2个案例引人深思，你会怎么抉择?

对于公司来说，是员工，是领导，是公司的核心。对于家庭来说，是儿女，是父母，是全家的顶梁柱。身份不断转换，身上肩负的社会责任和家庭责任越来越大，越来越重。

子女的教育，以及如何养老等，成了无数人思考的问题。

为了家庭的稳定和幸福，越来越多的人想要配置更加安全稳健的家庭资产，为自己和家庭装上一道值得信赖的“防火墙”。而当最好的“防火墙”——保险来敲门时，你又会如何做选择呢?

一、错误的理念导致与配置保险的最佳时机擦肩而过

保险是全球最稳健的金融产品之一，但在配置中如出现一点偏差，都会出现差之毫厘谬以千里的风险。所以，一定要通过专业人士，结合自身工作、生活、家庭状况，设计出适合自己和家庭的专属方案，将保险保障的功效发挥至最大。

很多人在配置保险前，都会存在一些错误的认知，比如：认为只要有钱就能用一款保险产品解决自己所有的需求;认为购买保险从哪里买都一样;认为只要购买了保险就一定能够获得理赔;认为买保险不是着急的事情，再等等，再看看。

其实，往往这些理念都会导致投保人错过购买保险的最佳时机。

随着年龄的增长，身体机能的下降，保险公司政策的改变，配置保险的成本也将会水涨船高;与此同时，获得保障的时间也随之会缩短，可配置的优质产品选择性也越来越少。

所以，建议投保人配置保险要尽早，提早规划，只有这样才能尽早获得人生保障，抵御未知的风险。

二、“免责条款”毁了无数人的保障

近年来，随着人们对自身和家庭保障意识的增强，保险行业发展迅猛，尤其是寿险产品成为全球增长最快的保险产品之一。

但就目前而言，很多国家和地区的保险行业还处于起步阶段，法律和市场都还不够成熟，保险公司出于市场因素，采取核保宽松，理赔严苛的策略，迅速进行市场扩张。

大多数保险公司会在保险合同中设置众多“免责条款”，我们最常见的有：故意杀害、吸食毒品、酒驾、战争等等。

与之相反的是，在保险行业比较成熟的国家，由于法律完善，市场成熟，保险公司一般都采取更加人性化的“严审核，松理赔”策略。

比如美国寿险，在保单审核环节，不仅要求对投保人进行身体体检，还要求投保人拥有稳定的收入或资产证明，符合要求才能获得投保资格。而在理赔环节，要求就相对比较宽松了。以美国寿险为例，唯一免赔付条款只有2年内自杀不赔。

三、案例分享

◆ 案例一：李先生离去，家庭陷入困窘

40岁的李先生，是一家公司中层，平时不仅经常要陪客户应酬，还常常要忙到深夜才回家。 12月20日，他应酬完近凌晨2点才回到家，第二天一早家人便发现李先生身体冰冷，呼叫120抢救后，最终等来的却只有“临床宣布死亡”。作为家里唯一赚钱的人，李先生就这样在睡梦中猝死了，留下没有工作的妻子、一个5岁的孩子，还有两位年迈的父母，以后他们又该如何生活下去?

◆ 案例二：张先生离去，保险为家庭解困

40岁的张先生是一家科技公司的高级工程师，平时工作繁忙，经常编写代码至半夜。出于对未来和家庭的保障，张先生通过保险专家C女士进行了保险规划，购买了一份美国IUL保单，缴费10年，年缴保费86，660美元，总计缴纳保费866，600美元，初始身故保额500万美元。

五年后，张先生因劳累过度，不幸离世。留下了父母，一双儿女和妻子。由于妻子收入不高，无力长时间支撑家庭生活支出，张先生一家很快陷入了生活困境。

这时张先生妻子想起了丈夫在5年前购买的美国IUL保单，作为保单受益人，张先生妻子联系了保险公司，并提交了理赔申请材料。保险公司审核后，张先生妻子成功获得了500万美元的理赔金，这笔理赔金解救张先生一家于水火。

两个案例，两种结果，引人深思。案例一的李先生，案例二的张先生，由于选择不同，最后的结果也是天差地别。

同时这两个案例也为大家敲响了警钟，当保险来敲门时，你该如何抉择?你还会觉得保险是没用的吗?

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