如何给家庭支柱买保险?最清晰实在的神级指南!

在大人中更要先保赚钱多的那位，也就是我们常提到的“家庭支柱”，因为TA肩上扛的责任会更重，一旦不幸遭遇极端风险，对家庭造成的经济创伤是最严重的。

如果要给家庭支柱买保险，都需要买哪些保险呢?怎么买?买多少保额合适?今天我们就手把手教大家如何给家庭支柱买保险。

一、家庭经济支柱面临的风险有哪些?

我们都需要给家庭支柱买哪些保险呢?这要从家庭支柱面临的主要风险说起。

我们先来看看风险草帽图：

图中横轴是我们的生命线，将人生划分为教育期、奋斗期、退休期三个时期，横轴上是我们的收入支出线，体现了我们在不同时期的收支状况。

可以看到，作为一个家庭支柱，我们要在奋斗期这短短的30多年内，完成整个人生的财富积累，并把这部分攒下来的盈余拿去养娃、养老以及赡养老人。

万一我们在奋斗期生了重病或发生意外，那不仅会导致收入中断，还会让好不容易攒下的积蓄源源不断外流，去支撑家庭的日常开支和医疗费用等。

如果现金没撑住，可能会拖垮年迈的父母和稚嫩的孩子……

所以，家庭支柱身上的担子是很重的，面临的风险也是最大的。

而这些风险用一句通俗的话来讲，就是怕病怕死怕失业

1.大病风险

有啥别有病，没啥别没钱，对于一个家庭来说，家庭支柱一场大病，比什么都可怕。

不仅收入来源中断甚至失业，还要拿大把大把的血汗钱填医院的无底洞，全家人的生活水平肯定会受到影响。

2.身故风险

现在的中国家庭，普遍是4-2-1的家庭结构，上面四个老人，下面一个孩子，中间夹着一对夫妻，两个人养五个人，如果脑子一热生了二胎，两个人养六个人，压力山大!

万一夫妻二人有一个人不幸撒手人寰，养活全家人的压力全落在对方一个人肩上，一个人养6个人，这样大的责任和压力，很容易把一个人压垮。

3.失业、投资失败等收入断流风险

作为家庭支柱，一家人大大小小的生活费、孩子的学费、老人的赡养费等这些源源不断的开支都要靠自己来支撑。

而且，这些支出是不会停止的，但收入却是不稳定的。

最近进入经济下行期，金融市场不景气，大厂裁员、中小企业倒闭的新闻也是屡见不鲜，家庭支柱就会面临着收入断流的风险。

一旦断流，孩子的教育和家庭的生活质量都会受到重大影响。

那么，有哪些保险可以缓解家庭经济支柱的焦虑和压力，并且在关键时刻，最大程度减小各种风险对家庭的伤害呢?

二、家庭经济支柱都需要买哪些保险?

下面我们来一一讲解保险的应对方案：

(1)医疗险

医疗险可以用来弥补我们治疗费用的损失。和我们交的医保一样，医疗险也是先看病后报销，报销的钱不能超过实际看病花的钱。

目前市场上的医疗险主要有三大分类

在以上三类保险中，小额医疗险只能解决日常看病花销的一些小费用，在大病面前杯水车薪，属于可买可不买的保险;

中端医疗险中的百万医疗，是能解决大病导致的高额治疗费用的，能帮我们扛住可能对家庭经济造成致命打击的风险，所以要优先考虑。

不过，百万医疗险对应的就医范围仅限于公立医院普通部，而且很多都需要事后报销，有些朋友对医疗的要求更高，不仅仅是要能解决基本看病问题，还要解决就医体验和更多就医资源问题，那就可以直接选择什么是高端医疗险?高端在哪?值得买吗?

此外，需要特别注意的是，由于所有医疗险都是一年一保的，因此医疗险的稳定性非常重要。

如果某个人患病了需要连续几年的治疗，保险公司却在他患病后第二年将这个产品停售了，没办法再续保了，就会让这个人处于非常被动的局面，因为一旦患病就很难买到其他保险了。

所以，选医疗险的时候，一定要看保险公司的服务稳定性，一般来说历史比较久、规模比较大、盈利能力强的公司稳定性会好一些。

建议大家买医疗险，不要只看产品价格，有条件的话选择高端一些的产品，同时配合长期重疾险会更有保障。

(2)重疾险

俗称“大病险”，是以特定的重大疾病为保障对象的一种保险。这些特定重大疾病一般发病率高，治疗费用也高，例如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

由于重疾险属于给付型保险，达到理赔条件，保险公司能直接给一笔钱，不用像咱们的医保那样拿发票报销，所以重疾险可以用来保障我们因疾病而导致的收入中断损失。

有些人想不明白，为啥已经买了医疗险，还要买重疾险。

因为平常谈到生病，我们大部分人往往只关注到看病花的钱，却忽视了因为看病导致的收入损失，以及治疗后的康复期费用支出。

我们要知道，一个人罹患重疾后，平均有2-3年的失能时期，这段时间不但没有收入，反而还持续不断地往外掏钱去支撑康复和护理等费用。

而这笔钱是无法通过医疗险来报销的，而是需要靠重疾险来帮忙。因此，大家要记住了，重疾险和医疗险相比，更重要的作用在于能解决生病后的收入损失问题。

简单说，医疗险保你往外花的钱，重疾险保你往里赚的钱。

重疾险一般建议保额配置在年收入的3-5倍左右。

如果你年收入在10-20万之间，那么保额至少要在50万以上;如果你年收入就已经达到了50万，那么买50万的重疾对你来说可能就不痛不痒了，所以要进一步利用杠杆做高保额，200万以上可能才够用。

