刷爆全网的守卫者3号，要吊打所有同类产品？

这两天，我在朋友圈总是会刷到守卫者3号这款预售产品，几乎全网都在宣传。据说，守卫者3号刷新了重疾多次赔付市场最低价，还称要吊打所有同类产品。不得不说，这款产品成功引起了我的好奇心，到底有没有网传的那么厉害？嫩是害我把条款读了100遍！接下来就跟你们来分享一下。

一、昆仑健康保险公司介绍

守卫者3号重疾险，由昆仑健康保险承保，全称昆仑健康保险股份有限公司，经中国保险监督管理委员会正式批准，于2005年在北京成立，注册资金23.4亿元。虽然名气没有太平、国寿等保险公司大，但是昆仑保险旗下的产品也广受好评，从保险业务收入情况来看，昆仑人寿18年度保险业务达到18.9亿，这个数字说明还是比较受消费者欢迎的。并且昆仑人寿2018年4季度偿付能力充足率为126%，也是有保证的。

二、守卫者3号产品具体分析

市面上叫“守卫者”的重疾险产品有不少，比如守卫者1号、守卫者2号，还有目前准备上线的守卫者3号。不知道是不是为了让人更容易记住名字，如今保险产品都是一个系列一个系列的取名，虽然名字相同，却不是出自同一家保险公司。那么，昆仑保险承保的这款守卫者3号保障怎么样？一起来看下。

话不多说，先和大家说说这款产品的保障内容：

1、重疾保障

重疾不分组赔付两次，保单前15年赔150%保额，第二次重疾赔120%保额。

现在市面上大多数重疾险都是分组多次赔付，不分组多次赔付的重疾险还是较少，分组重疾险的区别就在于，一组疾病理赔过，其余同组疾病也都失效了。而不分组多次赔付概率明显比分组赔付更高。

所以，我建议，尽量还是选择不分组多次赔付的产品。

2、中症、轻症保障

20种中症，不分组赔付2次，依次赔付50%、60%保额，无间隔期；

50种轻症，不分组赔付3次，依次赔付30%、40%、50%保额，无间隔期。

从赔付比例来看，守卫者3号轻症和中症赔付都属于市场中上水平。接下来看看这款产品的高发轻症覆盖情况如何，这是个关键指标。

从上图可以看出，守卫者3号11种高发轻症全面覆盖，并且将脑中风后遗症提升为中症，提高了赔付保额。

3、少儿特定疾病保障

20种少儿特定疾病，若被保人18岁前出险，可以额外获赔150%保额。

看看少儿特定疾病具体有哪些：

如图所示，我发现守卫者3号20种少儿特定疾病包含了不少少儿高发重疾，总共涵盖了15种，覆盖还是比较全面的。

另外，这项保障是自带的，不需要附加，额外增加保费。对于未成年人群说还是非常友好的。

4、身故保障（可选）

18岁前身故赔已交保费，18岁后赔付保费、保额、现金价值最大值。

这是可选责任，让消费者自由附加，更为灵活。

5、恶性肿瘤治疗津贴（附加）

被保险人确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，那每年可以补贴30%基本保额，最多可以领3年。

现在的医疗技术不断提高，癌症治愈的可能性也越来越高了。但是治疗的过程比较长，中间需要许多治疗费用。而守卫者提供癌症治疗津贴，可以用来支付医疗费用或者其他支出，我觉得这个保障还是挺实用的，可以降低患者的压力。

6、新冠肺炎保障

如果被保人确诊的新冠肺炎是重疾状态，免等待期，按重疾保额赔付，这项责任保障时间到4月30日24点前。

现在还在疫情期间，所以这个保障还是比较有用的。而且相比起其他产品不是死就是残才能赔付的，守卫者3后赔付也更有诚意。

整体来说，守卫者3号亮点还是比较多的，难怪朋友圈会刷屏。但是没有十全十美的产品，守卫者也有不足之处，比如：

①捆绑身故责任：如果选择保至70岁，必须附加身故责任

②附加的恶性肿瘤津贴相比主流产品的恶性肿瘤二次赔付，保障力度其实不大。

③等待期内，罹患重疾、少儿特疾、中症、轻症之一，合同直接终止，“三同赔一”，等于隐形分组。且180天等待期偏长，大部分重疾险都是90天。

三、同类产品对比测评

守卫者3好号称吊打同类产品，那么，我们就来看看，和同类型产品对比，守卫者3号是不是真有那么厉害。

先来看看轻症、中症、保障方面：

1、重疾保障

单单从赔付次数来看，瑞华嘉乐保不分组赔付5次，比较有优势，但从保额来看，倍吉星和守卫者3号赔付更有优势，都有额外赔付50%保额。

2、轻症方面

都是不分组赔付三次，但倍吉星首次赔付更高。我建议赔付比例选首次高的，因为说实在的，人患多次病的概率还是相对较少的，先拿到手的更好。

3、中症保障

守卫者3号第二次赔付更高，市场领先水平。

4、其他保障

守卫者3号保障更全面，20种少儿特定疾病，保障力度大，且还有新冠肺炎保障，优势明显。

5、价格方面

不管有没有附加身故责任，守卫者3号的对比同类型产品都要便宜不少，尤其是女性费率。对比目前主流的重疾不分组重疾险，昆仑守卫者3号可谓刷新了最低价。

4款产品都是重疾不分组多次赔付，倒是加分不少，但通过对比，我认为：

● 极致性价比：昆仑守卫者3号

守卫者3号保障全面，赔付力度大，且保费也是最便宜的，可以说性价比非常高了，我觉得还是非常不错的。

● 重疾不分组多次赔付：瑞华倍嘉乐保

不分组赔付5次，这是市场少见，且间隔期也才180天，一定程度上提高了赔付概率，只是相对来说价格更贵一些。

小沃总结：

重疾险市场一直竞争都很激烈，为了吸引消费者，保险公司都极力“打造”重疾险产品特色亮点之处。就像即将上线的守卫者3号，刷新了重疾不分组多次赔付产品的最低价。整体来说，没啥大毛病，保障全面，性价比的确挺高，是目前最具有竞争力的重疾不分组赔付产品。

当然了，没有完美的产品，只有相对完美的搭配，不管什么产品，只有适合自己的才是最重要的。