保险理赔为什么拿不到钱？罪魁祸首九成是它！

被保险公司拒赔的人不少，这也经常被大家诟病：

保险投保时什么都能保，理赔时什么都不保。

然而事实真的是这样的吗?

小沃在2019年初，整理了2019年31家保险公司的理赔报告，最后发现两点：

1、各家公司的理赔效率其实都很高，平均的理赔时间都在3天以内

2、获赔率也都很高，各家公司基本上都在97%以上，也就是说，100个客户申请理赔，有97个都可以正常获得理赔。

这个数据是不是与大众口中的“理赔难”相去甚远啊!

实际上，就是这行业3%的理赔纠纷，造成了整个行业的“差评”。也正验证了中国的那句老话：“好事不出门，坏事传千里”。

大部分拒保理由是什么?

翻一翻重疾险的拒保个案，小沃发现其中九成都是因为它：既往症。

支付宝的好医保，天天在支付宝上做推广，可能大家比较熟悉也可能买过。但它也有拒保案例：

有个投保人说：2011年，他因为中耳炎住院;2019年1月，在支付宝上投保了好医保;2019年2月，他因中耳炎复发住院;2019年3月出院，他自费了22000元左右;

出院后，他就找好医保理赔，不出意外的被拒赔了。

好医保说投保人的病历上写着：左耳反复溢液8年，根据保险条款中，[既往症]不赔!

都过去了八年的病症，还拿出来拒赔?这保险公司也太严苛了?怕不是被套路了?

其实错的真不在保险公司，

我们今天来看看既往症到底是什么鬼?为什么能让那么多人没法顺利理赔呢?

什么是既往症

[既往症] 就是你在买这份保险前，就已经患有的疾病或症状。

注意，是疾病或症状。

一般来说分为四种情况：

这个范围好像有点大，看得人心里有点发慌。

难道我十八岁的时候因为急性阑尾炎住过院，也算既往症吗?

难道我前年不小心摔伤了，去医院治疗住院也算既往症吗?

这些当然都不算!

既往症的范围

反过来说，急性肠胃炎这种急性病不算既往症，偶尔摔了一次，也不算既往症。

被好医保拒赔的这位朋友，虽然他的中耳炎是八年前患的，但讨厌就讨厌在他的病历上写的是：反复溢液八年。

在好医保看来，他的病持续八年，那他就是带病投保，且没有告知保险公司，只能妥妥地就被拒赔了。

为啥规定既往症

有人会说，你看，保险公司太坏了。

买保险的时候，健康告知里并没问有没有患过中耳炎，我怎么知道中耳炎他不赔呢?

听起来很有道理。

但我们换个角度。

如果有些人平时对保险都是视而不见，从来不买，等发现自己患了某个慢性病，觉得吃药很贵，才去买了保险，想让保险公司理赔。

或者有的人长期头痛，就是不去医院，等买了保险以后才去医院治疗。

这是不是在钻保险公司的空子呢?

如果没有既往症，这些情况保险公司都赔的话，那保险公司的家底再厚，都得赔穿了。

买保险，只是我们花了一定的小钱，锁定一定范围的风险，保险公司来为我们承担范围内的风险概率。

要是买了份保险，什么都能管，什么都能赔，那肯定就不是现在这个价格了。

比如好医保的医疗险，每年才花几百块，但保额最高能到几百万。

想想就知道，保险公司不可能包治百病啊。

身体有异样或者不确定的病症，还需要如实告知保险公司。

毕竟，保险公司不是慈善机构。

如何规避既往症拒赔

为了能让保险公司顺利理赔，不至于被刁难拒赔，小沃我给出几条买保险前的小建议：

a. 自己不确定的既往症，记得用智能核保确定一下。

现在的线上保险，大多会有智能核保这个工具。

不确定某个病症，保险公司是否会理赔，就用这个工具试一下，这样就减少了未来的麻烦。

而且智能核保可以不留下个人核保记录。

比如这个患中耳炎的投保人，如果他用好医保的智能核保工具，就会知道，慢性中耳炎，好医保是不赔的。

b. 去医院看病的时候，病历要让医生好好写。

这个中耳炎的投保人，病历上写着8年反复都有症状，那就得被拒赔;但如果病历上是8年前有过中耳炎，那就不见得被拒赔了。

所以，在医院描述自己病症和保险情况的时候，也要和医生说清楚。

但也不要因为买了保险，就故意隐瞒，影响医生诊断，因小失大。

c. 年轻的时候，身体越健康的时候，越不要排斥保险。

但没关系，大家可以去轻松筹上感受一下，一朝患病，一夜返贫是什么场面，医院的每一针、每颗药有多费钱。

要想给家人最好的治疗，可不是社保就能解决的。

别等到年纪大了，身体一堆毛病，再想起保险就真的晚了。

d. 千万千万，不要不看条款就买保险。

很多人对保险怀有很大的敌意，最大的原因在于买保险的时候，条款一个字都没看。

有人会说，就算看完条款，保险公司还是会千方百计地拒赔。

还真不是。

理赔是保险公司的一项常规工作和环节，只要达到理赔条件，理赔没那么难。

只是那些顺利获得理赔的人不会去网上大肆宣扬，反而是那些理赔遇到困难的，才会找媒体、上法院，才被广泛传播，才会显得理赔难。

倒是我们自己。

买了什么保险，一定要明明白白，不要只听代理人的宣传说只要没住院，都可以赔，那等你需要理赔的时候，保险公司就只有两个字送给你了：拒赔!

好啦，今天的分享到此结束，希望小沃的文章能够对您有所帮助。如有任何疑问可"免费咨询"！小沃愿为大家一对一详细解答！