网上几十块钱的保险，靠谱吗？有没有用？

这里有个简单明了的判断指标：保险杠杆率。

一、刨根问底，保险有啥用？

要说几十块的保险有没有用，你得先明白保险有什么用？

我们先想想看，保险的作用到底是什么？你以为是保障身体健康、无病无灾吗？

大写的wrong！

保险说白了，是通过杠杆作用，来实现资金使用效率最大化！他还是一个钱的问题。

怎么理解这句话呢？我们举个很简单的例子。

有人认为自己收入不低，赚的到钱，钱存银行就行。就算发生了什么意外和疾病，银行的钱也够。

这个想法不能说错，但没有实现合理的资金管理。

比方说有100万现金，如果发生重疾需要花费50万，那么存在银行的钱就要用掉50万，还剩下50万和一小部分利息。资金的使用效率是1：1。

如果之前投保了50万保额的储蓄型重疾险，一年保费是1万元，要缴费20年。第十年出险，那么保费总共花费了10万，出险获得了50万保额，总共还剩下140万元。资金的使用效率是1：5，这就是杠杆作用。

再来，如果之前投保了50万保额的消费型重疾险，一年保费5000元，缴费20年。第十年出险，那么保费总共花费了5万，出险获得了50万保额，总共还剩下145万元。资金的使用效率是1：10。

如果一辈子没有得重疾呢？

之前投保的是储蓄型重疾险，总保费花费了20万，被保人身故时，受益人获得50万，总共剩下130万，资金的使用效率是1：2.5。

之前投保的是消费型重疾险，总保费花费了10万，被保人身故时，无法获得保额，只能退回总保费，总共剩下100万，资金的使用效率是1：1。

当然，为了简化说明便于理解，上面计算资金使用效率都没有考虑资金的时间价值和流动性。

不过我们可以明显发现，投保保险这一行为，短期内会导致每年现金流支出，但从长期来看，资金使用效率都提升了，通过杠杆作用充分发挥了金钱的使用效率，使得资产成倍数增加。

一旦发生风险，可以获得大额理赔款，并且把银行里的存款节约下来。而且投保年龄越小，每年需要支出的保费就会越少，资金杠杆作用也就越大。

投保消费型保险，可以明显增加出险时的资金杠杆率，但如果未出险，杠杆率就要低于投保储蓄型保险了。

二、从杠杆率来看几十块钱的保险

明白了保险到底起了什么作用，再回过头来看这个问题，是不是超级简单？

几十块钱的保险到底有没有用，不是看他的价格，而是通过杠杆率看他的价值！

现在几十块钱可以买到的保险，有意外险，旅游险，部分月付的住院医疗险、账户安全险、以及家财险。

1、意外险

意外险是杠杆率最高的保险产品了，几十块钱就能有几十万的保额，性价比极高。

买这种保险肯定是有用的，可以转移发生意外时的财务损失风险。

不过我们需要知道，意外险不是万能的，它的保障范围是有限的，仅保障发生意外导致的身故、伤残、门急诊和住院医疗。

这里对“意外”有明确的定义，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件，比如猫抓狗咬、烧烫伤、摔伤骨折等等，而猝死、中暑这种则不属于意外。

但是不可否认，意外险仍然发挥着巨大的风险保障作用。

2、旅游险

旅游险几十块钱也可以买到。对于出去旅游，尤其是境外旅游的人来说，购买旅游险非常有必要。

境外旅游没有购买旅游险，一旦发生什么事情，你就会知道有多麻烦了。

旅游险的本质是一个短期意外险。但在基本的意外保障基础上，会增加不少适合旅游场景的功能。

一款保障全面的旅游险，可以保障旅行期间的普通人身意外身故及伤残、公共交通意外身故及伤残、旅行医疗费用、旅程延误、行李延误、旅行变更、医疗运送和送返、身故遗体送返、旅行证件损失、个人随身物品、造成个人及宠物损害的第三者责任等等。

有些旅游险还包括住院津贴、慰问探访费用、旅行期间家财损失、银行卡盗刷、签证拒签、绑架及非法拘禁、传染病强制隔离等保障责任，有的还能保障高血压、糖尿病等既往症。

最为关键的是医疗费用，如果境外旅游，请确保至少有10万保额，否则看个感冒都得让你肉疼！如果情况更为严重的话，在国外看病都看不起。

3、住院医疗险

现在市面上比较流行的百万医疗险，有不少已经推出了月付版本，每个月保费也就几十块钱。

前面说的意外险和旅游险，主要还是转移意外风险，而医疗险则是转移健康风险了。

如果觉得购买长期重疾险压力比较大，那购买一份百万医疗险还是非常有必要的。每个月几十块钱，可以换来上百万的住院医疗报销额度。

百万医疗险通常有5000元或者1万元的免赔额，保费会随着年龄发生变化，而且不保证续保。但在没有其他健康保险的情况下，百万医疗险可以为我们筑起最基础的一道防线。

每月几十块钱，也能发挥出巨大的作用！

4、账户安全险

几十块钱还能买到账户安全险。

这个险种很多人容易忽视。但现在支付方式越来越丰富多样，网银、手机银行、支付宝、微信钱包等等，账户资金安全已经成为值得我们关注的问题了。

在选择账户安全险时，我们要选择能包含存折、银行卡（包括信用卡及附属卡、借记卡）、网银、手机银行、第三方支付账户的产品，确保自己的资产得到充分保障。

两款账户安全险的保障范围两款账户安全险的保障范围

比如上述两款账户安全险，产品A就不包含网银账户、手机银行账户和第三方支付账户，保障实际上是有漏洞的。

5、家财险

便宜些的家财险，几十块钱也是可以买到的，它可以起到补偿房屋损坏或家庭财产损失的作用。

家财险的保障可以分为基础保障和附加保障。

基础保障通常指的是房屋主体和附属设施、房屋装修和室内财产。

附加保障可以在投保时进行选择，比如水暖管爆裂损失、室内盗抢保障、家用电器用电安全、居家责任等。

家财险包括基本保障和附加保障家财险包括基本保障和附加保障

一般而言，几十块钱只能购买基础保障，要附加保障的话一年需要上百元。

以上五种，就是几十块钱也能买到的靠谱保险了。除此之外，如果想丰富自己的保障体系，几十块钱可就不够了哦。

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