重疾险的选购策略，我们之前有写过专题，大家参看重疾险入门指南，小白学重疾从这里开始这篇即可。

(3)意外险

意外险主要保障的是意外身故、意外伤残、因意外看病住院等，例如跌倒摔伤、被狗咬伤、交通事故、旅行意外等等。其中，因意外看病住院产生的医疗费用，可以凭发票找保险公司报销。

如果因为意外去世或者导致身体残疾，保险公司会直接赔付一笔钱，这笔钱可以自由支配，可以用于逝者家人的生活费用，伤残者的恢复和恢复后的生活费用等。

对于家庭支柱的意外险选购，建议重点关注身故、伤残责任的保额，其他责任相比之下没那么重要，可以往后考虑。

因为这两项风险都会对家庭的收入造成重大、直接的影响，必须得把保额做足才行，至少要达到100万以上。

(4)寿险

寿险是以人的身故为赔偿条件的一种保险，无论是因疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔付，当然有些寿险还保全残、也保生存责任。

对于家庭支柱来说，意义比较重要的寿险就是定期寿险和终身寿险。

定期寿险是只保几十年的寿险，在这段时间里身故了保险公司会赔钱，但过了保障期后保险公司就不管了。

这类寿险由于保障时间短，杠杆最高，可以用一小部分钱就能买到很高的保额。

终身寿险就是保一辈子的寿险，人最后一定会身故，所以终身寿险就一定会赔。

相比定期寿险，终身寿险赔付的概率大，收的保费当然就会更高。因此，终身寿险带有更多的储蓄性质，更适合中产及高净值家庭做资产增值或者资产传承用。

如果家里经济条件有限，建议给家里的经济支柱配置定期寿险，花很少的钱就可以买很高的保额;如果不差钱，那可以选择储蓄、传承性质更强的终身寿险。

在这里想强调一下，寿险责任对家庭支柱至关重要，因为TA承担了整个家庭的经济重担，一旦身故或全残，对家庭财务的伤害是致命的。

而寿险能最大限度地帮我们扛住这份沉甸的责任，将我们的爱用现实且有效的方式留给家人。

因此，对于相对年轻(预算有限)、责任又重(有大额房贷或大额支出)的家庭支柱，强烈建议你们用定期寿险做高保额。至于如何计算保额，这点我们放在下文详细说。

(5)年金保险

三、家庭经济支柱如何选定期寿险?

在以上这些险种中，寿险对家庭支柱的意义最为特殊，那我们就来重点聊聊如何给家庭支柱配置定期寿险。

其实，买定期寿险就是买保额，因为它的理赔条件非常简单，就是保身故，买多少赔多少。

那么，定期寿险的保额定多少合适呢?我们来看一个案例：

某省会城市成年男性王某，30岁，是家里的唯一经济支柱。王某年收入30万，家庭日常支出每年15万，另外有200万的房贷要还。王某一家三口，孩子两岁，妻子全职在家照顾孩子。另外，父母都已退休，二老都有退休金，暂时不需要王某资助。

王某应该代表了中国很多家庭的现实情况，下面我们就来算一下：如果王某买定寿，需要购买多少保额呢?

首先，房贷200万是肯定要覆盖的，否则房贷还不了，家人连住的地方都没有;

其次，妻子和孩子的生活费用是需要保证的，以10年计算，忽略通货膨胀等因素，妻儿10年的生活费至少需要15万*10=150万。

另外，孩子的教育费用也要解决。王某的孩子刚刚两岁，从幼儿园到大学，按最保守的估计，最少需要50万，当然教育投入无上限，孩子的教育投入不同家庭丰俭由人。

最后，还有父母的赡养费用，王某的父母虽然有退休工资，但是随着年岁渐长，还是需要王某提供一定的赡养费用。所以，在计算定寿保额时，要把父母的赡养费用也计算在内，我们先简单按100万来估算。

我们合计一下，王某需要承担的责任包括4项：

对应的，如果王某给自己买寿险，可以把保额设定为500万。

除了确定保额，定期寿险投保时还有一个重要指标需要确定，保险的保障期限，定期寿险的保障期限定多长好呢?我们还以前面说的王某为例：

王某要承担的主要责任有四项：

我们综合这四项责任，取最大值25年。

也就是说，如果王某购买定期寿险，保障期限至少要设置为25年，或者说他的定期寿险至少要保到55岁。

小沃总结

家庭经济支柱，作为家里的主要收入来源，肩负养活一家老小的重任，容不得半点闪失，他们最需要保险的保护。

家庭支柱需要配置的保险包括：重疾险、医疗险、意外险、寿险，这四类保险足额配齐，才能最大程度减少疾病死亡对家庭的影响，为整个家庭的稳定保驾护航。

这四类保险配完后还有预算，再考虑年金等理财型保险，以解决收入断流风险给孩子教育、自己养老带来的负面影响。

好啦，今天的分享到此结束，希望小沃的文章能够对您有所帮助。如有任何疑问可"免费咨询"！小沃愿为大家一对一详细解答！