈率”一说，如果选择间隔期5年的重疾险，意义不是很大。

保障范围

现在基本都是恶性肿瘤的新发、复发、转移和续持，都可获得二次赔付！

但也仍有些只包含部分情形，大家在挑选产品的时候可以注意一下保障的范围，覆盖越广，保障越全面。

隐形分组多

我们在挑选产品时，一定要留意这一点，尽量挑选隐形分组少的产品。

健康告知不友好

小沃每次看一个产品，最关心的就是健康告知，因为这就相当于产品的“准入门槛”。

无论一款重疾险有多完美，如果买不了，那也白搭，最终还是要“买得了”。不同的保险公司投保门槛不一样。

比如同样是高血压，有的保险公司要求收缩压150以下才能买，门槛较低的保险公司就会放宽到160。

再比如有的保险公司对女性孕期投保有门槛，怀孕28周以上不能买，有的就没有。所以如果遇到买不了的情况，可以尝试多家核保，争取找买得了的。

小沃寄语

还是那句老话：产品没有好坏之分，只有适合与不适合之分。

对于每个人来说，评判重疾险“好坏”的标准，就是满足个人保障需求，符合家庭实际情况。

但是重疾险产品那么多，确实有部分产品是存在缺陷的，这就要求我们具有一双能发现产品本身“好坏”的眼睛。

希望小沃的文章能够对您有所帮助！

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